Innholdsfortegnelse
- Roth vs. tradisjonell IRA
- Roth IRA inntektsgrenser
- Roth IRA skattefradrag
- Roth IRA-uttaksregler
- Bunnlinjen
En Roth IRA er en skattefri pensjonssparekonto som inneholder investeringer som du velger å bruke penger etter skatt. Roth IRAs tilbyr mange fordeler, men de er ikke det riktige valget for hver investor. Hvis du tenker på å åpne en konto, bør du vurdere ulempene ved Roth IRAs først.
Viktige takeaways
- Roth IRAs tilbyr flere viktige fordeler, inkludert skattefri vekst, skattefrie uttak i pensjon og ingen nødvendige minimumsfordelinger. En ulempe er at bidrag til en Roth er begrenset av husholdningenes inntekt, og bidrag for de med kvalifiserte inntekter er begrenset til 6 000 dollar i året. En annen ulempe er at hvis du tar ut inntektene dine før det har gått minst fem år siden du først bidro til en Roth, kan du skylde skatt og 10% straff.
Roth vs. tradisjonell IRA
Roth og tradisjonelle IRA-er er utmerkede måter å forvise penger på for pensjonisttilværelse. De deler de samme bidragsgrensene. For 2020 er det $ 6000 eller $ 7000 hvis du er 50 år eller eldre. For å bidra til begge må du ha opptjent inntekt. Det er pengene du får fra å jobbe eller eie en bedrift. Og du kan ikke sette inn mer enn du tjener i et gitt år.
Til tross for disse likhetene, er regnskapet faktisk ganske forskjellige. Selv om dette ikke nødvendigvis er avtale-brytere, er dette ulempene med Roth IRAs.
Roth IRA inntektsgrenser
En ulempe med Roth IRAs er at du ikke kan bidra til en hvis du tjener for mye penger. Grensene er basert på den endrede justerte bruttoinntekten (MAGI) og statusen på skatteregistrering. For å finne din MAGI, begynn med den justerte bruttoinntekten - du kan finne dette på selvangivelsen - og legge til visse fradrag.
Generelt kan du bidra med hele beløpet hvis MAGI er under et visst beløp. Du kan gi et delvis bidrag hvis MAGI-en er i "fase-out" -området. Og hvis MAGI-en din er for høy, kan du ikke bidra i det hele tatt. Her er en oversikt over Roth IRA inntekts- og bidragsgrenser for 2020:
| 2019 Roth IRA inntekts- og bidragsgrenser | ||
|---|---|---|
| Arkiveringsstatus | MAGI | Bidragsgrense |
| Gift arkivering i fellesskap | ||
| Mindre enn $ 196.000 | $ 6000 ($ 7000 hvis 50 år og over) | |
| 196.000 dollar til 205.999 dollar | Begynn å fase ut | |
| 206 000 dollar eller mer | Ikke kvalifisert for direkte Roth IRA | |
| Gift arkivering separat * | ||
| Mindre enn 10.000 dollar | Begynn å fase ut | |
| 10 000 dollar eller mer | Ikke kvalifisert for direkte Roth IRA | |
| Enkelt | ||
| Mindre enn $ 124 000 | $ 6000 ($ 7000 hvis 50 år og over) | |
| 124.000 dollar til 138.999 dollar | Begynn å fase ut | |
| 139 000 dollar eller mer | Ikke kvalifisert for direkte Roth IRA |
Roth IRA skattefradrag
Den største forskjellen mellom tradisjonelle og Roth IRA-er er når du betaler skatt. Med tradisjonelle IRA-er kan du trekke bidragene dine året du lager dem. Dette gir en umiddelbar skattelettelse som kan gi deg mer penger å investere - eller å betale ned gjeld. Ulempen er at du betaler skatt på uttakene dine under pensjon.
Roth IRAs fungerer motsatt vei. Du får ikke forhåndsskatt, men uttak i pensjon er generelt skattefritt. Det høres bra ut, men det kan faktisk være en ulempe for noen investorer.
Du gir Roth IRA-bidrag med dollar etter skatt, slik at du ikke får den forhåndsskattepausen som tradisjonelle IRA-er tilbyr.
Her er grunnen. Ingen forhåndsskattefradrag betyr at du har mindre penger rundt skattetid til å bruke, spare og investere. Og skattefrie uttak i pensjon er noe du kan se frem til - med mindre du vil ligge i et lavere skatteklasse i fremtiden enn du er nå.
Avhengig av situasjonen din, kan du dra nytte av mer av en tradisjonell IRAs skattemessige forhåndsbetaling, og deretter betale skatt til lavere pris ved pensjon. Det er verdt å knuse tallene før du tar noen beslutninger, siden det potensielt er mye penger på spill.
Roth IRA-uttaksregler
Med en Roth kan du trekke inn dine bidrag når som helst, uansett grunn, uten skatt eller straff. Og kvalifiserte uttak i pensjon er også skattefritt og strafffritt. Disse skjer når du er minst 59 1/2 år gammel og det har gått minst fem år siden du først bidro til en Roth IRA - femårsregelen.
- Alder 59 år og yngre. Uttak er skattepliktig og en straff på 10%. Du kan være i stand til å unngå straffen (men ikke skattene) hvis du bruker pengene til et første gangs boligkjøp eller til visse andre unntak. Alder 59 1/2 og over. Uttak er skattepliktig, men ikke straff.
Femårsregelen kan være en ulempe hvis du starter en Roth senere i livet. For eksempel, hvis du først har bidratt til en Roth i en alder av 58, må du vente til du er 63 år for å gjøre skattefrie uttak.
Bunnlinjen
Roth IRAs tilbyr så mange fordeler - skattefri vekst, skattefrie uttak i pensjon, og det er ingen nødvendige minimumsfordelinger fra og med 72-årsalderen - at det kan være lett å overse eventuelle ulemper.
De fleste investorer vil ha fordel av å spare til pensjon i en IRA. Om det bedre alternativet for deg er en tradisjonell eller Roth IRA, avhenger av inntekten din, din alder, og når du forventer å være i en lavere skatteklasse - nå, eller under pensjon.
Sammenlign investeringskontoer × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra. Leverandørens beskrivelserelaterte artikler
Tradisjonell IRA
Grunner til å konvertere en Roth IRA til en tradisjonell IRA
Roth IRA
Hvordan Roth IRA-avgifter fungerer
Roth IRA
Roth IRA bidragsregler: Den omfattende guiden
Tradisjonell IRA
Konvertere tradisjonelle IRA-besparelser til en Roth IRA
IRA
Teller inntekter fra en Roth IRA mot inntekt?
Roth IRA
Hvorfor Roth IRAs gir mening for Millennials
PartnerkoblingerRelaterte vilkår
Den komplette guiden til Roth IRA En Roth IRA er en pensjonssparekonto som lar deg trekke pengene dine skattefritt. Lær hvorfor en Roth IRA kan være et bedre valg enn en tradisjonell IRA for noen pensjonssparere. mer Forståelse av 5-års-regelen Fem-års-regelen omhandler uttak fra Roth og tradisjonelle IRA-er. mer Selvstyrt IRA (SDIRA) En selvstyrt individuell pensjonskonto (SDIRA) er en type IRA, administrert av kontoeieren, som kan inneholde en rekke alternative investeringer. mer Hva er en tradisjonell IRA? En tradisjonell IRA (individuell pensjonskonto) lar enkeltpersoner rette inntekt før skatt mot investeringer som kan vokse til utsatt skatt. mer Snike i bakdøren Roth IRA En bakdør Roth IRA lar skattebetalere bidra til en Roth IRA, selv om inntekten er høyere enn det IRS-godkjente beløpet for slike bidrag. mer Individuell pensjonskonto (IRA) En individuell pensjonskonto (IRA) er et investeringsverktøy enkeltpersoner bruker for å tjene og øremerke midler til pensjonssparing. mer