Innholdsfortegnelse
- 1. Reise
- 2. Helsevesen
- 3. Skatter
- 4. Shopping
- Bunnlinjen
Mange av oss antar at utgiftene vil avta i pensjon, men dette er ikke alltid tilfelle. Det er fire hovedgrunner til at utgiftene dine faktisk kan øke. Den gode nyheten er at det er måter å spare penger på hver.
En vanlig regel antyder at folk planlegger å trenge rundt 70% til 80% av inntekten før pensjonering for å betale regningene. Mange pensjonister opplever at utgiftene deres går ned, noen ganger til og med under estimatet. Det er ikke flere daglige pendleromkostninger eller å måtte vedlikeholde en arbeidsgarderobe, og færre (om noen) dyre forretningslunsjer. Legg til dette en slutt på tilbakeholdelse av 401 (k) planer, Medicare og Social Security.
Men andre er overrasket over å se at utgiftene går i motsatt retning. Reise er en stor grunn. Avdekket medisinske utgifter er en annen. Ditto for uventede skatteregninger. Nok en årsak: Pensjonister har rett og slett mer fritid til å tilbringe, bruke, bruke.
Viktige takeaways
- Mens mange pensjonister opplever at utgiftene deres går ned når de slutter å jobbe, er dette ikke alltid tilfelle. Flere penger brukt på reiser og avdekket medisinske utgifter, så vel som uventede skatteregninger og mer fritid til å handle, er fire store grunner til. Den gode nyheten er at det med litt skikkelig planlegging er mulig å spare penger på hver enkelt.
"Samlede utgifter øker mellom 2% og 4% årlig, og hvis pensjonsinntektene er faste, kan dette være en utfordring 10 til 15 år til pensjonisttilværelsen, " sier Wes Shannon, CFP®, administrerende partner, SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas.
1. Reise
For å starte med en lykkelig merknad, kan reiseutgiftene dine lett skyte opp i pensjonisttilværelsen, spesielt de første årene. Plutselig har du fritiden til å reise til steder du alltid har ønsket å se, men aldri hatt tid til når du jobbet ni til fem og kanskje oppdra barn. Selvfølgelig vil dine arbeidsrelaterte pendlerutgifter ikke lenger være en faktor, så uansett hva du tilbragte der hver måned kan brukes på ditt nye og morsomme reisebudsjett.
Måter å spare på reise
Mange hoteller og noen flyselskaper tilbyr seniorrabatter. Men sjekk før du kjøper: De er ikke alltid den beste avtalen du kan få.
Seniorrabatter slår kanskje 10% til 15% av den vanlige romprisen i mange hotellkjeder, men bedre kampanjer er ofte tilgjengelige. I stedet for å be om seniorrabatt på forhånd, kan du be reservasjonsagenten om den beste tilgjengelige prisen på det rommet du ønsker. Neste, se om seniorrabatten kan brukes på toppen av det. Betrakt seniorraten alene som din tilbakeleveringsposisjon.
Det er omtrent det samme når det gjelder flybilletter. Noen flyselskaper, som amerikanske, Delta og United, tilbyr seniorpriser på utvalgte ruter, vanligvis til passasjerer 65 og eldre. Det kan være verdt en samtale å spørre, men som vanlig kan du lande en billigere billett med litt søk.
Hvis du er åpen for utleie og ikke har noe imot å være på kjøkkenet, kan du vurdere VRBO (Ferieutleie av eier) eller Airbnb. "Tilbud er vanligvis andre menneskers andre hjem på typiske ferielokasjoner, " sier Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, i Centerville, Ohio. Nå som vi er tomme nestere og håper å hente ferien, selv om vi kunne fly til mer eksotiske destinasjoner, har vi et år planlagt med VRBO-overnattingssteder. Ideen om ferie er å sitte ute på dekk og se ut over en innsjø, fjellene eller en strand. Og vi ser etter dagaktiviteter som inkluderer båtliv, golf, tennis og fluefiske. Vi ser aldri ut til å ikke kunne finne en VRBO-oppføring. ”
Reiseforsikring, som du nesten helt sikkert vil bli tilbudt, er en annen vurdering. Før du automatisk kjøper en policy for trygghet, må du forsikre deg om at du vet nøyaktig hva den dekker og hvilke begrensninger som lurer i sine fine trykk disse kan forhindre deg i å samle inn noen gang.
Hvis du er på Medicare, må du huske at det vanligvis ikke dekker medisinske utgifter utenfor USA. Dette inkluderer hvis du er på et cruiseskip som er mer enn seks timer fra en amerikansk havn. Det er en annen grunn til å kjøpe reiseforsikring; bare sørg for at helsetjenester er dekket i policyen, ikke bare avbestillingen av turen.
Noen retningslinjer for Medicare-tilskudd, eller Medigap, sørger for dekning i helsevesenet når du er borte fra USA. Hvis du har Medigap, bør du gjennomgå policyen før du betaler for duplikasjonsdekning.
Det er også verdt å sjekke kredittkortavtalen din eller ringe utstederen for å se hvilken reisedekning, om noen, den gir. Noen kort dekker slike risikoer som tapt bagasje, men bare hvis du kjøpte reisebillettene dine med det spesifikke kortet.
Sannsynligvis den største kanten pensjonister har å få fantastiske reiseavtaler er deres fleksibilitet til å reise når de ikke konkurrerer med forretningsreisende eller ferierende hvis timeplaner er mer innsnevret. For eksempel kunne reisende fra New Yorks LaGuardia flyplass til Key West, Florida, ha betalt så mye som $ 634 eller så lite som $ 274 tur-retur nylig, avhengig av time og dag de fløy. Den forskjellen på 360 dollar ville kjøpt mye grouper-smørbrød og nøkkelkalkpai.
2. Helsevesen
Som nevnt tidligere, Medicare, det føderale programmet som forsikrer mange amerikanere over 65 år, vil vanligvis ikke dekke deg hvis du blir syk og trenger behandling utenlands. Det finansierer heller ikke en rekke andre utgifter som din tidligere, arbeidsgiverbetalte helseforsikring sannsynligvis tok seg av. Disse inkluderer de fleste tannpleie, øyeundersøkelser, høreapparater og rutinemessig fotpleie, blant andre. Så du bør sannsynligvis bygge litt ekstra penger for disse tjenestene i pensjonsbudsjettet. Hvis din tidligere arbeidsgiver gir helsemessige fordeler for pensjonister, vil disse også komme inn i ligningen.
“Helsevesenet er en av de større budsjettpostene for pensjonister, spesielt i de senere år. Å forstå bransjestatistikk når det gjelder utgifter til helsetjenester utover det som dekkes av Medicare deler A og B, er et godt utgangspunkt for å begynne å spare og budsjettere for fremtidige helseutgifter, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, og forfatter av "Indeksfond: 12-trinns utvinningsprogram for aktive investorer."
Måter å spare på helsevesenet
Hvis dine ikke-dekkede medisinske utgifter er betydelige, er en måte å lette belastningen litt på ved å gruppere dem til et enkelt kalenderår og kreve skattefradrag. Ikke legg av nødprosedyrer, selvfølgelig, men hvis du trygt kan vente litt på ikke-presserende tannlegearbeid eller et nytt høreapparat, kan det hende du samler en stor nok regning til å nå terskelen for å kreve fradrag.
For skatteåret 2019 er støtteberettigede, ikke-refunderte medisinske og tannlegeutgifter fradragsberettiget i den grad de overstiger 10% av din justerte bruttoinntekt.
3. Skatter
Inntekten din kan avta under pensjonisttilværelsen, noe som vil føre til et lavere marginalt skatteklasse og en mindre inntektsskatteregning. Men hvis du har mye penger i pensjonsplaner, for eksempel tradisjonelle IRA-er, som er underlagt nødvendige minimumsfordelinger hvert år etter fylte 70½ år, kan du faktisk finne at inntekts- og inntektsskatten din går opp.
- De fleste er overrasket over skattetreffet når de trekker seg fra tradisjonelle 401 (k) og IRA i pensjon. Roth IRAs kan bidra til å myke skattefasen siden disse uttakene er skattefrie, sier David N. Waldrop, CFP®, president i Bridgeview Capital Advisors, Inc., i El Dorado Hills, California, pluss at Roth IRAs ikke er underlagt rmds.
Legg også merke til at dine trygdeytelser kan være skattepliktige dersom inntekten din overstiger visse grenser. For eksempel, hvis den totale inntekten din overstiger $ 32.000 for par eller $ 25.000 for enslige, kan det hende du må betale skatt for det.
Måter å spare på skatter på
For det første, hvis du har fylt RMD-alderen, ikke ignorere dem, ellers vil du bli utsatt for en betydelig avgiftsstraff. Forsøk å få et nært estimat av hvor mye penger du sannsynligvis vil trenge for å dekke skatten på nødvendige minimumsfordelinger, og finn ut hvor pengene kommer fra.
50%
Beløpet for straffeskatt du vil betale hvis du ikke klarer å ta nødvendige minimumsfordelinger.
Det kan bety å trekke mer fra pensjonskontoer for å dekke skatten eller ta penger fra ikke-pensjonskontoer, som kan beskattes til en lavere sats. Førstnevnte beskattes som alminnelig inntekt, mens sistnevnte kan beskattes til gunstigere langsiktige kapitalgevinstnivåer. Hvis dette er ukjent territorium for deg, kan det være lurt å verve tjenestene til en regnskapsfører eller en finansiell planlegger for å kjøre noen forskjellige scenarier.
Finn også ut om å være i pensjonsalder gir deg rett til spesielle pauser på eiendomsskatt der du bor. Du kan ikke anta at du bare skaffer dem automatisk, siden din lokale skattemaker sannsynligvis ikke har noen anelse om hvor gammel du er. Nettstedet for din statlige skatteavdeling er et bra sted å starte.
4. Shopping
Pensjonering betyr ofte å bruke mer tid hjemme, spesielt i dagslysetiden. Du kan finne deg selv å lure på hvordan du noen gang har levd med de slitte teppene og snusete draperiene, for ikke å snakke om det trepanelet rundt 1970-tallet. Det kan også være lurt å unne deg et oppdatert kjøkken, et mer luksuriøst badekar eller et eget hjemmekontor hvor du kan administrere investeringene dine eller skrive spionromanen. Og det kan være lurt å gjøre endringer i "universell utforming" for å øke sikkerheten og komforten din, for eksempel å bytte ut dørvotter med håndtak eller montere gripestenger på badet.
Hvis ominnredning eller ombygging ville gjort livet ditt mer behagelig - og hvis du har råd til det - er det liten grunn til å nekte deg selv. Ikke glem imidlertid at pensjonering kan vare lenge, og mange av oss vil sannsynligvis leve inn i 90-årene eller utover. Ideelt sett bør sparepengene våre holde ut så lenge vi gjør. Med andre ord, ikke bli gal med kredittkortene.
Måter å redde på
Heldigvis er noe av det flotte med å bli pensjonist at du ikke bare har mer tid til å handle. Du har også mer tid til å shoppe for de aller beste tilbudene. Så dra nytte av det og nyt.
Bunnlinjen
Mens du drar nytte av friheten pensjonen gir, må du holde øye med utgiftene dine. Sett et budsjett og kutt ned om nødvendig. Ta deg også tid til å finne de beste tilbudene på reiser, og sørg for å være så skatteeffektive som mulig når det gjelder utgifter til helsetjenester og nødvendige minimumsfordelinger.
