En 401 (k) plan er en av de mest verdifulle investeringskjøretøyene for pensjonsplanlegging. Individuelle 401 (k) planer er vanligvis sponset av en arbeidsgiver og er en del av programmets fordeler. Store selskaper setter ofte opp 401 (k) kjøretøy for å hjelpe de ansatte med å planlegge pensjonisttilværelse og tilby arbeidsgiveravstemte utbetalinger i tillegg til lønnene de gir. Eiere av små bedrifter har færre alternativer, så de trenger å fokusere på alle de tilhørende utgiftene når de bestemmer seg for hvilke 401 (k) fordelsplaner de skal tilby.
Tradisjonelle 401 (k) investeringsbiler
Arbeidsgivere tilbyr vanligvis tradisjonelle 401 (k) investeringskjøretøyer som inkluderer bidrag før skatt. De kan også tilby bidrag etter skatt gjennom en Roth 401 (k) -plan. Uavhengig av pensjonisttilværelsen som tilbys av arbeidsgivere, er den primære fordelen med en 401 (k) plan dens matchende funksjon. Ved samsvar, bidrar arbeidsgivere med samme beløp som den ansatte til et arbeidsgiver-sponset 401 (k) investeringsbil opp til en viss prosentandel, vanligvis rundt 3%.
401 (k) Kjøretøy
Når store selskaper opptrer som planleggingssponsorer, har de luksusen å samarbeide med nesten enhver 401 (k) leverandør i investeringsbransjen. Nesten alle investeringsselskaper har 401 (k) planalternativer tilgjengelig. En 401 (k) -plan krever også en administrator, som kan være planleverandøren hvis et investeringsselskap tilbyr administrasjonstjenester sammen med 401 (k) planer. Et selskap kan ansette en egen administrator for individuelle 401 (k) ansatte planer.
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) er levert av Merrill Lynch, og den tilbyr en av de enkleste og mest praktiske 401 (k) planene om å sette opp for en arbeidsgiver. Det tar cirka 30 minutter å sette opp planen.
Avgiftene er minimale for planen, og bidragene er fradragsberettiget for den lille bedriften. Merrill Edge-planen tilbyr også en rekke modellporteføljer for ansatte. Imidlertid er modellporteføljealternativene ikke så robuste som opsjoner fra planer med omfattende porteføljestyringstjenester som Vanguard og Fidelity.
Gebyrene og utgiftene for Merrill Edge 401 (k) -planen er minimale. Planen tilbyr en lav omfattende utgiftsgrad på 0, 52%. Denne utgiftskvoten inkluderer en investeringsforvalteravgift, deltakerens serviceavgift og kontoserviceavgift.
Vanguard 401 (k)
Vanguard 401 (k) tilbyr alle de grunnleggende 401 (k) investeringskjøretøyfunksjonene med valgfrie administrasjonstjenester gjennom Vanguard. En av de største fordelene med en Vanguard 401 (k) er at den gir alle deltakere tilgang til Vanguards pakke.
Totalt sett varierer gebyrer og utgifter for hver plan. Imidlertid har de fleste planer vanligvis en omfattende utgiftsgrad på 0, 52%. I tillegg tilbyr Vanguards investeringsfond noen av de laveste utgiftsforholdene i bransjen.
En ulempe med Vanguard 401 (k) er prisstrukturen. Planens årlige bokføringsavgift beregnes per deltaker, og selskaper med et mindre antall deltakere kan betale et høyere registreringshonorar.
Fidelity 401 (k)
Fidelity 401 (k) er også et smart alternativ for små bedrifter. Det inkluderer grunnleggende 401 (k) planfunksjoner, samt en administrativ tjeneste gjennom Fidelity.
Arbeidsgivere kan forvente en gjennomsnittlig utgiftsgrad på 0, 52%. I likhet med Vanguard tilbyr Fidelity modellporteføljer som inkluderer egne midler, som ofte er appellerende til arbeidsgivere og investorer.
En ulempe med Fidelity 401 (k) -planen er at den først og fremst betjener arbeidsgivere med 20 eller flere ansatte. For små bedrifter med mindre enn 20 ansatte kan denne planen være kostbar.
401 (k) Utgiftsforhold
Når du er påmeldt en 401 (k), enten du er gjennom et stort selskap eller en liten bedrift, er det ditt ansvar å administrere kostnadene for planen. Men dette kan være vanskelig siden det bare er visse alternativer for investeringer når arbeidsgiveren din velger planen. Du må nøye overvåke mulighetskostnadene for investeringene deres i 401 (k), samtidig som du husker at plan sponsoren din sannsynligvis dekker de fleste avgiftene forbundet med investeringsbilen. Ditt ansvar kan være veldig lite.
Total utgiftsforhold
Utgiftsforholdet for en 401 (k) plan er lik beløpet du betaler i gebyrer dividert med den totale investeringen. For 401 (k) investorer inkluderer noen av de viktigste avgiftene å være klar over i et 401 (k) investeringskjøretøy administrasjonsgebyr, investeringsbidragsgebyr, planadministrasjonsgebyr og individuelle kontoserviceavgifter. Disse avgiftene er standard for en 401 (k) plan. Investorer kan forvente å ha en omtrentlig omfattende 401 (k) utgiftsgrad på 0, 3% til 2%.
En investor kan administrere noen av utgiftene i sine 401 (k) med investeringene de velger. Det er mulig å senke en samlet utgiftsgrad ved å velge individuelle investeringer med lavere utgiftsforhold. Imidlertid, hvis utgiftsforholdet for planen din overstiger 2%, og du med vilje har valgt investeringer med fondene med lavest gebyr, er mulighetskostnadene for porteføljen din sannsynligvis for høye.
