Det er mange gode grunner til å ha individuell uføretrygd for å erstatte inntekten hvis du blir skadet.
Men hvis du eier en virksomhet, handler det ikke bare om deg. Som bedriftseier er du sannsynligvis den viktigste drivkraften i virksomheten din, så vel som bankrollen. Når du planlegger for virksomheten din, er en beredskap du trenger å inkludere det som ville skje hvis du blir sidelinjert. Her er den nøkterne statistikken fra Council for Disability Awareness (CDA), en forsikringsbransjegruppe: En av fire personer som melder seg inn i arbeidsstokken vil være ufør før pensjonering og kan forvente å gå av jobben i gjennomsnitt 34, 6 måneder. Det er nesten tre år. Det er ikke fordi de tilbringer helgene på å motorsykkel eller pendler lange avstander. Hjertesykdommer, ryggproblemer, kreft og andre medisinske problemer er mer sannsynlig å forårsake uførhet enn ulykker.
Vurder flere viktige trinn når du kombinerer alternativer med megleren:
1. Uføreinntekt for deg og uføretrygd for din virksomhet er to forskjellige spørsmål. Du må gi dekning for både familien og bedriften din.
For hjemmefronten: inntektsdekning. Finn ut hva du trenger for å dekke boliglån, kabelregning, bilbetalinger, undervisning og mat, blant andre utgifter.
For virksomheten: overdekning. Begynn med lønn, leie, verktøy og alt utstyr eller leiekontrakt du kjører. Ansattes fordeler og annonsering er to andre kostnader.
Hvordan balanserer du begge deler? Barry Lundquist, president i CDA, anbefaler at du adresserer dine personlige inntektsbehov først, og deretter tar på deg overhead.
2. Handle profesjonelle og bransjeforeninger. Gruppepris er ofte billigere enn individuelle premier. Hvis du tilhører en profesjonell forening, er det det første stedet å sjekke for funksjonshemming. Dette er spesielt viktig for frittstående praksis, som sannsynligvis vil trenge et lavere dekningsnivå (og har mindre økonomisk muskel til å diktere betingelser) enn en større virksomhet. American Dental Association sponser for eksempel uføreinntekt, overhead og virksomhetsutgifter for medlemmer på det som potensielt kan være en rabatt.
3. Bundling får deg utnyttelse. En annen måte å kutte prisene på er å bringe flere behov til en transportør. Du kan få forsikringsselskaper til å redusere premiene for uførhet hvis selskapet ditt er stort nok til å legge til i frivillig uføredekning for ansatte - eller du kan handle din personlige funksjonshemningsdekning ved siden av virksomhetspolitikken.
4. Les det fine utskriften og vurder å legge til ryttere for å tilpasse coveret ditt . Flere viktige bestemmelser vil holde familien flytende og virksomheten din i gang. Hver av dem kan ende opp med å legge til det beløpet du trenger for å budsjettere med premier, imidlertid, så undersøk forskjellige alternativer før du setter deg inn i en endelig policy.
“Egen yrke.” En viktig faktor med liten skrift er “eget yrke” - en måte å si at du vil motta fulle fordeler så lenge du ikke jobber med den opprinnelige jobben. Det er en viktig vurdering: Hvis du er en entreprenør, kan du jobbe for en strekning som tegner, og du vil ikke miste fordelene fordi du gjorde dette.
Deltid, heltid. Bruk et forstørrelsesglass på - og vær sikker på at du forstår og kan leve med - ordlyden i politikken din som dekker nøyaktig hvor mye du kan samle på krav hvis du starter på deltid.
Erstatninger. Se over bestemmelsene for å ansette en erstatter for å bære byrden din og oppfylle dine plikter på jobben mens du er i bedring.
Kostnadene øker. Inflasjon skjer og vil påvirke verdien av dekningen. Sjekk for å se hva transportøren din gjør for å justere dekningen når kostnadene går opp.
5. Planlegg fremover. Start-ups - og sjefene deres - finner det nærmest umulig å skaffe seg uførhet eller overheaddekning uten bevist merittliste. Hvis du planlegger å slå ut på egen hånd og din nåværende arbeidsgiver tilbyr dekning av uføreinntekter, kan du se om du kan beholde forsikringen etter at du har forlatt og vurdere å registrere deg før du leverer avskjed.
Etabler et nødfond: Overhead-dekningspolitikk setter vanligvis opp en 30-dagers ventetid før du betaler krav. Det kan være lurt å stikke bort en pute for å dekke selskapets utlegg i løpet av den perioden.
6. Faktor i virksomhetsstrukturen. Funksjonshemming kan ødelegge for forskjellige typer selskaper - enkeltpersonforetak, partnerskap eller selskaper - på forskjellige måter. For et arkitektfirma der partnere deler klientell og kostnader, vil tiden din borte øke det daglige presset og færre vil fakturere for å dekke partnerskapets månedlige utgifter. Så igjen, kan ingeniørfirmaet ditt være avhengig av to eller tre "hjerner" for å løse noen av de knoteste problemene; å miste deg kan påvirke dens evne til å tilby tjenester.
Strukturere overdekning for funksjonshemming for å fylle hullene, avhengig av bedriftens oppsett. Et alternativ er å kjøpe "nøkkelperson" -dekning som gir finansiering når en kritisk aktør blir satt på sidelinjen. Dette kan fungere for en rekke forretningstyper.
Hvis virksomheten din er et partnerskap, bør du og partnerne dine undersøke flere andre muligheter. Den ene er dekning av uføreoppkjøp, noe som kan koste kostnadene for en funksjonshemmet partners andel hvis han eller hun vil være ute så lenge at det er fornuftig å forlate virksomheten. Advokater anbefaler ofte å koble utkjøpsprinsipper med en kjøpsavtaleavtale som uttrykker vilkårene - inkludert prisen som er betalt for hver parts andel eller formelen som brukes til å verdsette biter av selskapet.
Bunnlinjen
Å drive en liten bedrift er skattepliktig når du er helsa. Med tanke på hvor mye hjernen din sannsynligvis er avhengig av deg, er det fornuftig å beskytte det - og din familie - mot din manglende evne til å jobbe når du lager forsikringsplaner.
