Tradisjonell eller Roth?
En tradisjonell IRA gir skattefradrag for bidrag og utsettelse av skatt på eventuelle gevinster. Uttak beskattes basert på inntektsskattekravet når du går av.
Roth IRA-bidrag er ikke fradragsberettiget, men både gevinster og uttak er skattefrie. Yngre investorer som starter i karrieren har en tendens til å være i lavere skatteklammer og ikke dra like mye ut av skattefradragene fra bidrag til en tradisjonell IRA. Dessuten - som det vil være åpenbart om kort tid - med flere tiår frem til pensjonering, vil du ha stor nytte av å ikke bli beskattet av alle sammensatte inntekter som sparepengene dine vil få når du trekker dem ut.
Viktige takeaways
- Mens tradisjonelle og Roth IRA-er begge tilbyr en skattemessig fordelaktig måte å spare på pensjon, kan en Roth være mest fornuftig for 20-ting. Tilbaketrekking fra en Roth IRA er skattefri i pensjon, noe som ikke er tilfelle med en tradisjonell IRA. Bidrag til en Roth er ikke fradragsberettiget, men er for en tradisjonell IRA. Fordi yngre sparere har en tendens til å være i lavere skattekonsoller, drar de mindre fordel av skattemessig fradragsberettigede bidrag til en tradisjonell IRA.
Her er en dypere titt på hvordan hver fungerer og hvorfor en Roth IRA er et klokere valg for 20-somethings som akkurat begynner å spare til pensjon.
Tradisjonelle IRA skattefordeler
Selv om en tradisjonell IRA er det foreldrene dine sannsynligvis vil bli kjent med, og kanskje til og med det finansrådgiveren din anbefaler (hvis du har en), er det en betydelig skattetreff når du trekker deg i pensjon.
Anta at du er 23 år, du har jobbet i et par år og tjener nå $ 50 000 per år. For 2020 kan du bidra med opptil 6000 dollar til en IRA (tradisjonell, Roth eller en kombinasjon av begge deler).
En annen fordel med en Roth IRA er at bidrag (ikke investeringsgevinster) kan trekkes tilbake strafffritt før fylte 59½, noe som ikke er tilfelle med en tradisjonell IRA.
Anta for eksempel at du bidrar med $ 6000 per år til en tradisjonell IRA til du er 63 år gammel (40 år med å spare $ 6000 = $ 240 000) og din tradisjonelle IRA vokser til $ 1, 6 millioner når du fyller 63 år (dette er mulig på en 8% årlig avkastning). Hvis du antar at alle bidragene dine var helt fradragsberettiget, sparte du $ 52 800 i skatt i løpet av de 40 årene, forutsatt at du forblir i skattekonsollen på 22%.
Nå som du er pensjonist velger du imidlertid å ta ut $ 50 000 per år fra den tradisjonelle IRA. Hvis du fremdeles er i samme skatteklasse, vil du betale $ 11.000 i føderal inntektsskatt for hver $ 50.000 uttak hvert år deretter.
Roth IRA skattefordeler
The Roth fungerer annerledes. Anta at du bidrar med de samme $ 6000 per år i 40 år til en Roth IRA. Du får ingen umiddelbar skattefradrag, men Roth IRA vokser fremdeles til 1, 6 millioner dollar (forutsatt at den samme 8% årlige avkastningen). 63 år gammel trekker du ut $ 50 000 per år.
Forskjellen nå er at det ikke er noen skatt som skyldes Roth-uttaket, fordi utdelinger foretatt etter pensjonering er skattefrie. I dette scenariet trekker du $ 50 000 og beholder hele beløpet. I dette tilfellet er Roth IRA den beste og klokeste beslutningen på lang sikt når du er i 20-årene.
Rådgiver Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Calif.
Generelt sett har Roth-bidrag en fordel i forhold til tradisjonelle bidrag for unge mennesker. Det er flott å ha skattefrie utdelinger i pensjon, spesielt hvis skatten går opp i fremtiden. Siden yngre investorer har en lengre tidshorisont, fordeler effekten av sammensatt vekst seg enda mer.
De fleste unge har en tendens til å være i lavere skatteklammer. Fordelen med å utsette skatt ved å gi bidrag til en tradisjonell IRA har kanskje ikke så mye skattemessig innsparing som det vil gjøre i fremtiden når du tjener mer.
Det er inntektsgrenser som diskvalifiserer deg fra å gi Roth IRA-bidrag. En dag hvis inntekten din overskrider den grensen, kan du ikke legge til den.
Til syvende og sist bør du søke en balanse mellom å gi både Roth og tradisjonelle bidrag i løpet av livet.
Bunnlinjen
På grunn av skattemessige fordeler av Roth IRAs, bør 20-somethings seriøst vurdere å bidra til en. Roth kan være et klokere valg på lang sikt, selv om bidrag til en tradisjonell IRA er fradragsberettiget.
