Hva er dårlig kreditt?
Dårlig kreditt refererer til en persons dårlige historie med å betale regningene i tide og sannsynligheten for at de ikke klarer å utføre rettidige betalinger i fremtiden. Det gjenspeiles ofte i en lav kredittscore. Bedrifter kan også ha dårlig kreditt basert på deres betalingshistorikk og nåværende økonomiske situasjon. En person (eller selskap) med dårlig kreditt vil synes det er vanskelig å låne penger, spesielt til konkurransedyktige renter, fordi de anses som mer risikable enn andre låntakere.
Viktige takeaways
- En person anses å ha dårlig kreditt hvis de har hatt en historie med ikke å betale regningene i tide eller skylder for mye penger. Badekreditt gjenspeiles ofte som en lav kredittscore, vanligvis under 580 i en skala fra 300 til 850. Personer med dårlig kreditt vil finne det vanskeligere å få et lån eller få et kredittkort.
Uventede ting som senker kredittresultatet ditt
Forstå dårlig kreditt
De fleste amerikanere som noen gang har lånt penger eller registrert seg for et kredittkort, vil ha en kredittfil hos ett eller flere av de tre store kredittbyråene, Equifax, Experian og TransUnion. Informasjonen i disse filene, inkludert hvor mye penger de skylder og om de betaler regningene sine i tide, brukes til å beregne kredittpoengene deres, et tall som er ment som en guide til deres kredittverdighet. Den vanligste kredittscore i USA er FICO-poengsummen, oppkalt etter Fair Isaac Corporation, som utviklet den.
En FICO-score består av fem hovedelementer:
- 35% - betalingshistorikk. Dette tillegges størst vekt. Det indikerer ganske enkelt om personen hvis FICO-score det er betalt regningene sine i tide. Manglende bare noen få dager kan telle, selv om jo mer kriminell betalingen er, desto verre blir den vurdert. 30% - totalbeløp en person skylder. Dette inkluderer pantelån, kredittkortsaldo, billån, eventuelle regninger i samlinger, dommer og andre gjeld. Det som er spesielt viktig her er personens kredittutnyttelsesgrad, som sammenligner hvor mye penger de har til rådighet å låne (for eksempel de totale grensene på kredittkortene deres) med hvor mye de skylder til enhver tid. Å ha et høyt kredittutnyttelsesgrad (si over 20% eller 30%) kan sees på som et faresignal og føre til lavere kredittscore. 15% —lengden på en persons kreditthistorie. 10% - blanding av kreditttyper. Dette kan inkludere pantelån, billån og kredittkort. 10% - ny kreditt. Dette inkluderer det noen nylig har tatt på seg eller søkt på.
Eksempler på dårlig kreditt
FICO-score varierer fra 300 til 850, og tradisjonelt sett anses låntakere med score på 579 eller lavere å ha dårlig kreditt. I følge Experian vil sannsynligvis om lag 62% av låntakerne med score til eller under 579 bli alvorlig kriminelle på lånene sine i fremtiden.
Poeng mellom 580 og 669 er merket som fair. Det er vesentlig mindre sannsynlig at disse låntakerne blir alvorlig kriminelle på lån, noe som gjør dem mye mindre risikable å låne ut enn de med dårlig kredittscore. Imidlertid kan selv låntakere innen dette intervallet ha høyere rente eller få problemer med å sikre lån, sammenlignet med låntakere som er nærmere det topp 850-merket.
Hvordan forbedre dårlig kreditt
Sett opp automatiske online betalinger
Gjør dette for alle kredittkortene og lånene dine, eller få i det minste e-post- eller tekstpåminnelseslister levert av långivere. Dette vil bidra til å sikre at du betaler minst mulig tid til hver måned.
Vær forsiktig med annonserte "quick fixes" i kredittscore. FICO advarer om at det ikke er noe slikt.
Betal ned kredittkortgjeld
Foreta betalinger over minimumsbeløpet når det er mulig. Sett deg et realistisk mål for tilbakebetaling og jobb mot det gradvis. Å ha høy total kredittkortgjeld skader kredittpoengene dine og betale mer enn det minste skyldige, kan bidra til å heve den.
Sjekk renteopplysninger
Kredittkortkontoer gir disse avsløringene. Fokuser på å betale ned den høyeste rentegjelden raskest. Dette vil frigjøre mest mulig penger, som du deretter kan begynne å bruke på annen gjeld med lavere renter.
Hold ubrukte kredittkortkontoer åpne
Ikke lukk ubrukte kredittkortkontoer. Og ikke åpne nye kontoer du ikke trenger. Enten flytting kan skade din kredittscore.
Hvis dårlig kreditt har gjort det vanskelig for deg å få et vanlig kredittkort, kan du vurdere å søke om et sikret kredittkort. Det ligner et bankkortkort, ved at det lar deg bruke bare beløpet du har på innskudd. Å ha et sikret kort og foreta betalinger på rett tid kan hjelpe deg med å gjenoppbygge en dårlig kredittrating og til slutt kvalifisere deg for et vanlig kort. Det er også en god måte for unge voksne å begynne å etablere en kreditthistorie.
