Du vet selvfølgelig hva en 401 (k) er og hva en IRA er. Men helt siden Roth-versjonene av disse skattefordelte kjøretøyene kom på scenen (dobling av alternativene), har tildelingen av pensjonsplanleggingsdollar blitt mer komplisert. Her er lowdown på begge Roths. Den gode nyheten er at i motsetning til Roth IRA, fungerer Roth 401 (k) nesten identisk med den tradisjonelle 401 (k) så langt bidragene går.
Viktige takeaways
- Roth pensjoneringskontoer tillater sparere å øke pengene sine skattefritt ved å bruke dollar etter skatt. Roth 401 (k) planer tilbys gjennom arbeidsgivere, og ligner på mange måter en tradisjonell 401 (k), men bruker ikke pre -tax fond. Roth IRAs er satt opp på individuell basis og er underlagt lignende regler og bidragsgrenser som tradisjonelle IRAs.
Roth 401 (k)
I motsetning til en tradisjonell 401 (k), er Roth 401 (k) -kontoen finansiert med penger etter skatt (i motsetning til dollar før skatt). Denne typen plan kom offisielt inn i pensjonsområdet for investeringer i 2006. Denne innovasjonen ble opprettet ved en bestemmelse i lov om økonomisk vekst og skattelette forsoning fra 2001.
Roth 401 (k) er modellert etter Roth IRA, og gir investorer en mulighet til å finansiere kontoer med penger etter skatt. Det mottas ikke skattefradrag for bidrag til en Roth 401 (k), men investorer skylder ingen skatter på kvalifiserte distribusjoner. Deltakere i 403 (b) planer er også kvalifisert til å delta i en Roth-konto.
Å tilby Roth 401 (k) er frivillig for arbeidsgivere. For å kunne tilby en slik plan, må arbeidsgivere sette opp et sporingssystem for å skille Roth-eiendeler fra selskapets nåværende plan. Dette kan være et dyrt forslag, og arbeidsgiveren din kan velge å ikke gjøre det.
Roth IRA
Oppkalt etter Delaware-senator William Roth, og etablert av Taxpayer Relief Act fra 1997, en Roth IRA er en individuell pensjonsplan (en type kvalifisert pensjonsplan) som har mange likheter med den tradisjonelle IRA. Det største skillet mellom de to er hvordan de beskattes.
Tradisjonelle IRA-bidrag er vanligvis laget med pre-dollar; du får vanligvis et skattefradrag for ditt bidrag og betaler inntektsskatt når du tar ut pengene fra kontoen under pensjon. Motsatt blir Roth IRAs finansiert med dollar etter skatt; bidragene er ikke fradragsberettiget - selv om du kanskje kan ta en Saver's Tax Credit på 10% til 50% av bidraget, avhengig av din inntekt og livssituasjon. Men når du begynner å ta ut midler, er kvalifiserte fordelinger skattefrie.
Roth IRA-er er frivillige og må settes opp på individuell basis, snarere enn gjennom en arbeidsgiver.
Bidragsgrenser
Du kan bidra med maksimalt 19 500 dollar i 2020 til en Roth 401 (k) - samme beløp som en tradisjonell 401 (k). Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med en ekstra $ 6.500 som et innhentingsbidrag. Disse grensene er per individ; du trenger ikke å vurdere om du er gift eller singel.
Du kan bidra med opptil 6000 dollar årlig til en Roth IRA i 2020 - og hvis du er 50 år eller eldre, må du sette inn ekstra 1 000 dollar, og summen totalt blir 7 000 dollar.
En finansiell strategi, for deg som vil ha maksimalt skattemessig fordelte besparelser: åpne begge typer Roth-kontoer. Mellom anna kan du investere opptil 25 500 dollar i 2020 (19 500 dollar i 401 (k), 6 000 dollar i IRA) - eller endå meir om du har nådd 50-årsgrensen ved årsslutt.
Inntektsgrenser
Med Roth IRAs er det grenser for hva du kan bidra med (eller til og med om du i det hele tatt kan delta i en), basert på inntekten din. Generelt, jo høyere det er, jo mer begrenset er bidragene dine. (For mer, se: Roth 401k vs. Roth IRA: Hva er forskjellen?)
Roth 401 (k) har imidlertid ingen inntektsgrense; inntekten blir ikke en gang vurdert. Det betyr at du ikke trenger å bekymre deg for evnen din til å bidra til at en Roth-konto avvikles når du tjener mer penger.
velt
Du vil være glad for å vite at det ikke er noen innskuddsgrense når det gjelder rollover. hva som er på kontoen du kan overføre. Bare sørg for at den gamle kontoens tillitsmann eller leder direkte blir overført til enheten som forvalter den nye (eller i det minste har sjekken gjort til den nye lederen som kontoadministrator, ikke til deg personlig); på den måten unngår du eventuelle ugunstige skattemessige konsekvenser. Sørg også for at du ruller over fra en Roth til en Roth. (For mer informasjon, se: Know the Rules for Roth 401 (k) Rollovers.)
Bunnlinjen
Bidragsgrensene for alle skattefordelte kontoer er indeksert til inflasjon. Dette betyr at skattemyndighetene rutinemessig evaluerer det maksimale beløpet du kan bidra med ved å sammenligne det med den generelle helsen til økonomien. Hvis du er i en finansiell stilling der du bidrar nær det maksimalt tillatte, må du være oppdatert ved å sjekke IRS-tabellene for Roth IRAs og for Roth 401 (k) eller spørre planadministratoren om gjeldende grenser.
