401 (k) Plan kontra aksjeplukking: En oversikt
Å investere i en 401 (k) -plan kan være frustrerende for folk som liker å velge egne aksjer. Det tilgjengelige tilbudet gjennom en arbeidsgiver kan være begrenset. Og det er selvfølgelig begrensninger på den 401 (k). Det største er at du ikke kan røre pengene før du bare er sjenert over 60 uten å pådra deg en straff.
Men det er betydelige fordeler med en 401 (k) plan som må vurderes av alle som tenker å gå solo på pensjonsinvesteringer. Skattefordelene er betydelige. I tillegg tilsvarer nesten halvparten av arbeidsgiverne en del av de ansattes bidrag til en 401 (k). Median for kampen er 3% av ansattes bidrag.
401 (k) får noen ganger en dårlig rap. Økonomiske guruer klager over at det er en dårlig erstatning for en pensjonsplan og at det kan være bedre alternativer for å investere pengene dine. Men er det å investere på egenhånd et av de bedre alternativene? La oss sammenligne de to.
Viktige takeaways
- Et bidrag på 401 (k) er basert på inntekt før skatt, og senker individets umiddelbare skatteregning. Skatt på pengene blir forsinket til uttak, noe som bidrar til å opprettholde balansen på 401 (k) over tid. Omtrent halvparten av arbeidsgiverne bidrar til sine ansatte '401 (k) planer, med en mediankamp på 3%.
Planen 401 (k)
For det første kommer en 401 (k) med skattemessige fordeler. Pengene som investeres trekkes fra inntekter før skatt. Dermed blir omtrent en tredjedel av et årlig bidrag på $ 2000 kansellert effektivt av den umiddelbare inntektsskattebesparelsen den ansatte nyter.
Kapitalgevinsten på pengene er skattefri til pengene er trukket ut, eller for å bruke regjeringslingo, til det blir utbetalt. Forsinkelse av skatt til distribusjon holder mer penger investert i kontoen din i løpet av dine arbeidsår, og det tilsvarer større inntekter over tid. I tillegg gir omtrent halvparten av selskapene som tilbyr 401 (k) planer et matchende bidrag. Det er vanskelig å si nei til å frigjøre penger.
Men med enhver fordel kommer en avveining. Du kan ikke røre penger på 401 (k) før du fyller 59½ år uten å betale den inntektsskatten pluss 10% skatterett. (Det er visse unntak som for eksempel en funksjonshemming.)
$ 66 000
Beløpet som en saldo på 401 (k) ville overstige en individuell aksje-velgers saldo, forutsatt en investering på $ 2000 per år med 3% arbeidsgivermatching og en vekstrate på 7% i året over 35 år.
Investeringsalternativene dine er begrenset til valgene arbeidsgiveren tilbyr. Disse inkluderer generelt et bredt spekter av aksjefond, fra veldig konservative til veldig aggressive fond, til å tilfredsstille de fleste investorer. Arbeidsgiveren din kan til og med tilby et selvstyrt alternativ der du kan forvalte hele eller en del av midlene dine på egen hånd.
Endelig er det ingen som kan forutsi hva skattesatsen blir når du går av. Det gjør det vanskelig å estimere hvor mye penger du må trekke deg tilbake på. (Hvis en Roth 401 (k) er tilgjengelig for deg, kan du vurdere dette alternativet. Du betaler inntektsskatten foran og betaler ingen skatt for utdelingene når du tar ut pengene.)
Stock-picking
Mange av oss har store økonomiske mål som ikke er relatert til pensjon: En forskuddsbetaling på et hus eller en høyskoleutdanning.
Det gjør at investering på egen hånd virker som et attraktivt alternativ. Pengene på kontoen din er tilgjengelig til enhver tid for ethvert formål. Det er ingen straff på 10%, og du trenger ikke å oppfylle noen krav til tilbaketrekning.
Hvis en Roth 401 (k) er tilgjengelig for deg, kan du vurdere dette alternativet. Du betaler inntektsskatten på forhånd og betaler ingen skatt på utdelingene når du tar ut pengene.
Du får også friheten til å investere i hva du vil. Men det gjør det ikke til det bedre valget. For det første er det ingen selskapskamp for pengene du investerer på egenhånd.
Skattefordelene ved en 401 (k) plan kombinert med en arbeidsgiverkamp er en vinnende kombinasjon. Hvis du investerte $ 2000 per år i løpet av 35 år, forutsatt en vekstrate på 7% per år, ville en 401 (k) med en 3% arbeidsgiverkamp tjene rundt 66 000 dollar mer enn en meglerkonto.
“Hvis du investerer pensjonen din direkte i aksjer i stedet for en pensjonskonto, vil du bli pålagt skatt på utbytte og kapitalgevinster når du selger aksjene. Du har også variasjonen i aksjekursutviklingen som kan kreve at du selger på et inopportune tidspunkt. Selv om det kan være lurt å kjøpe og holde, kan de økonomiske utsiktene endre seg, noe som krever at du selger og realiserer gevinst, ”forklarer Kirk Chisholm, formuesjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.
Det er også spørsmålet om ferdigheten din som investor. Det er ekstremt vanskelig å tjene betydelige penger over tid som aksjeplukker. Selv proffene har problemer med å overgå det samlede markedet. Derfor er indeksfond så populære.
For de fleste er 401 (k) det bedre valget, selv om de tilgjengelige investeringsalternativene er mindre enn ideelle. For best resultat kan det hende at du holder deg med indeksfond som har lave forvaltningshonorarer.
