Hva er en gjeldskanselleringskontrakt (DCC)
En gjeldskanselleringskontrakt (DCC) er en kontraktsmessig ordning som endrer lånevilkår. I henhold til gjeldsavslutningskontrakten samtykker en bank til å kansellere hele eller deler av en kundes forpliktelse til å betale tilbake et lån eller kreditt. Disse kontraktene trer i kraft ved forekomsten av en spesifikk hendelse som skrevet inn i kontrakten, og de fleste kobler dem til kredittkortgjeld. Dette produktet er også kjent som en gjeldssusjonsavtale (DSA), og begge produktene faller under kontroll og tilsyn av kontoret til valutakontrolløren (OCC)
Å bryte ned gjeldskanselleringskontrakt (DCC)
En gjeldskanselleringskontrakt (DCC) sørger for kansellering eller suspensjon av lånebetalinger når det blir vanskelig, eller umulig, for låntakeren å utføre betalinger. Disse hendelsene kan omfatte en ulykke eller tap av liv, helse eller tap av inntekt. Andre årsaker til gjeldsavlysning inkluderer militærtjeneste, ekteskap og skilsmisse.
Banker og andre finansinstitusjoner vil tilby avbestillingsavtaler i stedet for en kredittforsikringsplan. Kredittforsikring er en type forsikring kjøpt av en låntaker som betaler av en eller flere eksisterende gjeld i tilfelle død, uførhet, eller i sjeldne tilfeller arbeidsledighet. DCCer fungerer som kredittforsikring, men kan også skrives for å dekke hendelser i livet til låntakerens ektefelle eller andre husholdningsmedlemmer. Denne produktfunksjonen erkjenner at i mange husstander bidrar ulike familiemedlemmer til den totale husholdningenes inntekt.
DCCer gir en fleksibel måte for låntakere å beskytte seg mot en rekke hendelser som kan påvirke deres evne til å betale gjeld. De tillater også låntakere å kjøpe bare det beskyttelsesbeløpet de trenger, basert på deres økonomiske situasjon og mengden gjeld de har utestående. Følgelig er gjeldskanselleringskontrakter (DCCs) og gjeldssusjonsavtaler (DSA) ofte en mer passende form for gjeldsbeskyttelse for låntakere enn kredittforsikring.
Tilgjengelighet og regulering av gjeldsgivende produkter
Gjeldskanselleringskontrakter er tilgjengelige for forbrukslån inkludert avdragslån, autolån, pantelån, egenkapitallinjer (HELOC) og leieavtaler. Låntaker betaler et gebyr til en kreditor som mottar beskyttelsen. Føderale bankregulatorer, føderale domstoler og de fleste stater anerkjenner DCC som bankprodukter fordi de ikke har attributtene til forsikring. DCC er tilgjengelige fra føderale og statlige charterte institusjoner så vel som av ikke-depositarer kreditorer. DCCer er underlagt omfattende regulering av føderale og statlige bankregulatorer. DCC-er kan ha sin opprinnelse enten med den underliggende kreditttransaksjonen eller etter lukking eller opprettelse av et lån eller en kredittlinje.
Overføring av risiko iboende i kredittforsikring krever regulering av produktet som forsikring. Denne forskriften beskytter banken i tilfelle insolvens. Den samme beskyttelsestiltaket er imidlertid ikke til stede med et gjelds annulleringsprodukt. Med en DCC beholder kreditor all risiko for betaling kansellering eller suspensjon. I tillegg selger ikke DCC gjennom forsikringsagenter, meglere eller andre formidlere. De er en funksjon i utvidelsen av kreditt, levert av en utlåner som kunden når som helst kan avbestille.
