"Gjeldsordning sparer i gjennomsnitt forbrukere $ 2, 64 for hver $ 1 i betalte gebyrer, " kan skryte av en rapport som ble utgitt forrige måned av American Fair Credit Council, en bransjeforening av selskaper som opererer i gjeldsordningsindustrien som har gått med på en streng oppførselskode.
Den AFCC-bestilte rapporten er basert på en studie av 400 000 forbrukere med 2, 9 millioner kontoer registrert i gjeldsordningsprogrammer fra 1. januar 2011 til 31. mars 2017, og ble opprettet av det nasjonale sertifiserte offentlige regnskapsfirmaet Hemming Morse LLP. Rapporten slår også fast at "mer enn 95% av gjeldsordningsklienter får innsparinger utover gebyrer", og at de fleste deltakere ser sine første kontooppgjør innen fire til seks måneder etter at programmet startet.
"Gjeldsordning kan spare forbrukere penger ved å la dem løse opp gjeldene for mindre enn full balanse, " sier Gerri Detweiler, medforfatter av gratis Kindle eBook. Det kan være en vei ut av gjeld for noen individer som ikke har råd til å betale tilbake hele beløpet de skylder. ”
Men er gjeldsordningsprogrammer den billigste måten å komme ut av gjeld på? La oss finne det ut.
Innsparinger og omkostninger ved gjeldsordning
I følge AFCC-data satt sammen av Freedom Debt Relief, landets største gjeldsforhandler, er gjeldsordning det desidert billigste alternativet sammenlignet med kredittrådgivning eller utbetaling av minimum månedlige utbetalinger, som infografien nedenfor viser.
Hvorvidt gjeldsordning vil være det billigste alternativet for deg, avhenger imidlertid av detaljene i situasjonen din.
Gjeldsordning, også kalt gjeldslette eller gjeldsregulering, er prosessen med å løse kriminelle gjeld for langt mindre enn beløpet du skylder ved å love långiveren en betydelig engangsbetaling. Forbrukere kan gjøre opp sin egen gjeld eller ansette et gjeldsordning for å gjøre det for dem. Avhengig av situasjonen, kan gjeldsordningstilbudene variere fra 10% til 50% av det du skylder; Kreditor må deretter bestemme hvilket tilbud, om noen, til å akseptere.
Ironisk nok har forbrukere som melder seg på et gjeldsordning fordi de ikke klarer gjeldsbelastningen - men som fortsatt har betalt, til og med sporadiske - mindre forhandlingsmakt enn de som ikke har betalt. Så deres første skritt må være å slutte å betale helt. "Kredittpoeng kan lide under gjeldsordning, spesielt i begynnelsen, " sier Sean Fox, medpresident i Freedom Debt Relief. "Når forbrukeren begynner å betale på oppgjort gjeld, vil kredittpoeng typisk komme seg over tid."
Å bli kriminell og betale opp for mindre enn du skylder, kan ha alvorlig innvirkning på kredittpoengsummen din - sannsynligvis sende den til midten av 500-tallet, som anses som dårlig. Jo høyere poengsum du har før du faller bak, desto større er slippet. Forsinket betaling kan være igjen i rapporten i opptil syv år. (For mer, se De 5 største faktorene som påvirker kreditten din, og hvordan vil gjeldsordning påvirke kredittpoengene mine? )
Å utføre ingen betalinger betyr også å samle forsinkede gebyrer og renter, noe som øker saldoen din og vil gjøre det vanskeligere å betale ned gjelden din hvis du ikke kan gjøre opp. Forbrukerne kan forvente å trakassere telefonsamtaler om inkasso når de blir kriminelle. Kreditorer kan også bestemme seg for å saksøke forbrukere for gjeld over $ 5000 - gjeld som er verdt deres problemer, med andre ord - noe som kan føre til lønnsdekning. ”Jo mer penger du har tilgjengelig til å gjøre opp, jo raskere kan du løse gjeldene. Jo lenger gjelden din blir ubetalt, desto større er risikoen for å bli saksøkt, sier Detweiler.
Det er ingen garantier for at utlåner etter å ha pådratt seg denne skaden, samtykker til et forlik eller at det vil gå med på å gjøre opp gjelden så lite som du hadde håpet. Chase vil for eksempel ikke samarbeide med gjeldsordningsfirmaer. Det vil bare fungere direkte med forbrukere eller med ideelle organisasjoner, lisensierte kredittrådgiverbyråer som hjelper forbrukere. Consumer Financial Protection Bureau advarer om at de akkumulerte straffene og avgiftene for uoppgjort gjeld kan avlyse eventuelle besparelser gjeldsordningen oppnår for deg, spesielt hvis det ikke gjør opp hele eller mesteparten av gjeldene dine.
Når et tredjepartsfirma forhandler og avregner gjeld på dine vegne, betaler du det et gebyr som er beregnet som en prosentandel av den innmeldte gjelden. Innmeldt gjeld er mengden gjeld du kommer inn i programmet med. I henhold til loven kan ikke selskapet kreve dette gebyret før det faktisk har gjort opp gjelden din. Gebyrene er gjennomsnittlig 20% til 25%.
Gjeldsordning kan også medføre skattekostnader. Internal Revenue Service (IRS) anser tilgitt gjeld som skattepliktig inntekt. Hvis du imidlertid kan påvise overfor skattemyndighetene at du er insolvent, trenger du ikke å betale skatt for utskrevet gjeld. Skattemyndighetene vil anse deg som insolvent hvis dine samlede forpliktelser overstiger dine totale eiendeler. Det er best å konsultere en godkjent revisor for å avgjøre om du kvalifiserer for insolvensstatus.
Konkursbesparelser og -kostnader
Når prosessen fungerer som tiltenkt, påpeker MarketWatch, kan gjeldsordning komme alle involverte til gode. Forbrukere går ut av gjeld og sparer penger, gjeldsordningsfirmaer tjener penger for å tilby en verdifull tjeneste, og kreditorer får mer enn de ville gjort hvis forbrukeren sluttet å betale helt eller gikk inn i kapittel 7 konkurs. Kapittel 7 konkurs innebærer å avvikle skyldnerens ikke-fritatte eiendeler og bruke inntektene til å tilbakebetale kreditorer. Unntatte eiendeler varierer fra stat til stat, men inkluderer ofte husholdninger og personlige eiendeler, en viss mengde egenkapital, pensjonskontoer og et kjøretøy.
Sammenlignet med gjeldsordning, sier Detweiler, “hvis en forbruker er kvalifisert for konkurs i kapittel 7, kan det være et raskere alternativ. Det er en juridisk prosess som kan stoppe samlingssamtaler og søksmål. Gjeldsordning gir ikke disse garantiene.
"Men det kan være mange årsaker til at kapittel 7 kanskje ikke er et godt alternativ, " legger Detweiler til. ”En forbruker kan være nødt til å overgi eiendom de kan føle at de trenger å beholde. Ellers vil de kanskje ikke at deres økonomiske problemer skal være et spørsmål om offentlig registrering. ”
Forbrukere kan også finne ansettelsesmulighetene sine begrenset hvis de erklærer konkurs, ettersom noen yrker vurderer arbeidstakernes kreditthistorie. Et annet problem for mange gjeldssikrede forbrukere er å ikke ha råd til en konkursadvokat.
Videre, "mange forbrukere kan ikke kvalifisere seg for konkursbeskyttelse, " sier Fox. I motsetning til dette er gjeldsordning tilgjengelig for alle forbrukere som kan påvise en økonomisk motgang som tap av jobb, reduksjon i arbeidstimer, medisinsk kostnad, dødsfall i familien, skilsmisse osv. Og som sliter med å gjøre fremskritt med å betale ned deres gjeld. ”
Men når det gjelder tid kan kapittel 7 konkurs være over og gjort med etter tre til seks måneder, kontra år for gjeldsordning. Det kan være mindre stressende og kan tillate at kredittpoengsummen din kommer seg raskere, selv om konkurs forblir på kredittrapporten i 10 år.
Minimum betalingssparing og kostnader
Å foreta minimum månedlige utbetalinger på gjeld med høy rente er ikke et godt alternativ for forbrukere som ønsker å spare penger. Det kan ta år - tiår, til og med - avhengig av hvor mye gjeld du har og hva renten er. Renteforbindelser hver dag på hele saldoen, og med minimale utbetalinger gjør du liten fremgang med å betale saldoen ned hver måned.
Gjennomføring av minimum månedlige utbetalinger og forking av flere tonn med interesse kan gjøre deg svært lønnsom for kreditorene, og ja, en solid betalingshistorikk er bra for kredittpoengene dine. Vi anbefaler imidlertid ikke å bruke mer enn du trenger på renter bare for å øke kredittpoengene. En god kredittscore vil ikke betale for pensjonen din; penger i banken vil. Hvis mengden tilgjengelig kreditt du har brukt er høy i forhold til kredittgrensen din, vil det dessuten skade kredittpoengsummen din og potensielt negere effekten av konsistente, rettidige betalinger.
Som AFCC-rapporten påpeker, hadde den gjennomsnittlige forbrukeren som meldte seg inn i et gjeldsordning, 25 250 dollar i gjeld, hvorav det meste var kredittkortsgjeld. Hvis disse kundene bare foretok månedlige minimumsbetalinger på $ 600, ville de betalt nesten $ 60.000 over omtrent 36 år, hvorav $ 34.000 ville være renter, før gjelden deres ble utslettet.
Kredittrådgivning-besparelser og -kostnader
Kredittrådgivning er en gratis eller rimelig tjeneste som tilbys av ideelle organisasjoner og offentlige etater. Interessant nok er disse tjenestene ofte delvis finansiert av kredittkortselskaper. Ved å registrere deg i en gjeldsstyringsplan hos et kredittrådgivningsbyrå, kan du få en rentenedsettelse på saldoen og avståelse av straffegebyr. (For mer informasjon, se Kreditt- og gjeldshåndtering: Kredittrådgivning .)
Disse innrømmelsene kan være eller ikke være tilstrekkelige til å hjelpe deg med å betale ned gjelden betydelig raskere, og kanskje har du ikke råd til de nye månedlige utbetalingene. I tillegg kan det hende du ikke kvalifiserer til rentenedsettelse, selv om du har betydelig økonomisk motgang.
Men fordi du ikke trenger å misligholde gjelden din, kan det hende at kredittpoengene dine blir mindre. Kredittrådgivning kan også tilby ekstra økonomisk hjelp som kan hjelpe deg med å unngå lignende problemer i fremtiden, for eksempel budsjettutvikling og økonomisk rådgivning, og henvisninger til lavpristjenester og bistandsprogrammer for å hjelpe deg med å redusere utgiftene. Fox sier at et troverdig selskap for gjeldsordning også vil samarbeide med klienter for å hjelpe dem å lære å budsjettere, bruke kreditt på en ansvarlig måte og leve innenfor sine midler.
Så hvordan vet du hva du skal velge, hvis du ikke vil forfølge konkurs? "Kredittrådgivning er best egnet for forbrukere som har usikret gjeld mellom 2500 og 15 000 dollar og som ganske enkelt trenger en reduksjon i renten for å gjøre de månedlige utbetalingene håndterbare, " sier Fox. Gjeldsordning fungerer derimot generelt bra for forbrukere som har mer enn $ 15 000 i kredittkortgjeld og som trenger en reduksjon i den faktiske hovedstolen som skyldes for å få fremgang med å betale ned gjelden. På spekteret av økonomisk motgang er kredittrådgivning og konsolideringslån passende for forbrukere med mer beskjedent økonomisk stress, mens gjeldsordning og konkurs hjelper de som har mer betydelig økonomisk stress."
Federal Trade Commission-nettstedet har nyttig informasjon om hvordan du velger en kredittrådgiver. The National Foundation for Credit Counselling er en annen god ressurs.
Bunnlinjen
Gjeldsordning kan faktisk være den billigste måten å komme seg ut av gjeld for mange forbrukere. Det avhenger delvis av hvor mye du skylder, og det er andre faktorer du også bør vurdere, for eksempel hvor mye tid det tar og hvor stressende du kan finne det sammenlignet med alternativene. Det er viktig å forstå fordeler og ulemper ved gjeldsordning før du velger det.
Den beste tilnærmingen er å forske på alle de tre alternativene. "Hvis du sliter med gjeld, kan du snakke med et kredittrådgivningsbyrå, en gjeldsordningekspert og en konkursadvokat, slik at du forstår de forskjellige alternativene dine og tar en informert avgjørelse, " sier Detweiler. (For mer, se En guide til gjeldsordning .)
