Hva er standardraten?
Standardrenten er prosentandelen av alle utestående lån som en utlåner har avskrevet etter en lengre periode med tapte betalinger. Et lån er vanligvis erklært som mislighold hvis betalingen er 270 dager forsinket. Misligholdte lån blir vanligvis avskrevet fra utsteders regnskap og overført til et inkassobyrå.
Begrepet misligholdsrente kan også referere til den høyere renten som er pålagt en låntaker som har gått glipp av vanlige betalinger på et lån.
Forstå standardhastigheten
Standardrenter er et viktig statistisk mål som brukes av långivere for å bestemme eksponering for risiko, og av økonomer for å evaluere den generelle helsen til økonomien.
Standard & Poor's (S&P) og kredittrapporteringsbyrået Experian produserer i fellesskap en rekke indekser som hjelper långivere og økonomer med å spore nivået av mislighold av ulike lån over tid. Indekser fra S & P / Experian inkluderer følgende:
- S & P / Experian forbrukerkreditt Standard sammensatt indeksThe S & P / Experian First Mortgage Standard IndexThe S & P / Experian Second Mortgage Standard IndexThe S & P / Experian Auto Default IndexThe S & P / Experian Bankkort Standard Index
S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index er den mest omfattende i serien. Det inkluderer data om første og andre pantelån, autolån og bankkredittkort. Fra og med mars 2019 rapporterte S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index en standardrente på 0, 92%. Den høyeste satsen i de foregående fem årene var i midten av februar 2015 da den nådde 1, 12%.
Av alle komponentene i serien har bankkredittkort den høyeste standardrenten. Standardrenten på kredittkort lå på 3, 68 i mars 2019. Den hadde svevet mellom 3, 04% og 3, 86% de siste fem årene.
Prosessen med standard
Långivere blir ikke altfor opptatt av tapte betalinger før den andre tapte betalingsperioden er passert. Når en låntaker går glipp av to påfølgende lånebetalinger og dermed er 60 dager forsinket med å utføre betalinger, regnes kontoen som kriminell, og långiveren rapporterer den til kredittrapporteringsbyråene.
Den overtredende betalingen blir deretter registrert som et svart merke på låntakers kredittvurdering. Långiver kan også øke låntagers rente som en straff for forsinket betaling.
Hvis låntakeren fortsetter å savne utbetalinger, vil utlåner fortsette å rapportere overtredelsene inntil lånet er avskrevet og erklært å være i mislighold. For føderalt finansierte lån som studielån er standard tidsramme 270 dager. Tidsplanen for alle andre lånetyper er fastsatt av statlige lover.
I alle fall skader mislighold av gjeld låntakerens kredittscore, noe som gjør det vanskelig eller umulig å få kreditgodkjenning i fremtiden. Standardregistreringen blir liggende på forbrukerens kredittrapport i seks år, selv om beløpet til slutt blir betalt.
Nylige endringer i lov om standardrate
Lov om kredittkortansvar, ansvar og avsløring (CARD) fra 2009 skapte nye regler for kredittkortmarkedet. Handlingen forhindrer långivere fra å heve en kortholders rente fordi en låntaker er kriminell på annen utestående gjeld. Faktisk kan en utlåner bare begynne å kreve en høyere misligholdsrente når en konto er over 60 dager.
Viktige takeaways
- Standardrenten er prosentandelen av alle utestående lån som en utlåner har avskrevet etter en lengre periode med tapte betalinger. Et lån er vanligvis erklært som mislighold hvis betalingen er 270 dager forsinket. Standardrater er et viktig statistisk tiltak som brukes av økonomer for å vurdere den generelle helsen til økonomien.
