Etter å ha maksimert ut de årlige bidragene til 401 (k), IRA eller andre skatter utsatt pensjonskontoer, kan du nå vurdere å endre variabel livrente. Men før du kjøper en, er det verdt å vurdere alle fordelene og manglene ved disse kompliserte forsikringsproduktene. Her er en rask gjennomgang.
Viktige takeaways
- En variabel livrente kan gi deg en vanlig inntektsstrøm for livet. Men når du dør, kan forsikringsselskapet beholde det som er igjen. Hvis du tar midler fra en livrente før fylte 59 år, må du generelt betale 10% skatterett. Du kan også måtte betale et overgivelsesgebyr til forsikringsselskapet hvis du trenger for å få ut pengene dine tidlig.
De to kategoriene av livrente
Det er to brede kategorier av livrenter: øyeblikkelig og utsatt.
Med en øyeblikkelig livrente foretar du en engangsbetaling, og forsikringsselskapet begynner å betale månedlig inntekt for et spesifikt antall år eller resten av livet. Beløpet på disse utbetalingene er basert på din alder og andre faktorer. Umiddelbare livrenter er den type utbetalingsalternativ som de fleste stater tilbyr for lotterivinnere.
Med utsatt livrente investerer du pengene dine i et engangsbeløp eller en rekke utbetalinger og ser at de vokser over tid. Inntektene på pengene du bidrar, blir utsatt skatt til du tar uttak eller begynner å ta en vanlig inntekt.
Både umiddelbare og utsatte livrenter kan være faste eller varierende. Den grunnleggende forskjellen er at faste livrenter betaler en forhåndsbestemt rente på pengene dine, slik det er beskrevet i livrentekontrakten. Variable livrenter investerer derimot i en portefølje av "underkontoer" eller verdipapirfond som du velger, og verdien av disse svinger deretter.
I likhet med mange investeringsprodukter, har variabel livrenter sine ulemper og ulemper.
Det gode
- Utsettelse av skatt på investeringsgevinster. Akkurat som i en tradisjonell IRA, blir kontoen din utsatt for skatter til du tar ut midler. Enkel å endre investeringer. Fordi du velger aksjefond i variabel livrente, er det enkelt å endre investeringsretning til liten eller ingen kostnad. Inntekt for livet. Når du annuitiserer kontrakten din, som starter inntektsstrømmen, garanterer forsikringsselskapet utbetalinger for den avtalte perioden, som kan være resten av livet og ektefellens liv, hvis du velger det. Eiendomsbeskyttelse. I visse stater er livrenter skjermet fra kreditorer og søksmål for søksmål. Hvis du jobber i en økonomisk farlig yrke, en slik som er underlagt malpractice dresser, kan en livrente være et smart spareredskap.
Det dårlige
- Hvis du dør for tidlig. Si at du legger $ 264 000 i en livrente og begynner fra 60 år og får inntekter på 1 000 dollar per måned i retur. Du vil være 82 år etter at du har en jevn kontrakt. Hvis du lever over 82 år, må forsikringsselskapet fortsette å betale deg, men hvis du dør før da, holder forsikringsselskapet vanligvis de gjenværende midlene. Så selv om du dør allerede i 63-årsalderen, beholder forsikringsselskapet saldoen på $ 264 000. Du kan kjøpe en livrente som betaler fordeler til arvingene dine etter at du dør, men som vil koste deg ekstra eller redusere dine egne utbetalinger. Skattesanksjoner. En annen ulempe er at når du først har lagt penger i en livrente, kan du vanligvis ikke røre ved dem før du fyller 59½ år uten å skylde en skattesone på 10%. Når du begynner å ta midler fra livrenten, beskattes den delen av inntekten som regnes som en investeringsgevinst til den vanlige inntektsskattesatsen i stedet for den langsiktige kapitalgevinsten, som vanligvis er lavere.
Men det blir verre.
Den stygge
- Overgivelse anklager. Som om det ikke er ille nok at midlene dine er bundet til fylte 59,, krever de fleste forsikringsselskaper et overgivelsesgebyr (vanligvis i en reduserende skala fra sju til åtte år, men noen ganger lenger). For eksempel kan avgiften starte et sted rundt 8% det første året og gradvis synke til 0% i åtte år. Så en investering på 200 000 dollar kan koste deg $ 14 000, eller 7%, i overgivelsesgebyr hvis du måtte ta pengene dine ut det andre året. Store salgsprovisjoner. Livrenter er hovedsakelig provisjonsbaserte produkter, som selges av forsikringsagenter og andre. Når en selger prøver å selge livrente-kontrakten, ikke vær redd for å spørre om hvilken kommisjon den personen vil samle inn. Du kan satse på at hvis agenten foretar en 5% provisjon på salget, vil midlene dine være under en kapitulasjonsstraff i minst fem år. Avgifter i massevis. Dette der ofte investorer blir brent. Årsgebyr og administrasjons- / dødelighets- og utgiftskostnader blir begravet i kostnadene for livrente-kontrakten og tar bort det årlige overskuddet ditt. Gjennomsnittlig livrente vil belaste rundt 1, 4% for alle disse utgiftene, men noen avgifter gir opp til 2, 5% hvert år. Verdipapirfondene i underregnskapene vil også belaste gebyrer, så sjekk for gebyrer med frontlast, 12b-1-gebyrer og andre.
I stedet for å kjøpe en avgiftbelastet variabel livrente, kan det hende du har det bedre med et aksjefond på en vanlig, skattepliktig konto. For en ting vil pengene dine være mer tilgjengelige i en nødsituasjon.
Bunnlinjen
Livrenter kan være et nyttig sted å investere litt penger hvis du har brukt alle andre skatteutsatte pensjonsalternativer. Men i mange tilfeller kan det være bedre å kjøpe et aksjefond med lav avgift på en skattepliktig konto.
Det er mange forsikringsselskaper der ute som gir næring til den uutdannede investoren ved å samle for store avgifter. Hvis du investerer i en livrente som belaster deg årlige utgifter på 2% eller mer, kan det være på tide å slippe den hunden (hvis du kan komme deg ut uten å straffe overgivelsesgebyr).
Til tross for alle de dårlige presseårene som har kommet på grunn av villedende salgsteknikker og mangelfull offentliggjøring, er det noen verdige produkter på markedet. De er provisjonsfrie, har lave utgifter og ingen overleveringskostnader, og tilbyr gode investeringsvalg.
Så hvis du har et hjerte med en livrente, kan du shoppe rundt til du finner riktig produkt til riktig pris.
