Innholdsfortegnelse
- Å spå hva du vil bruke
- Levestandard
- Hvor mye trenger jeg å trekke meg?
- Pensjonsinntekt
- Pensjon
- Definerte fordelsplaner
- Pensjonssparing
- Din personlige bunnlinje
- Sparing kontra investering
- Utgifter og utgifter
- Besparingspriser: Hva er nok?
- Nest-fjærende faktorer
En undersøkelse fra Schwab Retirement Plan Services fra 2019 fant at gjennomsnittlig 401 (k) deltaker tror de vil trenge 1, 7 millioner dollar for å trekke seg. Selvfølgelig investerer mange mennesker i USA ikke nok til å nå det sparemålet - og inntektene det gir.
For å finne ut om pensjonsinntekten din vil være nok, må du starte med å estimere pensjonistutgiftene.
Viktige takeaways
- For å vite om du vil ha nok inntekt i pensjon, kan du starte med å beregne hvilke utgifter som skal være i pensjon. I tillegg til trygdeytelsene og tradisjonell pensjon (hvis du har en), kan du sannsynligvis bruke omtrent 4% av sparepengene dine hvert år. Hvis pensjonsinntekten din ikke vil være nok til å dekke utgiftene dine, kan du finne en måte å øke inntekten, redusere utgiftene dine - eller begge deler.
Pensjonsutgifter
Det er forskjellige formler for å estimere pensjonistutgifter, som alle er grove gjetninger i beste fall. En kjent regel er at du trenger omtrent 80% av beløpet du bruker på pensjon.
Denne prosentandelen er basert på det faktum at noen større utgifter vil gå ned i pensjon - pendlingskostnader og pensjonsplanbidrag, for å nevne to. Selvfølgelig kan andre utgifter øke (ferier, for eksempel - og uunngåelig, helse).
Mange pensjonister rapporterer at utgiftene de første årene ikke bare tilsvarer, men noen ganger overstiger det de brukte mens de jobbet. En årsak til dette er at pensjonister rett og slett kan ha mer tid til å gå ut og bruke penger.
Det er vanlig at pensjonistutgiftene går gjennom tre forskjellige faser:
- Høyere utgifter tidlig på Mest beskjedne utgifter i en lang periode etter det Høyere utgifter nær livets slutt, på grunn av utgifter til medisinsk eller langvarig pleie
Mange pensjonister synes de bruker mest penger både i de tidlige og de siste pensjonsårene.
Levestandard
Det er selvfølgelig vanskelig å forutsi fremtidige utgifter. Men jo nærmere du er pensjonisttilværelse, jo bedre ide har du sannsynligvis for hvor mye penger du trenger for å opprettholde din nåværende levestandard - eller støtte en annen.
Hvor mye trenger jeg å trekke meg?
Mange økonomiske rådgivere koker ned dette svaret til en tommelfingerregel, i det minste som utgangspunkt: 4% bærekraftig uttaksrate.
I hovedsak er dette beløpet du teoretisk kan ta ut gjennom tykt og tynt og fremdeles forvente at porteføljen din skal vare minst 30 år. Ikke hver ekspert i dag er enig i at en uttrekksrate på 4% er optimal, men de fleste vil hevde at du bør prøve å ikke overskride den.
- 500 000 dollar — 20 000 dollar i året 1 million dollar — 40 000 dollar i året 2 millioner dollar — 80 000 dollar i året
For å finne ut hvor mye inntekt du trenger i pensjon, tar du de estimerte månedlige utgiftene (vær sikker på at det er realistisk) og deler med 4%. Så hvis du for eksempel estimerer at du trenger 50 000 dollar i året for å leve komfortabelt, trenger du 1, 25 millioner dollar (50 000 ÷ 0, 04) på pensjon.
Nashville: Hvordan investerer jeg i pensjon?
Pensjonsinntekt
Nå som du har en forestilling om pensjonistutgiftene, er neste trinn å se om inntekten din vil være nok til å dekke dem. For å gjøre det, legg sammen hvor mye inntekt du forventer å få fra tre viktige kilder:
- Pensjonsytelser for trygd. Pensjonssparing
Pensjon
Hvis du har jobbet og betalt inn i trygdesystemet i minst 40 kvartaler, eller 10 år, kan du få en projeksjon av pensjonsytelsene dine ved å bruke Social Security Retirement Estimator. Jo nærmere du er pensjonisttilværelse, desto mer nøyaktig er estimatet sannsynligvis.
Husk at jo tidligere du har fordeler, jo mindre får du hver måned. Du kan velge å dra fordeler allerede i 62-årsalderen eller så sent som i 70-årsalderen, hvoretter det ikke er noe ytterligere insentiv for å vente, siden du vil motta hele beløpet enten det er 70 år eller høyere.
For 2019 var den gjennomsnittlige pensjonsytelsen for trygden 1.461 dollar i måneden, eller 17.532 dollar i året. Det mest du kan få, avhenger av alderen din når du begynner å samle fordeler. For 2020 er den maksimale månedlige fordelen:
- 3 790 dollar hvis du oppgir en alder av 70 3, 011 dollar hvis du oppgir ved full pensjonsalder (for tiden 66) 2 265 dollar hvis du oppgir 62 år
Definerte fordelsplaner
Pensjonssparing
Pensjonssparing inkluderer alt du har lagt inn på 401 (k) s, IRAs, helsesparekonto (HSAs) og andre kontoer du har øremerket til pensjon.
Din personlige bunnlinje
Så, når du har lagt til alt, hvis din totale pensjonsinntekt overstiger forventede utgifter, har du sannsynligvis "nok" til pensjon. Det ville ikke skade å ha mer, selvfølgelig.
Men hvis det ser ut som om du kommer til å komme til kort, kan det hende du må gjøre noen justeringer og finne måter å øke inntektene, redusere utgiftene eller begge deler. For eksempel kan du:
- Jobb noen år til, hvis det er et alternativ. Øverst på den delen av lønnen du setter av til pensjonistikk. Vedta en mer aggressiv investeringsstrategi. Kutt ned på unødvendige utgifter (alltid et godt valg). Størrelse til et mindre og rimeligere hjem
Jo tidligere du gjør matematikk, jo mer tid vil du få tallene til å fungere til din fordel.
Sparing kontra investering
Det er verdt å merke seg at nesten to tredjedeler av deltakerne i Schwab-studien anså seg som "sparere" i stedet for "investorer." Det er en holdning som kan føre til lavere avkastning og pensjonsbalanse.
Generelt sparer folk penger for å kjøpe ting og i nødstilfeller. Pengene er der når du trenger det, og de har en lav risiko for å miste verdi - sammen med små potensielle gevinster.
Investering gjøres derimot med tanke på langsiktige mål. Når du investerer penger, har du potensialet for bedre langsiktig avkastning, men med mer risiko. Nøkkelen er å finne balansen mellom risiko og belønning, basert på din risikotoleranse og tidshorisont.
Besparingspriser: Hva er nok?
Selv om det er bra å ha et dollarbeløp som det langsiktige sparemålet ditt, er det nyttig å fokusere på hvor mye du skal sømme bort hvert år.
Ti prosent er den historiske anbefalte spareprisen. Schwab videreutvikler det for å si at hvis du begynner i 20-årene, kan du trekke deg komfortabelt med en besparingsrate på 10% til 15%. Slik kan noen få scenarier spille ut for en fremtidig pensjonist.
5% pensjonssparing
La oss anta at Beth, en 30-åring, tjener $ 40 000 per år og forventer 3, 8% økning frem til pensjonering i en alder av 67. Videre, med en diversifisert portefølje av aksje- og obligasjonsfond, forventer Beth en avkastning på 6% årlig på henne pensjonsinnskudd.
Med en spareprosent på 5% i hele sitt yrkesaktive liv, vil Beth ha spart $ 423 754 innen 67 år. Hvis hun trenger 85% av inntekten før pensjonen og leve videre og også mottar trygd, er det 5% pensjonssparing på kort merket.
For å matche 85% av inntekten før pensjonen ved pensjonisttilværelse, trenger Beth 1, 3 millioner dollar i en alder av 67. En sparepris på 5% plasserer ikke engang sparepengene sine på 50% av midlene hun trenger. Det er klart at en 5% pensjonssparing ikke er nok.
Sparingsgrad på 10% og 15%
Ved å holde forutsetningene ovenfor om lønnen og forventningene hennes, gir en 10% besparingsrate Beth $ 847, 528 i en alder av 67. Hennes anslåtte behov forblir det samme på 1, 3 millioner dollar. Så selv med en sparepris på 10%, savner Beth mengden av foretrukne sparepenger.
Hvis Beth pumper opp sparepraten til 15%, vil hun nå beløpet på 1, 3 millioner dollar. Når hun legger til forventet sosial trygghet, vil hennes pensjonering bli finansiert.
Betyr dette at personer som ikke sparer 15% av inntekten vil bli dømt til en sub-standard pensjonisttilværelse? Ikke nødvendigvis.
Konservative forutsetninger
Som med alle fremtidige anslagsscenarioer, har vi gjort noen antagelser. Investeringsavkastningen kan være høyere enn 6% årlig. Beth kan bo i et område med lave levekostnader, der bolig, skatter og levekostnader er under USAs gjennomsnitt. Hun trenger kanskje mindre enn 85% av inntekten før pensjonen, eller hun kan velge å jobbe til hun er 70 år. Lønnen hennes vil vokse raskere enn 3, 8% årlig.
Alle disse optimistiske mulighetene ville netto et større pensjonsfond og lavere levekostnader ved pensjonering. I et best scenario kunne Beth derfor spare mindre enn 15% og ha et tilstrekkelig reiregg til pensjon.
Hva om de første forutsetningene er for optimistiske? Et mer pessimistisk scenario inkluderer muligheten for at trygdeutbetalinger kan være lavere enn de er nå. Eller Beth kan ikke fortsette på den samme positive økonomiske banen. En fjerdedel av deltakerne i Schwab-studien hadde for eksempel tatt opp et lån fra 401 (k) deres, mens de fleste av dem tok opp mer enn ett.
Alternativt kan Beth bo i Chicago, Los Angeles, New York eller en annen høy-levekostnadsregion der utgiftene er mye høyere enn i resten av landet. Med disse dystre hypotesene, kan til og med 15% -sparingsgraden være utilstrekkelig for en komfortabel pensjonisttilværelse.
Måle dine behov
Hvis du har nådd midten av karrieren uten å spare så mye som disse tallene sier at du burde lagt til side, er det viktig å planlegge for ekstra sparing eller inntektsstrømmer fra nå av for å kompensere for underskuddet.
Alternativt kan du planlegge å trekke deg et sted med lavere levekostnader for å få pengene dine til å vare lenger. Du kan også planlegge å jobbe lenger, noe som vil øke dine trygdeytelser, så vel som inntektene dine. Og husk at trygden din vil være høyere hvis du venter til du blir full pensjonsalder. Og det vil være enda høyere hvis du forsinker til 70 år.
Hvis du leter etter et enkelt nummer som skal være målet ditt for pensjonerings egg, er det retningslinjer som hjelper deg med å sette et. Noen rådgivere anbefaler å spare 12 ganger årslønnen. Under denne regelen ville en 66 år gammel inntektstaker på 100 000 dollar trenge 1, 2 millioner dollar ved pensjonering. Men som de tidligere eksemplene antyder - og gitt at fremtiden er uvitende - er det ingen perfekt pensjonssparingsprosent eller måltall.
Bunnlinjen
Det er klart at planlegging for pensjonisttilværelse ikke er noe du gjør kort tid før du slutter å jobbe. Snarere er det en livslang prosess. Gjennom arbeidsårene dine vil planleggingen din gjennomgå en serie etapper. Du vil evaluere fremdriften og målene dine og ta beslutninger for å sikre at du når dem.
En vellykket pensjonering avhenger ikke bare av din egen evne til å spare og investere klokt, men også av din evne til å planlegge. Hvor mye inntekt du trenger i pensjon er vanskelig å vite og vanskelig å planlegge. Men en ting er helt sikkert. Det er langt bedre å være overforberedt enn å vinge den.
