Hva er lukkingspoeng
Lukkingspoeng er et gebyr som betales til en pantelåner eller megler i bytte mot en rabatt på renten som belastes for et pantelån. Hvert stengepunkt tilsvarer en prosent av det totale beløpet på lånet. Lukkingspoeng betales på tidspunktet for pantelånstransaksjonen. Lukkingspunkter er også kjent som rabattpoeng eller pantepoeng. Lukkingspoeng er ikke opprinnelsespunkter, som er et gebyr som er betalt for å dekke kostnadene ved å skrive pantelån.
Å bryte ned Lukkingspoeng
Lukkingspoeng, eller diskonteringspoeng, er en avveining av kontanter som betales ved stenging i bytte mot en lavere rente for et pantelån. De er som en form for forhåndsbetalt rente, ved at kjøpere betaler foran for å motta en lavere rente over lånets løpetid.
I noen tilfeller er lukkings- eller rabattpoeng krav som betingelse for å godkjenne et lån. Fordi den lavere renten vil redusere de månedlige utbetalingene, kan en låntaker kvalifisere for lånet. Disse poengene er vanligvis fradragsberettiget for låntaker på plan A under pantelånsdelen. Poeng som er betalt på et eiendomskjøp er helt fradragsberettigede i kjøpsåret, mens poeng som brukes på et refinansieringslån for pantelåner krever uttelling over lånets levetid. Denne forskjellen gir lukkepoeng større økonomisk verdi for låntager enn bare mengden penger som er spart i lavere rentebeløp på månedlige utbetalinger.
Det er ingen konstant direkte sammenheng mellom antall poeng som betales ved stenging og rabatten på renten.
Fordeler og risiko ved å betale lukkingspoeng
Å betale stengepoeng kan la en låntaker redusere renten betydelig de betaler på pantelånet betydelig. De vil ha en mindre månedlig betaling, så vel som å bruke mindre i renter i løpet av lånets levetid, men det er risikoer å bruke lukkepunkt.
Hvis låntageren skal selge boligen og betale ned pantelånet før forskjellen i de betalte renter og kostnadene for poeng når likevekt, kan de tape penger. Å betale stengepoeng vil også øke beløpet låntageren må betale for å lukke på pantelånet, slik at kjøpere som trenger å spare penger på stengekostnadene, ikke skal kjøpe lukkepunkt.
For eksempel, hvis pantebeløpet er $ 200 000 og renten er 6 prosent, er den månedlige betalingen $ 1, 482 per måned. Långiveren tilbyr en prosent av renten for å betale tre lukkingspunkter ($ 6000), så til en rente på 5 prosent vil pantebetalingen være $ 1 357 per måned. Forskjellen er $ 125 per måned. Når du forlenger for de 48 betalingene, er besparelsen $ 6000, beløpet som er betalt i lukkepunkt. I dette tilfellet må låntakeren beholde hjemmet i mer enn fire år for at det skal være økonomisk fornuftig å betale sluttpunktene.
