Med tradisjonelle passboksparekontoer som bare betaler litt bedre enn ved siden av ingenting i interesse, leter flere og flere enkeltpersoner etter bedre betalte alternativer. Blant dem er pengemarkedsregnskap, andre bankkontoalternativer og utlån til fagfeller. Her er hva du trenger å vite.
1. Kontanter med høyere avkastning
Et av de enkleste alternativene til å sette inn penger på en tradisjonell passboksparekonto er å skaffe en pengemarkedskonto. Pengemarkedsregnskap er forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), akkurat som vanlige sparekontoer eller kontoer.
I tillegg til å betale høyere renter enn standard sparekontoer, tilbyr pengemarkedskontoer begrensede sjekkekontotjenester. Det er vanligvis et relativt lavt maksimalt antall sjekker som en kunde kan skrive på kontoen sin per måned - vanligvis mellom fem og 10. Til gjengjeld for å overholde denne begrensede uttaksaktiviteten, får pengemarkedsregnskapseiere en høyere rente enn de som er tilgjengelige for tradisjonelle sparekontoer. En bank som for eksempel bare tilbyr 0, 09% rente på vanlige sparekontoer, kan tilby en 0, 20% rente på en pengemarkedskonto.
Når passboksparekontoer betaler så lite, kan du prøve å finne et bedre sted å oppbevare nødfondet ditt - bare se etter om pengene fortsatt er forsikret.
I tillegg til grensen for månedlige transaksjoner, har pengemarkedskontoer vanligvis også andre begrensninger, for eksempel et nødvendig minimum innskuddsbeløp eller et minimumssaldo som må opprettholdes. Hvis det er et minimumskrav for saldo og kontoen synker under minimum, kan kontohavere få utbetalt akkurat den standard, lavere rente som tilbys på vanlige sparekontoer; Noen banker krever imidlertid også et gebyr. Før du åpner et pengemarked eller en annen alternativ konto, bør du undersøke det fine utskriften på avtalen din for eventuelle begrensninger som gjelder for kontoen, sammen med alle gebyrer som kontoen kan pådra seg.
2. Innskuddsbevis
For personer som ikke forventer å trenge tilgang til sparepengene sine i minst et år eller to, er det innskuddsbevis (CD-er). Jo lengre tid kundene er villige til å få bundet pengene sine, jo høyere er renten tilgjengelig. Ett-og to-års CD-er tilbyr høyere renter enn det som for øyeblikket er tilgjengelig på tradisjonelle sparekontoer.
I følge Bankrate.com. 0, 72% var den nasjonale gjennomsnittlige APY-satsen for en ett-års CD (fra 24. september 2018); to år CD-er tilbys 0, 94%. Synchrony Bank tilbød imidlertid 2, 65% i både to år og 13 måneder (minimum innskudd: $ 2 000) og Marcus av Goldman Sachs betalte 2, 55% for ett år med et minimum av 500 dollar. Med litt planlegging kan enkeltpersoner spre kapitalen sin over CDer med varierende periode for å gi seg mer likviditet, i tilfelle de trenger tilgang til en del av sparepengene sine. Enda bedre er CD-er FDIC-forsikret. (For mer informasjon, se Innskuddsbevis .)
3. Kredittforeninger og nettbanker
Det er ofte mulig å oppnå en høyere rente bare ved å flytte en sparekonto til en annen finansinstitusjon, enten en nede på gaten eller en som er tilgjengelig via internett. Kredittforeninger opererer omtrent det samme som banker, selv om de vanligvis tilbyr færre finansielle tjenester. Credit Union-kontoer er føderalt forsikret gjennom National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), kreditforeningsekvivalent til FDIC.
Kredittforeninger tilbyr ofte betydelig bedre renter på sparekontoer enn bankene gjør fordi kredittforeninger er ideelle organisasjoner. En person kan være i stand til å gå fra å tjene 0, 09% til 1, 75% eller 1, 80% ganske enkelt ved å åpne en sparekonto i en kreditforening snarere enn i en tradisjonell bank.
Nettbanker, som Ally Bank eller American Express Bank, tilbyr også vanligvis høyere renter på sparekontoer. De er i stand til å gjøre dette fordi de unngår utgifter til murstein og mørtel ved å opprettholde fysiske avdelingskontorer.
4. Kontroller kontoer med høy avkastning
Det er høykapasitetskontrollkontoer som tilbyr bedre renter enn sparekontoer. Noen av disse kontrollkontoer tilbyr opp til 5, 00% årlig prosentvis avkastning, i motsetning til sparekontosatser på bare 0, 09%.
For å oppnå de høyere rentene, må kundene vanligvis oppfylle visse krav, for eksempel en minimumssaldo, etablere direkte innskudd eller regningslønning, eller gjennomføre et minimum antall månedlige debetkorttransaksjoner. Hvis kontoinnehavere ikke oppfyller kravene for å motta høyere priser, er det vanligvis ingen straff. De blir ganske enkelt belastet bankens standard lavere rente for kontroll av kontoer.
5. Peer-to-Peer Lending Services
Peer-to-peer utlånstjenester, som vanligvis drives via nettsteder, har blitt stadig mer populære de siste årene. Peer-to-peer utlån gir en måte for enkeltpersoner som ønsker å låne penger for å få personlige lån utenom å gå til en bank - og for at enkelte utlånsinvestorer kan tjene utmerket avkastning på investeringene ved å finansiere lånene med utlånskontoinnskuddene. Gjennom nettsteder som Prosper.com gir enkeltpersoner på utlånssiden lånekapital til enkeltpersoner på lånesiden.
Utlånskontoer med jevnaldrende långivere er ikke FDIC-forsikret som en sparekonto i en bank, og det er mulig å tape penger. Imidlertid er det overveldende flertallet av investorer i stand til å realisere en årlig avkastning i nabolaget på omtrent 8% til 15%, med veldig liten reell risiko. Låntakere blir vist av tjenesten og må oppfylle visse krav for å få lån.
Funksjonen ved utlån til fagfeller som reduserer risikoen enormt, er strukturen på lånene. Risikoen for et enkelt lån er spredt over et stort antall långivere. Individuelle långivere finansierer vanligvis ikke mer enn $ 25 til $ 50 av et lån. En person som søker et lån på $ 2000 for boligutbedringer, kan for eksempel få lånet finansiert av 40 forskjellige individuelle långivere, som hver gir $ 50 mot lånets samlede beløp.
Utlånstjenesten evaluerer låntakere og lånets formål å bestemme kredittrisiko og renten som skal belastes for et lån. Individuelle utlånsinvestorer kan velge sitt risikonivå for å bestemme hvilke lån som pengene vil bli brukt til å finansiere. Selv om en enkelt låntaker misligholder nå og da, fordi investeringen er spredt over så mange forskjellige lån, kunne utlånsinvestorer i 2017 tjene en samlet avkastning på 6% til 10, 8%, avhengig av risikoklassen. I 2017 lå misligholdsrenten på Prosper.com mellom 2, 6% og 15, 9%, igjen avhengig av risikoklasse.
En av fordelene med å sette inn penger på en jevnaldrende utlånskonto er at en enkeltperson kan åpne en utlånskonto med et veldig lavt minimumsinnskudd, så lite som $ 25 til $ 50, og deretter legge til penger til kontoen månedlig akkurat som en gjør med en sparekonto.
Selv om dette alternativet ikke er statlig forsikret, garantert inntekt på samme måte som en sparekonto er, kan det være en investering med lav risiko som gir potensiell avkastning langt over hva en vanlig sparekonto tilbyr. Imidlertid er reguleringsmiljøet rundt utlån til P2P komplisert og kan avvike fra stat til stat. Dette er spesielt nødvendig her før du investerer - og en nøye undersøkelse av hvordan betaling til deg som utlåner er organisert.
Bunnlinjen
Det er definitivt alternativer til den tradisjonelle passboksparekontoen som lar deg tjene høyere renter på pengene dine. De kan ikke tilby likviditet på en sparekonto, og de kommer med krav som spenner fra minimumssaldoer og månedlige grenser for transaksjoner til mangel på føderal forsikring. Avhengig av din økonomiske situasjon, kan de vise seg attraktive.
