Hva er en justert premium?
En justert premie er en premie på en forsikring som ikke forblir til en fast pris på ubestemt tid. I stedet kan satsen flytte seg etter behov av assurandøren, gjennom hele forsikringstiden. Livsforsikringer beregner justeringen ved å amortisere kostnadene forbundet med anskaffelse av forsikringen.
Den justerte premien er lik nettopremien pluss en justering for å gjenspeile kostnadene forbundet med første års oppkjøpsutgifter. Denne metoden for å endre premie er annerledes enn et justerbart livsforsikringsprodukt. Justerbar levetid er en hybridforsikring for hele livet som gjør at forsikringstakeren kan endre policyfunksjoner.
Justeringen til netto premie er en amortisering av utgiftene knyttet til etablering av den første forsikringen. Netto-premie er den totale kostnaden for forsikringen fra begynnelsen til fordel for utbetaling, delt på det forventede antall år forsikringen skal være i kraft.
Premien er den forsikringsgiveren kan endre, flytte den opp eller ned, til en grense som tidligere er angitt i avtalevilkårene. Premiene kan justeres basert på en endring i forsikringstakerens forventede levealder, avkastningen på investeringene som er gjort fra betalte premier, nye selskapspolitikker eller mange andre faktorer.
Justerte premier er vanligvis funnet på utvalgte politikker for hele livet, der de nødvendige premieutbetalingene kan være lavere de første årene og deretter øke i senere år, før de utjevnes. Om du velger en hel livsforsikring som gir rom for justerte premier vil avhenge av dine spesifikke forhold, mengden dekning som trengs og andre detaljer.
Justert Premium forklart
Den justerte premien er avgjørende for at livsforsikringsselskaper kan beregne, ettersom det er premien som brukes til å beregne minimum kontant overgivelsesverdi (CSV) for politikken, en prosess kjent som den justerte premiemetoden. Alle livsforsikringer er forpliktet til å beregne en CSV på grunn av ikke-forfalskningsbestemmelsen, noe som betyr at livsforsikringen alltid har en verdi, selv når forsikringstageren velger å ikke bruke den til sitt opprinnelige formål, nemlig utbetaling ved død.
CSV er beløpet forsikrede kunne få hvis de valgte å si opp forsikringen tidlig eller "utbetale." Sikrede har også rett til andre valg under avsetningen, inkludert å ta et lån mot forsikringen og bruke kontantverdien som sikkerhet.
Hvis forsikringsselskapet ser for seg at det vil bli tvunget til å betale mer penger enn det var ventet på en forsikring som har justerbare premier, kan premiene øke. Men hvis forsikringen ikke tillater premiejusteringer, kan ingen endringer skje, uavhengig av omstendighetene. De fleste forsikringer kan justeres etter behov opp til en bestemt angitt grense.
Viktige takeaways
- En justert premie er det assurandøren kan endre, flytte den høyere eller lavere, til en grense som er avtalt i kontrakten. Justeringen kommer fra å vurdere premienivået, eller totale kostnadene for forsikringen fra begynnelse til utbetaling, delt på antall år det forventes å være i bruk. Politiene kan tvinge endringene inkludert forsikringstakerens forventede levealder og avkastning fra investering av betalte premier.
Ekte verdenseksempel
Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) er et uavhengig byrå som tilbyr erstatnings- og feilfri forsikring for kanadiske arbeidere. Gruppens Merit Adjusted Premium Plan (MAP) bruker den justerte premien for å redusere premiene med opptil 10% på arbeidsplasser som har trygge omgivelser.
MAP er et potensielt program som justerer påslagssatsen for et selskap basert på deres historie med sikkerhet. Et selskap må ha vært i virksomhet i minst tre år for å være medlem. Deretter gjennomgår det fjerde året den forrige treårsperioden og en justert premie settes på plass for det femte året. Hvis firmaet ikke hadde noe individuelt krav som kostet mer enn $ 500 i løpet av den tre år lange vurderingsperioden, synker premien. Hvis det var krav på mer enn $ 500 eller $ 5000, eller for en dødelighet, kan premien øke. Det eneste unntaket er at hvis et selskaps ulykkesrekord er spesielt svak, kan de få en premieøkning på en akselerert plan, i stedet for ved år fem. Det maksimale løftet mulig for den justerte premiesatsen er 50%.
