Hva er en nødlidende låntaker?
En nødlidende låner er en låntaker som ikke er i stand til å betale tilbake gjelden sin i tide på grunn av økonomiske vanskeligheter. En nødlidende låntaker kan være enten en person eller en virksomhet hvis inntekt faller på grunn av uforutsette omstendigheter. Situasjonen kan påkalle et inkassobyrå.
Bekymrede låntakere kan også bli bekymrede hvis de ganske enkelt ikke forstår lånebetingelsene. På slutten av 2000-tallet ble ofte subprime-låntakere nødløse låntakere fordi de fikk utstedt lån de ikke forsto og ikke hadde råd til. Långivere har vanligvis insentiv til bare å utstede lån som kan tilbakebetales, men strukturen på slutten av 2000-tallets boliglånsmarked oppmuntret til uvøren utlån, fordi opphavspersoner vanligvis ikke påtar seg noen tilbakebetalingrisiko.
Viktige takeaways
- Bekymrede låntakere er låntakere som ikke kan tilbakebetale gjeldene sine i tide på grunn av økonomiske vanskeligheter. Morne kan bli urolige på grunn av forskjellige årsaker, inkludert virksomhetssvikt eller inntektstap eller manglende evne til å forstå vilkårene for et lån. Overholdelse, gjeninnstilling og modifikasjoner er blant vanlige strategier som brukes av nødlidende låntakere for å unngå mislighold av lån.
Forstå nødlidende låntakere
Bekymrede låntakere har noen ganger forskjellige muligheter til å få løpende lån på lånene sine, da långivere har insentiv til å finne en måte for låntakere å betale tilbake gjelden, selv om det betyr å bli tilbakebetalt for sent eller i mindre enn hele det skyldige beløpet. De vanligste strategiene for nødlidende huseiere er tålmodighet, gjeninnsetting, modifikasjon av lån eller et kort salg.
Strategier for nødlidende låntakere
En nødlidende låntaker kan be om at en utlåner gir dem tålmodighet, eller suspensjon av betalingsforpliktelser i en bestemt periode. En utlåner vil vanligvis ikke godta dette alternativet med mindre det er påkrevd å gjøre det ved lov, fordi enhver forsinkelse i tilbakebetaling av et lån vil redusere verdien av det lånet i det åpne markedet. Den føderale regjeringen tilbyr imidlertid overbærenhetsalternativer for nødlidende låntakere av studielån, og noen private studielånsutstedere er også pålagt å tilby overbærenhetsalternativer.
Långivere krever oftere at en låntaker følger strategien for gjeninnføring, der en låntaker betaler det kriminelle beløpet i en engangsbeløp. Avhengig av lånevilkårene, kan en utlåner tillate at en låntaker kan gjeninnføre uten straff dersom betalingen deres faller innenfor en forhåndsbestemt avdragsfri periode.
En annen strategi for nødlidende låntakere er lånemodifiseringer, som långivere vil tilby å enten senke det totale tilbakebetalingsbeløpet som låntakeren krever, eller forlenge tiden det gis for å tilbakebetale hele lånebeløpet. Långivere vil noen ganger tilby et lån modifisering hvis de er redd for at fraværende endring, vil låntaker helt misligholde sine forpliktelser.
Bekymrede boliglåntakere har i noen tilfeller muligheten for et kort salg, der de selger eiendommen med tap og betaler pantelånet mindre enn hele beløpet de skylder. Lover som regulerer kortsalg varierer fra stat til stat, og i noen jurisdiksjoner er pantelångivere tvunget til å godta disse tapsfremkallende ordningene.
Eksempel på nødlidende låntaker
Tjuefem år gamle Peter kjøpte sitt første hjem rett før finanskrisen rammet. Hjemmet hans var i et godt nabolag og i god stand. Selv om hjemmet var dyrt, var Peters bank villig til å overse den relativt lave lønnen hans i en juniorstilling i et reklamefirma og tilbød vilkår som virket gunstige for ham.
Finanskrisen var dårlige nyheter for Peter på flere måter enn en. Verdien på eiendommen hans falt med omtrent et kvarter innen to år etter krisen. Peter mistet også jobben i firmaet. Hans banksparing og midlertidige spillejobber bidro til å betale pantelånet til hjemmet hans i et par måneder. Men snart gikk Peter tom for kontanter og ble en nødlidende låntaker.
