Innholdsfortegnelse
- Få en Cosigner
- Vente
- Arbeidet med å øke kredittpoengene dine
- Sett dine synspunkter på en mindre kostbar eiendom
- Be utlåner om et unntak
- 6. Andre långivere og FHA-lån
- Bunnlinjen
Det kan være tøft å få godkjent et pantelån, spesielt hvis du har blitt snudd før., skisserer vi seks trinn som du kan ta for å hjelpe deg med å få godkjent et pantelån og bli huseier.
Gå til et hvilket som helst nettsted for utlån, så ser du bilder av smilende familier og vakre hjem akkompagnert av tekst som gjør at det høres ut som långivere står ved bare å vente på å hjelpe deg med å finne lånet som fungerer for deg uansett situasjon.
I virkeligheten er det å risikere å låne så store beløp en risikabel virksomhet for bankene. Med andre ord vil ikke bankene låne ut hundretusenvis av dollar med mindre de er sikre på at du kan betale dem tilbake og i tide.
Hvis din drøm om å eie et hjem er blitt stiplet av låneansvarlige som nekter søknaden din, kan du ta skritt for å komme tilbake på veien til huseier.
Få en Cosigner
Hvis inntekten din ikke er høy nok til å kvalifisere deg for lånet du søker om, kan en koster hjelpe. En kosigner hjelper deg fordi inntekten deres vil bli inkludert i rimelighetsberegningene. Selv om personen ikke bor hos deg og bare hjelper deg med å betale månedlige utbetalinger, vil en kosigners inntekt bli vurdert av banken. Selvfølgelig er nøkkelfaktoren å sikre at din koster har en god sysselsettingshistorie, stabil inntekt, en god kreditthistorie.
I noen tilfeller kan en kosigner også være i stand til å kompensere for din mindre enn perfekte kreditt. Totalt sett garanterer kosegiveren långiveren at pantebetalingene dine blir betalt.
Det er viktig at både du og kosmannen forstår de økonomiske og juridiske forpliktelsene som følger med å omfordele et pantelån. Hvis du som standard ikke klarer å utføre betalinger på pantelånet ditt, kan utlåneren følge med på koster for hele gjeldsbeløpet. Hvis utbetalingene er for sent eller du er standard, vil både kredittscore og kosmetikkselskaper lide. En kredittscore er en numerisk fremstilling av låntakers kreditthistorie, kredittverdighet og evne til å betale tilbake en gjeld.
Selvfølgelig bør du ikke bruke en kosigner for å bli godkjent hvis du ikke tjener nok inntekt til å betale pantelånet i tide. Hvis inntekten din er stabil og du har en solid sysselsettingshistorie, men du fremdeles ikke tjener nok til pantelån, kan en kosigner hjelpe.
Vente
Noen ganger gjør forholdene i økonomien, boligmarkedet eller utlånsvirksomheten långivere gjerrige når du godkjenner lån. Hvis du søkte om pantelån i 2006, tilbød bankene ingen inntekt bekreftelseslån. Imidlertid er de dagene lenge borte. I dag blir bankene gransket av regulatorer og Federal Reserve Bank for å sikre at de ikke tar på seg mer risiko enn de kan håndtere. Hvis økonomien ikke støtter et robust boligmarked der bankene aktivt låner ut, er det kanskje best å vente til markedet bedrer seg.
Mens du venter, kan boligprisene eller rentene falle. En av disse endringene kan også forbedre panteberettigelsen. På et lån på $ 290 000, for eksempel, vil et rentefall fra 7% til 6, 5% redusere den månedlige betalingen med omtrent $ 100. Det kan være det lille løftet du trenger for å ha råd til de månedlige utbetalingene og kvalifisere deg for lånet.
Arbeidet med å øke kredittpoengene dine
Du kan jobbe med å forbedre kredittpoengene, redusere gjelden og øke sparepengene dine. Selvfølgelig må du først oppnå kredittscore og få en kopi av kredittrapporten. Consumer Financial Protection Bureau, som er et offentlig etat, har nyttig informasjon på nettstedet deres for å få en gratis kredittrapport. Rapporten vil vise kredittloggen din, dine åpne lån og kredittkortkontoer, så vel som din track record for å foreta rettidige betalinger. Når du har fått rapporten, vil du kunne få din kredittscore fra et av de tre kredittfirmaene gratis.
Bygg kredittloggen din
Administrer kredittkortene dine
Å foreta betalinger i tide er avgjørende for å øke poengsummen din. Betal også deler av gjelden din slik at kortets mellomværende ikke er i nærheten av kortets kredittgrense - kalt kredittbruk. Kredittutnyttelse er et forhold som gjenspeiler prosentandelen av en låntagers tilgjengelige kreditt som blir brukt. Hvis et kort har en grense på $ 5000 og en skyldig saldo på $ 2500, er kredittutnyttelsesgraden 50%. På den annen side, hvis kortet hadde en saldo på $ 4.000, er forholdet 80% eller ($ 4.000 (skyldig saldo) / $ 5.000 (grense)). Med andre ord, 80% av kortets tilgjengelige kreditt er brukt opp. Ideelt sett er det at jo lavere prosentandel, jo bedre, men mange banker liker å se minst en utnyttelsesgrad på 50% eller lavere.
Hvis bankene ser at du er i nærheten av å maksimere kortene dine, vil de se på deg som en kredittrisiko. Hvis du for eksempel ikke kan foreta betalinger i tide eller redusere et kredittkort med en saldo på $ 3000 over tid, er det lite sannsynlig at bankene vil tro at du kan betale tilbake et lån på $ 200 000.
Beregn gjeld-til-inntektsgrad
Banker elsker å analysere den totale månedlige husholdningenes gjeld når det gjelder din månedlige inntekt - kalt gjeld-til-inntekt-forholdet. Først skal du sammenligne den månedlige bruttoinntekten (før skatter tas ut). Deretter totalt dine månedlige gjeldsutbetalinger, som inkluderer et billån, kredittkort, betalingskort og studielån. Du deler dine totale månedlige regninger med din brutto månedlige inntekt.
Hvis for eksempel gjeldsutbetalingene dine tilsvarer $ 2000 per måned og bruttoinntekten din er $ 5000 per måned, er gjeld-til-inntektsgraden 40% eller (($ 2000 gjeld / $ 5000 inntekt) x 100)).
Ideelt sett vil bankene se en 40% gjeldsgrad. Som et resultat er det best at du beregner forholdet ditt og om nødvendig justerer utgiftene, betaler ned gjeld eller øker inntekten for å få ned forholdet.
Sett dine synspunkter på en mindre kostbar eiendom
Be utlåner om et unntak
Tro det eller ei, det er mulig å be långiveren sende filen til noen andre i selskapet for en ny mening om en avslått lånesøknad. Når du ber om et unntak, må du ha en veldig god grunn, og du må skrive et nøye formulert brev som forsvarer saken din.
Vurder andre långivere og FHA-lån
Bankene har ikke alle det samme kredittkravet for et pantelån. En stor bank som ikke tegner for mange pantelån, vil sannsynligvis fungere annerledes enn et kredittforetak som spesialiserer seg på boliglån. Lokale banker og samfunnsbanker er også et flott alternativ. Nøkkelen er å stille mange spørsmål angående kravene deres, og derfra kan du vurdere hvilken finansinstitusjon som er riktig for deg. Bare husk at banker ikke kan fraråde deg å søke (det er ulovlig for dem å gjøre det).
Med andre ord, noen ganger kan en utlåner si nei, mens en annen kan si ja. Imidlertid, hvis hver utlåner avviser deg av samme grunn, vil du vite at det ikke er långiveren, og du må rette opp problemet.
Noen banker har programmer for låntakere med lav til moderat inntekt, og de kan være en del av FHA-låneprogrammet. Et FHA-lån er et pantelån forsikret av Federal Housing Administration (FHA), noe som betyr at FHA reduserer risikoen for bankene å utstede pantelån. Du må finne en lokal bank som er en FHA-godkjent långiver. Fordelene med FHA-lån er at de krever lavere nedbetalinger og kredittscore enn de fleste tradisjonelle pantelån.
Bunnlinjen
Hvis du har fått avslag på pantelån, må du spørre långiveren hvordan du kan gjøre deg til en mer attraktiv lånekandidat. Med tid, tålmodighet, hardt arbeid og litt flaks, bør du kunne snu situasjonen og bli boligeier.
