Hva er en FDIC-forsikret konto?
En FDIC-forsikret konto er en bank- eller sparsommelskonto som dekkes av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), et uavhengig føderalt byrå som er ansvarlig for å ivareta kundeinnskudd i tilfelle bankfeil.
Det maksimale forsikringsdyktige beløp på en kvalifisert konto er $ 250 000 per innskyter, per FDIC-forsikrede bank og per eierkategori. Det betyr at hvis du har opp til det tallet på en bankkonto og banken mislykkes, refunderer FDIC alle tap du har påført. Enhver sum som overstiger $ 250.000, bør spres mellom flere FDIC-forsikrede banker.
Viktige takeaways
- En FDIC forsikret konto er en bankkonto ved en institusjon hvor innskudd er føderalt beskyttet mot banksvikt eller tyveri. FDIC er en føderalt støttet innskuddsforsikringsordning der medlemsbankene betaler regelmessige premier for å finansiere krav. Maksimalt forsikringsbeløp er for tiden $ 250 000 per innskyter, per bank.
Forståelse av en FDIC forsikret konto
For å få tak i hvordan, og hvorfor, FDIC-funksjonene, er det avgjørende å forstå hvordan det moderne spare- og lånesystemet fungerer. Moderne bankkontoer er ikke som safe; innskyterpenger går ikke i en individualisert hvelvskuff for å vente ledig til fremtidig uttak. I stedet trakter bankene penger fra innskyterkontoer for å lage nye lån fordi de ønsker å generere inntekter fra renten.
Den føderale regjeringen krever at de fleste banker bare beholder 10 prosent av alle innskudd til rådighet, noe som betyr at de andre 90 prosentene kan brukes til å lage lån. Med andre ord, hvis du foretok et innskudd på $ 1000, kan banken din faktisk ta $ 900 fra det innskuddet og bruke det til å finansiere et billån eller et boliglån.
Denne typen banker kalles "fractional reserve banking", siden bare en liten brøkdel av de totale innskuddene blir holdt som reserver i banken. Fraksjonær reservebank skaper ekstra likviditet i kapitalmarkedene og bidrar til å holde rentene lave, men det kan også skape et ustabilt bankmiljø.
Det er mulig at bankens kunder samtidig kan be om mer enn 10 prosent av pengene sine når som helst. Når for mange innskytere ber om pengene sine tilbake, et såkalt "bank run", må banken vende tom kunder noen tomme. Andre innskytere kan miste tilliten og be om pengene sine tilbake i frykt for at de ikke vil kunne få tilbake sparepengene sine. Ofte kan dette skape en smitte-lignende effekt som sprer seg til andre banker, og utløser systemiske bank panikk.
Krav til FDIC-forsikrede kontoer
Hvis en FDIC-forsikret bank ikke kan oppfylle innskuddsforpliktelser, trer FDIC inn og betaler forsikring til innskytere på sine kontoer. Når først erklæringen "mislyktes", antas banken selv av FDIC, som selger bankens eiendeler og betaler gjeld som skyldes. Når en bank svikter, får kontoinnehavere midlene sine nesten umiddelbart tilbake til det forsikrede beløpet. Hvis innskuddene deres overstiger denne grensen, må de vente til FDIC selger bankens eiendeler for å få tilbake noe overskudd.
En kvalifisert konto må holdes i en bank som er deltaker i FDIC-programmet. Deltakende banker må vise et offisielt skilt ved hvert tellervindu eller -stasjon hvor innskudd mottas jevnlig. Innskytere kan bekrefte om en bank er et FDIC-medlem gjennom et søk på FDIC.gov.
Viktig: Medlemskap med FDIC er frivillig, med medlemsbanker som finansierer forsikringsdekningen gjennom premieutbetalinger.
I utgangspunktet dekkes alle etterspørsel-innskudskontoer som blir generelle forpliktelser for banken av FDIC. Den typen kontoer som kan være FDIC-forsikret inkluderer omsettelige uttaksbestillinger (NOW), sjekk, sparing og innskuddskontoer for pengemarkedet; og innskuddsbevis (CDer). Credit Union-kontoer kan også være forsikret for opptil $ 250 000 hvis Credit Union er medlem av National Credit Union Administration (NCUA).
Kontoer som ikke kvalifiserer for FDIC-dekning inkluderer safe, investeringskontoer (som inneholder aksjer, obligasjoner, etc.), verdipapirfond (her er en forklaring på hvorfor) og livsforsikringspolicyer. Individuelle pensjonskontoer (IRAs) er forsikret til $ 250 000, som også er tilbakekallbare tillitskontoer, selv om dekningen på en tilbakekallbar tillit strekker seg til hver kvalifisert mottaker.
Eksempler på FDIC forsikrede kontoer
FDIC garanterer innskudd opp til $ 250 000 per konto per person. For felleskontoer mottar hver sameier hele $ 250.000 i beskyttelse, så sammen med de mange andre fordelene med en felleskonto, vil et par eller partnere med en felleskonto med 500 000 dollar i innskudd være full beskyttet.
Flere kontoer som holdes i samme bank under samme kontoinnehaver navn legges sammen for å bestemme mengden forsikrede innskudd, så en person med to kontoer i samme bank på til sammen $ 300 000 ville ha $ 50 000 ubeskyttet.
Innskuddsgrensene er imidlertid separate for hver forskjellige bank, selv for samme eier. Si at John H. Doe har $ 200 000 i bank A og ytterligere $ 150 000 i Bank B. Selv om hans totale innskudd overstiger $ 250 000, regnes han som fullstendig dekket så lenge begge bankene er FDIC-forsikret.
Hvis Mr. Doe overfører $ 150 000 til Bank A, mister han dekningen på $ 100 000 fordi hans totale innskudd i Bank A nå er $ 350 000. Slik forsikring over innskudd fordeler sparere ved at de bare trenger å bekymre deg for å finne den beste renten på en sparekonto i stedet for om pengene deres er trygge.
Historie om FDIC-forsikrede kontoer
FDIC ble opprettet som en del av bankloven av 1933 etter en fireårsperiode der nesten 10.000 amerikanske banker mislyktes eller suspenderte driften. De fleste av disse nedleggelsene skyldtes et løp på banken; bankene hadde ikke nok penger i hvelvene sine til å imøtekomme innskyternes uttakskrav, så de måtte lukke dørene og etterlate mange familier uten tilgang til sparepengene sine.
Formålet med FDIC var å gjenopprette troen til panikere amerikanere etter børskrakket i 1929 og utbruddet av den store depresjonen. Konseptuelt fungerer FDIC som et bolverk mot fremtidige bank panikk. FDIC "forsikrer" eller garanterer verdien av alle bankinnskuddsinnskudd opp til et visst beløp, med det totale tallet dekket jevnlig siden oppstarten.
I oktober 2008 økte kongressen beløpet dekket av FDIC innskuddsforsikring fra $ 100 000 til dagens 250 000 dollar.
Før 2006 finansierte FDIC seg gjennom Bankforsikringsfondet (BIF) og Spareforeningen Forsikringsfond (SAIF). Disse var i utgangspunktet sammensatt av forsikringspremier FDIC belastet medlemsbankene for bolig og oppbevaring av midlene.
I 2005 undertegnet president George W. Bush den føderale innskuddsforsikringsreformen for å slå sammen de konkurrerende midlene. Siden da er alle premier igjen i Deposit Insurance Fund (DIF), hvor alle FDIC-forsikrede innskudd dekkes.
Spesielle hensyn
FDIC reservefond har aldri blitt fullfinansiert; faktisk, er FDIC normalt ikke den totale forsikringseksponeringen med mer enn 99 prosent. Kongressen ga FDIC makten til å låne opp til 500 milliarder dollar fra Treasury Department, noe som gjorde systemet effektivt støttet av Federal Reserve. Med andre ord, hvis FDIC tømmer sine andre alternativer, vil regjeringen gå inn for å gi ytterligere økonomisk støtte.
FDIC kan også låne penger fra statskassen i form av kortsiktige lån. Dette skjedde under spare- og lånekrisen i 1991 da FDIC ble tvunget til å låne flere milliarder dollar for å dekke de mislykkede sprikernes kontoer.
Fordeler og ulemper med FDIC forsikrede kontoer
I følge FDIC har ingen innskytere mistet en prosent av de forsikrede midlene som følge av banksvikt siden forsikringen debuterte 1. januar 1934. Målt på fordelene med å forhindre bankpanikk har FDIC vært en rungende suksess - USA økonomien har ikke fått en legitim bank panikk i 80-pluss årene av FDIC.
FDIC er imidlertid ikke elsket av alle. Detractors mener tvangsinnskuddsforsikring skaper moralsk fare i banksystemet og oppfordrer innskytere og banker til å engasjere seg i mer risikofylt oppførsel. De hevder at kundene ikke trenger å bry seg om hvilken bank som gir tryggere lån hvis FDIC kommer til å kausjonere dem alle uansett.
