Innholdsfortegnelse
- Hvordan livrenter fungerer
- Straff og overgivelse
Du kan låne fra livrenten for å sette ned et husbetaling, men være forberedt på å betale et utvalg av gebyrer og straffer. Faktisk, når du finner ut en måte å finansiere forskuddet ditt, bør låne fra en livrente være en metode for siste utvei.
Viktige takeaways
- Når du låner fra en livrente, må du være forberedt på å betale et utvalg av gebyrer og straffer. Forsikringsselskapet pålegger en straff, kalt et overgivelsesgebyr, ved tidlig uttak av en livrente. Du kan være i stand til å låne fra livrenten uten å betale en bot hvis du har hatt kontrakten lenge nok.
Hvordan livrenter fungerer
En livrente er et unikt investeringskjøretøy som det forvaltes av et livsforsikringsselskap i stedet for et tradisjonelt meglerhus. En måte å kjøpe en livrente på: Du setter inn penger i en livrente i løpet av arbeidsårene dine, og veksten blir utsatt skatt til du begynner å ta utdelinger ved pensjon. På dette tidspunktet blir både hovedstol og renter returnert til deg i en serie vanlige betalinger.
Straff og overgivelse
Fordelen med en livrente er den tryggheten den kan tilby: vanlig, garantert inntekt gjennom pensjonsårene. Produktet har imidlertid mange ulemper. Den største er din manglende evne til å ta ut penger før fylte 59½ år uten å pådra deg tunge gebyrer og strafferammer - omtrent som enhver annen pensjonskonto, for eksempel en 401 (k) eller en individuell pensjonskonto.
Livrenter er investeringskjøretøyer som administreres av et livsforsikringsselskap i stedet for et tradisjonelt meglerhus.
Internal Revenue Service (IRS) er den første som straffer deg for å trekke deg fra en livrente før du fyller 59½ år. Vanligvis står du overfor en skatt på 10% på penger du trekker ut tidlig. Du må også betale de ordinære inntektsskattene, som ble utsatt til det punktet, på de utbetalte pengene.
Imidlertid gir skattemyndighetene unntak fra straffen, inkludert hvis du kjøper eller bygger ditt første hjem og du låner fra en livrente for forskuddsbetaling. Med passering av SECURE-loven i 2019, har du lov til å ta ut $ 5.000 for å bli brukt til kostnadene ved fødsel eller adopsjon så lenge det er innen ett år etter barnets fødsel eller sluttføring av adopsjonen. Selv om unntakene er straffefri, vil du fortsatt være ansvarlig for den ordinære inntektsskatten for noen av uttaksbeløpene.
Men forsikringsselskapet pålegger også sin egen straff, kalt et overgivelsesgebyr, ved tidlige uttak, og dette kan være så høyt som 20%. I motsetning til skattemyndighetene, frafaller ikke forsikringsselskaper overgivelseskostnader for noen økonomiske forhold, for eksempel å kjøpe et første hjem.
Livrenter er strukturert på en rekke forskjellige måter, og noen selges uten overgivelsesperiode. Du kan også være i stand til å låne fra livrenten uten å betale bot hvis du har hatt kontrakten lenge nok. Kontrakten angir antall år du vil være ansvarlig for et overgivelsesgebyr. Renten på dette gebyret synker vanligvis over tid.
