Hva er en negativ handling?
I finans, refererer begrepet uønsket handling til en type varsel gitt av en utlåner når låntakers kredittsøknad er avslått. De blir vanligvis levert innen syv til ti virkedager etter avgjørelsen om å avslå lånesøknaden, vanligvis skriftlig, selv om de også kan formidles muntlig. Banker og andre långivere er pålagt å gi merknader om ugunstige tiltak for å overholde forbrukerbeskyttelseslovgivningen.
Viktige takeaways
- En varsel om uønsket handling er ment å informere låntakere om årsakene til at lånesøknaden deres ble avvist. Den inneholder informasjon om årsakene til avslaget, samt prosessene som er på plass for å løse tvister. Morgonere som mottar varsel om skadevirkninger har rett til en gratis kreditt rapporter hvis ønskelig innen 60 dager etter mottak av varsel. Det er forbudt for långivere å vurdere personlige identitetsmarkører som låntakerens rase, etnisitet eller kjønn når de bestemmer seg for å godta eller avslå lånesøknaden deres.
Forstå uheldige handlinger
Hensikten med en varsel om skadelig handling er å informere låntakere om at deres lånesøknad er avslått, samtidig som den gir informasjon om hvilke faktorer som påvirket avgjørelsen. Samtidig er skadelige handlinger inkludert i låntakers kredittrapport og kan derfor påvirke låntakeren negativt i påfølgende lånesøknader.
Vanligvis angår faktorene som er nevnt i en negativ notisnotat, dårlig kreditthistorie som avdekket på låntakerens kredittrapport, for eksempel som ikke unnlater å foreta gjeldsbetalinger på en hel eller rettidig måte. I sjeldne tilfeller kan imidlertid en søknad bli avslått på grunn av identitetstyveri.
Uansett årsak til avslaget, kan merknader om uheldige tiltak hjelpe lånesøkere med å forstå hva de trenger å gjøre for å forbedre eller reparere kredittverdigheten. Hvis låntakeren mener at avslaget skyldtes unøyaktig informasjon hentet fra kredittrapporten deres, har de muligheten til å sette i gang en tvisteløsningsprosess. Denne prosessen kan være spesielt nyttig i tilfeller av svindel, der låntakeren kan ha vært uvitende om de uredelige transaksjonene som påvirker deres kredittscore.
De som mottar en varsel om skadevirkninger vil ha en 60-dagers periode for å be om en kopi av kredittrapporten. Denne rapporten blir gitt gratis for bedre å gjøre det mulig for låntakeren å forstå og rette opp problemene som er identifisert i kunngjøringen. For å beskytte mot diskriminering vil rapporten også inneholde språk fra Equal Credit Opportunity Act (ECOA) som sier at faktorer som låntakerens rase, religion, nasjonalitet eller seksuell legning ikke ble tatt i betraktning for å vurdere lånet applikasjon.
Låntagers kredittscore kan siteres som en av grunnene til at lånesøknaden deres ble avslått. I slike tilfeller er utlåner forpliktet til å gi inntil to eksempler på spesifikke spørsmål på låntakerens kredittrapport som bidro til beslutningen om å avslå søknaden.
Eksempel på en ugunstig handling
Peter søkte nylig om lån hos XYZ Financial. I løpet av de neste ukene fikk han en varsel om skadelig handling i posten der han sa at lånesøknaden hans ble avslått.
I varselet om skadevirkninger uttalte XYZ at avslaget var basert på en rekke negative hendelser trukket fra kredittrapporten hans. Rapporten listet opp to eksempler på nylige problemer som påvirker Peters kredittscore.
Den første av disse problemene besto av en glipp av kredittkortbetaling som skjedde for flere uker siden. Den andre utgaven virket imidlertid mye mer alvorlig. Tilsynelatende brukte noen Peters personlige informasjon for å leie et dyrt kjøretøy i en tilstand der Peter ikke engang er bosatt.
Bekymret tok Peter kontakt med XYZ for å sette i gang tvisteløsningsprosessen og for å informere dem om at han ser ut til å være et offer for identitetstyveri på grunn av uautorisert kjøretøyskontrakt. Han kontaktet også kredittrapporteringsbyrået for å be om en gratis kopi av kredittrapporten sin, for å undersøke om noen andre mistenkelige transaksjoner kan ha skjedd.
