Hva er FDIC?
Under den store depresjonen konverterte panikkfylte amerikanere innskudd til valuta, og tusenvis av banker som ikke kunne oppfylle uttakskrav ble tvunget til å stenge. Da bankene stengte, endte innskyterne alle sparepengene sine. Følgelig signerte president Franklin Roosevelt bankloven fra 1933, som opprettet Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Dette uavhengige amerikanske myndighetsorganet beskytter innskytere mot tap og forhindrer løp på FDIC-forsikrede banker eller spareforeningsbanker. Oppdag hvilke typer innskudd FDIC dekker, og hvordan du kan sørge for at du får det høyeste forsikringsnivået for pengene dine.
Hvordan FDIC fungerer
Opprinnelig ga føderale innskuddsforsikringer opp til 2500 dollar i dekning. Etter alt å gjøre var det vellykket med å gjenopprette folks tillit og stabilitet i landets banksystem. Bare ni banker sviktet i 1934, mens mer enn 9000 hadde sviktet de fire foregående årene.
I juli 1934 økte dekningen til $ 5000. Siden den gang har den maksimale forsikringen endret seg som følger:
- 1950 til $ 10, 0001966 til $ 15, 0001969 til $ 20, 0001974 til $ 40, 0001978 til $ 100, 000 for IRAs og Keoghs1980 til $ 100, 000 for alle kontoer2006 til $ 250, 000 for selvstyrte pensjonskontoer2008 til $ 250, 000 for alle kontoer (opprinnelig midlertidig, men ble gjort permanent i løpet av 2010)
Hva er dekket
FDIC-forsikring dekker hovedstolen og eventuelle påløpte renter frem til datoen for den forsikrede bankens stenging av alle bankinnskuddene dine inkludert: sjekking, sparing, pengemarkeder og innskuddsbevis (CDer). FDIC forsikrer ikke investeringer i aksjer, obligasjoner, aksjefond, livsforsikringer, livrenter eller kommunale verdipapirer, selv om du kjøpte disse fra en forsikret bank. Amerikanske statsobligasjoner, obligasjoner og sedler er også ekskludert. Disse støttes av den amerikanske regjeringens fulle tro og kreditt. FDIC har ingen jurisdiksjon over saker eller tap som er påført identitetstyveri.
Eierskap teller
Mengden dekning du har i en FDIC-forsikret konto avhenger av hvordan du oppretter eierskapet og, hvis aktuelt, mottakerbetegnelser.
Enkeltkontoer
Enkeltkontoer inkluderer disse:
- Holdt på en persons navn Åpnet i henhold til Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) For et enkeltpersonforetak Etablert for en decedents bo
FDIC-dekningen er $ 250 000 for summen av alle enkeltkontoer som eies av samme person i samme forsikrede bank.
Felleskontoer
Felleskontoer eies av to eller flere personer, for eksempel par eller forretningspartnere. For å kvalifisere seg, må alle sameiere:
- være mennesker, ikke juridiske personer som selskaper har like rettigheter til å trekke ut fondunderskrive signaturkortet for innskuddskontoen
Hver sameiers andel av hver konto som holdes samlet i samme forsikrede bank legges sammen. Felleskontoer kan være et verdifullt verktøy for å hjelpe par med å administrere penger. Den maksimale forsikrede verdien for hver sameier er $ 250 000.
Selvstyrte pensjonskontoer
Selvstyrte pensjonskontoer er pensjonskontoer der eieren - ikke en planadministrator - styrer hvordan midlene investeres. Eksempler inkluderer:
- Tradisjonelle IRA-erRoth IRA-er forenklet ansattes pensjon (ENKEL) -kontoer Avsnitt 457 utsatte kompensasjonsplaner Selvstyrte Keogh-kontoerSelvstyrte innskuddsplaner, for eksempel 401 (k) planer
Alle selvstyrte pensjonsmidler som eies av samme person i samme FDIC-forsikrede bank, kombineres og forsikres opp til $ 250 000. Dette betyr at de tradisjonelle IRA-ene blir lagt til dine Roth IRA-er og alle andre selvstyrte kontoer for å få totalen.
Tilbakekallbare tillitskontoer
Når du setter opp en tilbakekallbar tillitskonto, indikerer du generelt at midlene vil overføres til navngitte mottakere ved din død.
POD-kontoer som skal betales
POD-kontoen din er forsikret opp til $ 250 000 for hver mottaker. Imidlertid er det noen krav, inkludert:
- Kontotittelen må inneholde et begrep som: betalt-ved-død i trust foras tillitsmann for Dine mottakere må identifiseres med navn i bankens innskuddskontooppføringer. Du kan bare navngi "kvalifiserende" mottakere. Dette vil være ditt: barnekjønneforeldre og foreldre
Andre - inkludert svigerforeldre, søskenbarn og veldedighetsorganisasjoner - kvalifiserer ikke.
Derfor, hvis du setter opp en POD-konto som navngir dine tre barn som mottakere, vil hvert barns interesse være FDIC-forsikret for opptil $ 250 000, og kontoen din kan ha $ 750 000 i potensiell dekning.
Kontoer for tillit eller familie
Bo- eller familietillitekontoer er forsikret opp til $ 250 000 for hver navngitte mottaker så lenge du følger reglene:
- Kontotittelen må inneholde et begrep som: leve tillitsfullt tillitDine mottakere må være "kvalifiserende" som beskrevet ovenfor
Du kan være glad for å få vite at dekningen strekker seg til mer enn en gruppe kvalifiserte mottakere. Anta for eksempel at du spesifiserer i din levende tillit at ektefellen din etter din død skal motta en inntekt i løpet av hans eller hennes levetid. Når han eller hun dør, vil dine fire barn få like store andeler av det som gjenstår. Kontoen din vil være forsikret for $ 250 000 for hver mottaker (ektefelle og fire barn) for totalt 1, 25 millioner dollar.
Uigenkallelige tillitskontoer
Interessen til hver mottaker av en ugjenkallelig tillit du oppretter i den samme forsikrede banken er dekket opp til $ 250.000. Det er ingen "kvalifiserende" mottakerregler. Men følgende krav må være oppfylt; Ellers vil tilliten falle inn i din maksimale $ 1 000 kontoklassifisering:
- Bankens poster må avsløre eksistensen av tillitsforholdet. Mottakerne og deres interesser må kunne identifiseres fra bankens eller bobestyrerens poster. Du kan ikke spesifisere betingelser som mottakerne må oppfylle, for eksempel et barn må få en college-grad, for å kvalifisere seg til arv. Tilliten må være gyldig i henhold til statens lovgivning. Du kan ikke beholde en interesse i tilliten.
Kontoer for fordeler til ansatte
Medarbeiderplaner som ikke er selvstyrt, for eksempel pensjonsplaner eller overskuddsdelingsplaner, faller i denne kategorien. Hver deltaker er forsikret opp til $ 250 000 for hans eller hennes ubetingede interesse.
Selskaper, partnerskap, foreninger og veldedige organisasjoner
Innskudd eid av et selskap, partnerskap, forening eller veldedighet er forsikret opp til $ 250.000. Dette beløpet er atskilt fra de personlige kontiene til aksjeeierne, partnere eller medlemmer. De må imidlertid være engasjert i en "uavhengig aktivitet" annet enn eksisterende for å øke FDIC-forsikringsdekningen.
Antall aksjeeiere, partnere eller medlemmer har ingen betydning for den totale dekningen. For eksempel vil en eiendomseiers forening med 50 medlemmer bare kvalifisere for maksimal forsikring på 250 000 dollar, ikke 250 000 dollar per medlem.
Hvordan beskytte deg selv
Forsikrede midler er tilgjengelige for innskytere innen få dager etter at en forsikret bank har stengt, og ingen innskyter har noen gang mistet en krone forsikrede innskudd. Likevel bør du ta forholdsregler.
Forsikre deg om at banken din eller spareforeningen er FDIC-forsikret. Du kan ringe 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) eller sjekke FDIC Elektroniske innskuddsforsikringsestimator.
Ta deg også tid til å gjennomgå kontosaldoen og FDIC-reglene som gjelder. Dette kan være spesielt viktig når det har skjedd en stor forandring i livet ditt, for eksempel et dødsfall i familien, en skilsmisse eller et stort depositum fra boligsalget. Noen av disse hendelsene kan sette noen av pengene dine over den føderale grensen. FDIC tilbyr en online kalkulator for å hjelpe deg med personlige kontoer og forretningsregnskap, som også dekkes av FDIC.
FDIC bruker den forsikrede bankens innskuddskontoer (hovedbøker, signaturkort, CD-er) for å bestemme innskuddsforsikringsdekningen. Uttalelsene dine, innskuddsslippene og kansellerte sjekkene regnes ikke som innskuddskontoposter. Gå derfor gjennom de aktuelle postene i banken din for å forsikre deg om at de har riktig informasjon som vil resultere i den høyest tilgjengelige forsikringsdekningen.
