Innholdsfortegnelse
- Betaler for kontostyring
- Bidra Maksimum for kampen
- Lær det grunnleggende om investering
- Vær sikker på å rebalanse
- Lær å elske indeksfondet
- Vær på vakt mot måldato-midler
- Go Beyond Your 401 (k)
- Bunnlinjen
I dag bruker mange selskaper 401 (k) planer for å opprette pensjonskontoer for sine ansatte. En del av din lønnsslipp - ofte sammen med et lite incitamentfondinsentiv fra selskapet ditt - går inn på en konto, og du blir belastet med å administrere tildelingen av disse midlene til et tilbud av investeringsprodukter.
Å få tak i noen av 401 (k) planstiftelsene vil hjelpe deg med å forvalte fondet ditt med større autoritet og letthet. Med de riktige grunnleggende prinsippene på plass, vil du være bedre posisjonert til å ta beslutningene som gjelder din individuelle økonomiske situasjon.
Viktige takeaways
- Å få profesjonell hjelp til å administrere en pensjonskonto har vist seg å øke 401 (k) investorers avkastning. Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en kamp, må du sørge for å bidra så mye du kan for å få full match. Det er viktig å utdanne deg om å investere og lære om rebalansering av porteføljen din. Indeksfond er et godt bud for langsiktige investeringer, men måldatafond har kanskje ikke riktig formuefordeling for dine mål og er bare like gode som deres fondsforvaltere. Ikke glem å investere i andre kjøretøyer, for eksempel IRAs, samleobjekter og et hjem.
1. Vurder å betale for kontostyring
Det er mange økonomiske rådgivere som vil elske å administrere pensjonskontoen din, forutsatt at du oppfyller kravene til minimumssaldo. Det finnes også online tjenester som kan hjelpe deg med å ta gode økonomiske valg selv om balansen er liten. Unødvendig å si, begge disse alternativene kommer til en pris.
Imidlertid fant en rapport fra 2014 publisert av pensjonsselskapet Financial Engines, Inc. at eiendeler forvaltet av fagpersoner i gjennomsnitt var 3, 32% mer i avkastning enn kontoer uten profesjonell ledelse. Det er interessant at profesjonelle ledere kan kreve et gebyr på nesten 3% - i noen tilfeller mer - av en investors totale kontosaldo. Det er også online tjenester som kanskje krever mindre.
Generelt, hvis du har liten investeringskunnskap, er det verdt å få hjelp fra en profesjonell du føler du kan stole på. Noen planer på 401 (k) tilbyr også gratis råd fra en profesjonell eller kan gi deg modellporteføljer du kan følge. Hvis du har litt kunnskap om investeringer, kan du også prøve å administrere investeringsporteføljen din selv.
Du kan også velge en kombinasjon av en profesjonell leder og en gjør-det-selv-tilnærming, og det er rådgivere som også vil jobbe med deg på det grunnlaget.
2. Bidra maks for kampen
Hvis selskapet ditt samsvarer med bidragene dine opp til et bestemt punkt, kan du bidra så mye du kan til de slutter å matche midlene. Uansett kvaliteten på dine 401 (k) investeringsalternativer, gir selskapet deg gratis penger til å delta i programmet. Si aldri nei til gratis penger.
Når du har nådd det maksimale bidraget for kampen, kan du vurdere å bidra til en IRA for å diversifisere sparepengene dine og få flere investeringsvalg. Bare ikke gå glipp av kampen.
3. Lær det grunnleggende om investering
For å evaluere forskjellige fond i 401 (k) - eller for å forstå hva den økonomiske fagpersonen sier - trenger du en grunnleggende kunnskap om investering. Det hjelper også til å forstå begreper som 12B-1-gebyrer, utgiftsforhold og risikotoleranse.
Les gjennom informasjonen som er sendt til deg av planen din. Hvis det er vilkår du ikke kjenner, slå dem opp. (Du kan starte her; Investopedia har mer enn 14 000 uttrykk i ordboken.)
4. Vær sikker på å balansere
Livet er fullt av rutinemessig vedlikehold, og 401 (k) trenger også vedlikehold. I investeringsverdenen er rebalansering en annen betegnelse på vedlikehold. Når forskjellige eiendeler beveger seg opp eller ned i verdi, blir de en mindre eller større prosentandel av din samlede portefølje.
Finansielle rådgivere foreslår å ha en spesifikk tildeling av aksjer og obligasjoner. Hvis du for eksempel er 40 år gammel, kan du ha 80% av pengene dine i aksjer og 20% i obligasjoner. Hvis denne tildelingen blir ute av balanse, kan det hende du må kjøpe eller selge eiendeler.
5. Lær å elske indeksfondet
Noen mennesker elsker appellen til aksjeplukking. Det er spennende å finne den neste Google eller Tesla som vil returnere hundrevis av prosentpoeng over relativt kort tid, men ifølge forskning fungerer gamble generelt ikke så bra.
Et indeksfond følger ganske enkelt en markedsindeks. Et fond som følger S&P 500 stiger og faller med den indeksen. Det er ikke noe å gjette hvilken aksje som vil overgå markedet, og avgiftene du betaler for indeksfond er nesten alltid mye billigere enn for fond som prøver å velge den neste store aksjen. Det er rikelig med forskning som viser at indeksfond utkonkurrerer aktivt forvaltede fond på lang sikt.
En plan rettet mot å bygge et reiregg er bedre egnet til å fordele store beløp til indeksfond.
6. Vær på vakt mot måldato-midler
Tenk hardt før du ganske enkelt investerer 401 (k) i et måldatafond. Tanken med disse midlene er at de er innrettet på å utvikle seg når du kommer nærmere pensjonisttilværelsen. Hvis du planlegger å trekke deg i 2035, for eksempel, ville du investert i et måldatafond som forfaller det året. Fondets forvaltere vil kontinuerlig balansere fondet for å opprettholde en passende fordeling etter hvert som måldatoen kommer nærmere.
Her er grunnen til at denne typen fond ikke er det beste valget: For det første bruker fond forskjellige tildelingsstrategier, som kanskje ikke passer godt med dine mål.
Som eksperter påpeker, er resultatene for et måldatafond i stor grad basert på fondsforvalterne. Siden du sannsynligvis ikke kjenner de gode lederne fra de dårlige, er det vanskelig å velge et fond.
Like viktig er gebyrene for disse fondene ofte høye, og nybegynnere kan ikke forstå den gyldne regelen for fonddato: Hvis du investerer i et, bør du ikke blande det med andre investeringer. De fleste økonomiske rådgivere er enige om at det er nær en investering som ikke er noe å gjøre. Hvis du investerer 401 (k) i andre fond, kaster du også bort tildelingen.
One-stop shopping er tiltalende, men bare fordi disse kjøretøyene er en enkel måte å investere, betyr ikke det at de er enkle å forstå eller det rette stedet å parkere pensjonsmidlene dine.
7. Go Beyond Your 401 (k)
401 (k) din skal være en av flere pensjonskjøretøyer du har. Hjemmet ditt, en sidevirksomhet, samleobjekter og andre investeringskontoer som en IRA kan også være en del av din blanding.
Når du bytter jobb, bør du vurdere om det er mer fornuftig å rulle over ditt forrige virksomhets 401 (k) til din nye arbeidsgivers plan eller til en IRA. IRA kan gi deg flere investeringsvalg. Spre eiendelene dine over flere inntektsstrømmer, og du vil sannsynligvis se bedre avkastning.
Bunnlinjen
Uansett alder, må du ta en aktiv rolle i pensjonsplanleggingen. Noen ganger er det like enkelt som å overvåke investeringene dine etter en uttømmende undersøkelse av alternativene. Andre ganger kan det bety å samarbeide med en pålitelig finansiell rådgiver for å sette deg langsiktige mål.
Pensjonering vil snike seg på deg raskere enn du tror. Enten du bare starter karrieren eller raskt kommer opp i pensjonsalderen, gjør pensjonsplanlegging til en topp prioritet - og hold det slik gjennom hele livet.
