Når to mennesker gifter seg senere i livet, er det flere ting å sortere gjennom enn bare bryllupsgaver. Ekteskap mellom to personer med lengre historie involverer viktige beslutninger om økonomi, barn, eiendeler, bolig, pensjonering og mer. Her er fem temaer du vil ønske å ta opp med din potensielle ektefelle med en gang for å sikre deg de beste økonomiske interessene som enkeltpersoner og som et par blir beskyttet i din nye fagforening.
Viktige takeaways
- To personer som planlegger å gifte seg senere i livet, bør diskutere økonomi, barn, eiendeler, bolig, pensjon og mer før du knytter knuten. Når du kombinerer økonomi, er det best å være åpen om alt fra grad av gjeld til investeringsstrategier og pensjonsplaner.. Sørg for å oppdatere skatteinformasjonen din, bestemme statusen for innlevering og oppdatere navn og ytelsesstatus med Social Security Administration (SSA). Fullfør eiendomsplanlegging for å se at familienes økonomiske behov blir oppfylt etter at du dør, og oppdater mottaker informasjon om testamenter, livsforsikringer og lignende. Overvei å opprette en fødselsavtale for å sikre at dine økonomiske eiendeler blir beskyttet i tilfelle skilsmisse og for å avklare eiendomsdelingen når en av dere dør.
1. Å kombinere økonomi etter ekteskap
Eldre par har hatt mer tid til å bli vant til sine egne personlige vaner og pengestyringsstiler. De har også hatt mer tid til å samle betydelige eiendeler. Dette kan gjøre det litt vanskeligere å slå sammen økonomi, spesielt når den ene partneren er en spender og den andre er mer sparsom - eller når den ene partneren har betydelig mer ressurser enn den andre.
Hvis en av partnerne har små barn fra et tidligere forhold, vil dette også introdusere et sett problemer å diskutere, for eksempel betaling eller mottak av barnebidrag og muligens underholdsbidrag. Selv når det er voksne barn, er det spørsmål om arv å avklare.
Noe smart planlegging kan hjelpe deg med å lette denne overgangen. Her er råd fra Financial Planning Association og American Institute of Certified Public Accountants som du kan bruke, helst før du går ned midtgangen:
- Diskuter hverandres kreditthistorie ved å gå gjennom kredittrapporter og score sammen. Bestem hver partners gjeld og dine komfortnivåer med gjeld. Oppnå en avtale om hvordan du kan dele lønnsslipp, sparing og regningbetalinger. Sett opp en felles bankkonto og en individuell konto for hver partner (eller hvilken ordning som fungerer best for dere begge). Bestem hvem som vil være den viktigste forsørgeren eller om dere begge vil bidra mer eller mindre likt. Diskuter investeringsstrategier og stiler, for eksempel om du er aggressiv eller konservativ. hvilket nivå av besparelser du vil ønske å ha som et par. Diskuter hva du ser for deg for pensjon hvis du ikke er pensjonist ennå. Snakk om hvor du planlegger å bo - nå og i fremtiden. Hvis barn fra et tidligere ekteskap er i bilde, diskuter hvordan du vil håndtere utgifter til barn og skoleopplæring. Forbered en formell avtale med eventuelle ektefeller om barna.
2. Oppdatering av skatteregistreringsinformasjon
Internal Revenue Service (IRS) råder nygifte til å sikre at navnene på selvangivelsen deres samsvarer med navnene som er registrert hos Social Security Administration (SSA). Hvis ikke, kan noe refusjon av skatter bli forsinket.
Du må også vurdere om det er mer fornuftig økonomisk å inngi en felles selvangivelse eller å registrere som "gift arkivering hver for seg." Forsikre deg om at hver av dere retter opp eventuelle skatteproblemer med en tidligere ektefelle før du gifter deg på nytt. Hvis ektefellen din dør og du gifter deg på nytt før slutten av det skatteåret, kan du sende inn en felles avkastning med den nye ektefellen din.
3. Godsplanlegging med nytt ektefelle
Eiendom planlegging er avgjørende. Denne organisasjonen av eiendommen din er et middel til å se at familienes økonomiske behov og mål blir oppfylt etter at du dør. Denne planleggingen er spesielt viktig når barn fra tidligere forhold er involvert fordi det sikrer at de får det som er rettmessig deres. Husk at statlige lover om eiendommer varierer.
Sørg for å oppdatere dine respektive fullmakter, inkludert dine medisinske fullmakter eller helsepersonell. I tillegg kan det være lurt å endre mottakerne for følgende elementer:
- Livsforsikringer Pensjonskontoer Investeringsfond Alle andre finansielle kontoer
Mange økonomiske planleggere, eiendomsplanleggere og regnskapsførere anbefaler også å vurdere ekteskapelige avtaler når du gifter deg eller giftes på nytt senere i livet. I et ekteskap blir eiendommer og inntekter vanligvis felleseie, selv om de holdes i en persons navn. En fødselsavtale er en skriftlig kontrakt (som begge parter frivillig er enige om) som skisserer vilkårene og betingelsene knyttet til å dele opp økonomiske eiendeler og ansvar dersom ekteskapet oppløses. En prenup er spesielt viktig hvis du og dine tiltenkte har store inntekts- eller ressursforskjeller.
Avtalen bør diskuteres før ekteskapet (siden statlige lover ikke alltid anerkjenner avtaler etter fødselsdato) med en advokat. I en gjengifte kan fødselsavtalen være med på å avgjøre hva som vil være igjen for hver av dine respektive familier å arve hvis du skilles eller når du dør. En prenup kan imidlertid ikke berøre barnetrygd, besøksrett eller varetekt. Siden en prenup er et økonomisk verktøy, kan den ikke brukes til ikke-finansielle forhold. Du kan ikke få ektefellen din til å love å lage lasagne hver fredag, for eksempel. Og du kan ikke bruke en prenup for å utpeke hvem som skal endre navn eller for å gjøre avtaler om barn.
En prenup kan også hindre ektefellen din i å utfordre viljen din eller eksisterende tillit. Hvorvidt en tillit berøres eller ikke, vil avhenge av hvem mottakeren eller mottakerne er og hvordan tilliten ble satt opp, for eksempel om den var innenfor rammen av en skilsmisseavtale eller barnebidragsavtale, noe som kan gjøre tilliten mindre fleksibel. Noen tillit, for eksempel en kvalifisert terminable interest property trust (QTIP), tilbyr både støtte til ektefellen din etter din død og beskyttelse for den første familien. En QTIP gir inntekt for ektefellen din, men sørg for at når ektefellen dør, vil disse eiendelene som er arvet fra deg, gå til barna fra ditt første ekteskap eller andre arvinger du velger i stedet for til ektefellens arvinger.
Til slutt råder AARP de som gifter seg senere i livet å ha separate testamenter. Dette trinnet oppmuntres over en felles testamente fordi det letter potensielle komplikasjoner med fremtidig fordeling av eiendommer, spesielt med tanke på at livsforholdene kan endre seg gjennom årene du er gift.
Mange av de samme detaljene som går ut på å utarbeide en prenup kreves for en eiendomsplan; så det er en god måte å sikre at du sørger for ektefellen din og administrerer dine barns arv samtidig.
4. Oppdatere navn med Social Security Administration
SSA råder nygifte til å kontakte den når en navneendring skjer for å sikre at inntektene blir rapportert riktig. Hvis ekteskapet inntreffer etter full pensjonsalder og trygden din er under halvparten av den nye ektefellens, kan du motta trygdeytelsen på posten pluss et ekstra beløp for å gi deg opp til halvparten av den nye ektefellens ytelse. Dette vil vanligvis skje ett år etter ekteskapet.
Enkenes ektefelle som giftet seg på nytt før 60 år gammel. Hvis du gifter seg etter 60 år (eller etter 50 år hvis den er deaktivert), vil du fortsatt motta fordeler basert på den tidligere ektefellens inntektshistorie.
5. Gjennomgang av Medicaid-fordeler
Ekteskap kan påvirke fordeler utbetalt av Medicaid, et helsefordelsesprogram for personer med lav inntekt. Medicaid er hovedsakelig basert på husholdningsinntekt, så en person som mottar Medicaid-ytelser som gifter seg med noen med høyere inntekt, kan miste dekningen. Sjekk valgbarhetsreglene for staten for å lære hvordan ekteskap kan påvirke fordelene dine.
Bunnlinjen
Ekteskap kan påvirke alle aspekter av ditt økonomiske liv. Sett deg ned som et par for å lære mer om hverandres nåværende økonomiske situasjoner og fremtidige mål; snakk deretter med en advokat. Vurder å holde de fleste eiendeler og eiendommer atskilt for å minimere komplikasjoner, spesielt når du har arvinger.
