Innholdsfortegnelse
- Ta tak i 401 (k) Company Match
- Gjør krav på dobbeltplanbidrag
- Ta en pensjonskatt
- Bruk Backdoor Roth IRA
- Pensjon i riktig tilstand
- Bruk selvstendig næringsdrivende sparekjøretøy
- Bruk helsesparekontoen din
- Dra nytte av å bli eldre
- Bunnlinjen
Uansett om du er 25 eller 55 år, er sparing til pensjon en klok økonomisk strategi. Alle vil møte pensjon på et tidspunkt, enten etter valg eller nødvendighet. Enten du er i rute for pensjonssparing eller trenger å spille opp, eller du er en finansiell rådgiver som ønsker å gi kundene et skikk på å forberede seg på de senere årene, vil disse åtte viktige tipsene for pensjonssparing gi mer penger i regnskap.
(Se også veiledningen vår: Grunnleggende om pensjonsplanlegging .)
8 viktige tips for pensjonssparing
1. Ta tak i 401 (k) eller 403 (b) Company Match
Hvis arbeidsplassen din tilbyr en pensjonsplan og et selskapskamp, bør du bidra opp til det beløpet selskapet sparker i. La oss si at José i selskapet bidrar med opptil 5% av lønnen hans og samsvarer med hver krone han legger inn på pensjonistkontoen hans på arbeidsplassen. Hvis José ikke legger sine 5% i bassenget, går han glipp av gratis penger. José tjener 50 000 dollar per år. Ved å investere minst 2500 dollar i sine 401 (k), får han automatisk en $ 2500 bonus fra arbeidsgiveren sin, sammen med viktige skattefordeler.
For den største pensjonsytelsen, kan du bidra med det maksimale beløpet som loven tillater til pensjonsplanene dine. Start nå for den største økonomiske fordelen.
2. Gjør krav på dobbelt pensjonsplan
En lite kjent pensjonssparemulighet gir noen lærere, helsepersonell, offentlig sektor og nonprofit-ansatte muligheten til å bidra dobbelt så mye til pensjonsplaner. Disse arbeiderne kan legge til $ 19 500, det maksimale beløpet for 2020 ($ 19 000 for 2019) til 403 (b) eller 457 pensjonsplanregnskap. Det er et samlet skattemessig fordelt sparing på 39 000 dollar på ett år.
(For mer, se: 5 essensielle spareposter .)
3. Fil for onkel Sams pensjonssparekreditt
Maksimal kreditt er $ 2000 for ektepar som arkiverer seg i felleskap og $ 1000 for single filers (brukt mot maksimalt bidrag beløp: $ 4000 for ektepar som arkiverer i fellesskap og $ 2000 for single filers).
(For beslektet lesning, se: Saver's Tax Credit: A Pension Sparing Incentive .)
4. Bruk Backdoor Roth IRA for å øke besparelsen
For 2020 er den justerte bruttoinntekten (AGI) avviklingsbidragområdet for Roth IRAs for ektepar som arkiverer i fellesskap $ 196, 000 til $ 206, 000, og for enskatte skattebetalere og husholdningssjefer er $ 124, 000 til $ 139, 000. Hvis din nåværende inntekt er for høy og gjør deg ikke kvalifisert til å bidra til en Roth IRA, er det en annen måte å gjøre. Først, bidra til en tradisjonell IRA. Det er ingen inntektsramme for bidrag til en ikke-egenandel tradisjonell IRA, selv om det er en grense for hva som kan bidra med (maksimalt: $ 6000 eller $ 7000 hvis alder 50+, eller skattyterens totale skattepliktige erstatning hvis erstatningen var mindre enn oppgitt dollar beløp). Etter at midlene er klare, konverterer du den tradisjonelle IRA til en Roth IRA. På den måten kan midlene sammensatte for fremtiden og tas ut skattefrie, så lenge du oppfyller retningslinjene for uttak.
(For mer, se: Hvordan kan jeg finansiere en Roth IRA hvis inntekten min er for høy? )
“Jeg har klienter med høy inntekt som åpner tradisjonelle IRA-er og gir ikke-egenandeler på månedlig basis til det maksimalt tillatte beløpet. På slutten av hvert kvartal sender vi inn en fullstendig konverteringsforespørsel slik at hele IRA-saldoen blir konvertert til deres Roth-konto. Ved å konvertere kvartalsvis er det ikke mye tid for skattepliktige gevinster å tilfalle i den tradisjonelle IRA. Så skattemessige implikasjoner av konverteringen er minimale for kunden. Og de sparer ekstra pensjonsdollar til å sammensette og trekke ut skattefrie senere, sier Alyssa Marks, hovedrådgiver, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Gå av med pensjon i riktig tilstand
Florida, Tennessee, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada og Washington: Disse statene kan skryte av “ingen statlige inntektsskatter.” Vær oppmerksom på at New Hampshire og Tennessee gjør skatteutbytte og renter. Heldigvis for pensjonister skattlegger ikke de fleste stater sosial sikkerhet. Før du pakker sammen og flytter, må du vurdere alle skattene i den foreslåtte nye hjemstaten.
6. Selvstendig næringsdrivende pensjonssparing
Selv om det bare er en sidejobb, gir selvstendig næringsinntekt deg muligheten til å bidra til en solo-plan 401 (k) og en forenklet ansatt pensjon (SEP). Du kan bidra med opptil 25% av netto egeninntekt, opp til 57 000 dollar (2020-grensen; i 2019 er det 56 000 dollar) med en SEP. Hvis du er under 50 år, kan du investere opptil $ 19 500 (2020; 19 000 i 2019) i en Solo 401 (k) i rollen som ansatt. Innhentingsbidraget for ansatte over 50 år er 6 500 dollar (6 000 dollar for 2019). Det er også en mulighet til å bidra mer til solo 401 (k) i rollen som arbeidsgiver.
7. Helsesparekontoen
Med helsetjenester som vokser og spredning av høye egenandelsplaner, er helsesparekontoen (GSA) en gylden pensjonsplanleggingsmulighet. Dette verktøyet kan ikke bare brukes til å betale for utgifter til helsetjenester, men også til å ekorn bort ekstra midler til pensjon.
Den enkelte eller arbeidsgiver bidrar med inntil 7 100 dollar for en familie eller $ 3, 550 for en enkeltperson (henholdsvis 7 000 og 3, 500 dollar for 2019). Bidragene er 100% fradragsberettiget, og midler ubrukte til medisinske utgifter kan fortsette å bli investert og vokse over tid. De over 55 år kan sømme bort ytterligere 1 000 dollar per år.
“Helsesparekontoer er det eneste sparekjøretøyet som er skattefradragsriktig på vei inn og potensielt skattefritt ved uttaket hvis det brukes til kvalifiserte medisinske utgifter. Disse kontoene skal finansieres maksimalt siden deltakerne er nesten sikre på at noen medisinske utgifter ikke er i lommen for tiden eller i fremtiden, sier Robert M. Troyano, CPA, CFP®, grunnlegger og administrerende partner hos RMT Wealth Management i Saddle Brook, NJ
Hva mer, "når du har fylt 65 år, kan eventuelle eiendeler på HSA-kontoen potensielt brukes til noe, ikke bare helsepersonellutgifter, " sier Mark Hebner, grunnlegger og president av Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif., og forfatter av "Indeksfond: 12-trinns utvinningsprogram for aktive investorer."
(For mer, se: Fordeler og ulemper med en helsesparekonto .)
8. Dra nytte av å bli eldre
Hvis du er over 50 år, er skattesystemet din venn. Pensjonsplanens bidragsgrenser er hevet, noe som gir den eldre investoren en sjanse til å fremskynde pensjonssparingen. Du har lov til å øke bidragene til både tradisjonelle og Roth IRA-er til 7000 dollar for 2020.
Endelig belønner regjeringen din muligheten til å bidra med ytterligere 6 500 dollar til den arbeidsgiver sponsede pensjonsplanen (f.eks. 401 (k), 403 (b), 457) for et maksimumsbeløp på $ 26 000 ($ 19 500 maksimalt lønnsutsettelsesbeløp + $ 6 500) fangstbidrag).
(For mer, se: 6 tips om pensjonssparing for eldre 45 til 54 år .)
Bunnlinjen
Automatiser pensjonssparingen og få pengene overført fra din lønnsslipp til pensjonskontoen (e). De kontantene du ikke kan få tak i er mer penger til pensjonerings egget ditt. Dra nytte av de skattemessige pensjonsmulighetene du kvalifiserer for. Ved å starte nå og maksimere pensjonskonto-dollar sikrer du din økonomiske fremtid. (Klikk her for en liste over tips om pensjonssparing fra Internal Revenue Service.)
