Du har kanskje hørt om individuelle pensjonskontoer (IRA), men vet lite om hva de er eller hvordan de kan hjelpe deg med å nå dine pensjonsmål. I stedet for å beseire deg med mange tekniske forhold, la oss ta en titt på fire grunnleggende IRA-fakta du trenger å vite før du kommer i gang.
En IRA er et økonomisk kjøretøy som er satt opp for å hjelpe arbeidsfolk med å spare seg til pensjon. Det har lignende skattefordeler som en arbeidsgiver sponset kvalifisert pensjonsplan, for eksempel en 401 (k) eller 403 (b). Hvis du har tilgang til begge deler, er det lurt å spare i begge typer planer slik at sparepengene dine blir diversifiserte. I tillegg tilbyr ikke alle arbeidsgivere planer, så det er nyttig at det er en annen skattemessig fordelaktig måte å spare på som ikke avhenger av arbeidsgiveren din.
Viktige takeaways
- Det er årlige grenser for hvor mye du kan bidra til en IRA, enten det er tradisjonelt eller Roth. Med en tradisjonell IRA blir bidragene dine gitt med forhåndsbetalte midler, men eventuelle uttak vil bli beskattetMed en Roth IRA, blir bidragene dine gjort med posttax midler, så uttakene dine blir ubeskattede.
1. IRA-grenser
For skatteår 2019 og 2020 lar skattemyndighetene deg sette inn opptil 6000 dollar per år hvis du er under 50 år og 7000 dollar per år hvis du er 50 år eller eldre. Du må også ha opptjent inntekt for å bidra til en IRA, men det kan inkludere ektefellens inntekt hvis du er gift.
2. Typer IRA-er
Det er to forskjellige typer IRA: tradisjonell og Roth. Den tradisjonelle IRA krever ikke at du betaler skatt på gevinsten din før du begynner å ta utdelinger, som er betegnelsen som brukes for å beskrive uttakene du gjør når du har pensjonsalder. Den tradisjonelle IRA holder mer penger på kontoen din over tid, og som gjør at pengene kan samles til en raskere hastighet.
Roth IRA krever at du betaler skatt nå, til gjeldende skattesats. Dette gjør at inntektene dine kan vokse skattefritt, og hvis du forventer å være i en høyere skatteklasse i fremtiden, er Roth sannsynligvis det beste valget.
3. IRA Kvalifisering
Det er krav til valgbarhet for begge typer IRA-er. Med den tradisjonelle IRA, hvis du også er deltaker i en arbeidsgiver sponset plan, kan du bare ta bidragene dine som skattefradrag hvis inntekten din faller under visse maksimumsnivåer. I 2020 må du tjene under $ 75 000 per år ($ 74 000 for 2019) hvis du innleverer som singel, eller $ 124 000 ($ 123 000 for 2019) hvis du er gift med arkivering i fellesskap, for å være berettiget til å trekke fra IRA-bidrag. Utfasningsområdet begynner på 65 000 dollar (64 000 dollar for 2019) for enslige og 104 000 dollar (103 000 dollar for 2019) for ektepar som arkiverer i felleskap. Hvis du tjener innenfor det området, kan du få delvis fradrag.
I følge Vanguard Group, hvis din tradisjonelle IRA ikke er fradragsberettiget, er en Roth IRA det bedre valget. Med Roth IRA er bidragene dine aldri fradragsberettigede, og det er inntektsgrenser. Hvis du er singel og tjener mer enn 139 000 dollar i 2020 ($ 137 000 for 2019), er du ikke kvalifisert til å åpne en Roth, og inntektsfaseringsområdet begynner på $ 124 000 ($ 122 000 for 2019). Hvis du er gift med arkivering i fellesskap, er tallene henholdsvis 206 000 dollar og 196 000 dollar (203 000 dollar og 193 000 dollar for 2019). Hvis du er innenfor utfasingsområdet, kan du gi et delvis bidrag. Hvis du er under det, kan du gjøre det fulle årlige bidrag.
4. IRA-kostnader
For å åpne en IRA, trenger du en bank eller en investeringsmegler. Noen rabattmeglere tilbyr andre IRA-er uten gebyr enn provisjonene som belastes for å kjøpe og selge på kontoen. Andre meglere vil belaste et årlig administrasjonsgebyr, selv om de ikke administrerer kontoen for deg. Se etter en gratis IRA. Hvis du belastes et administrasjonsgebyr på 1%, kan det tilsvarer en saldo på 30% over en periode på 30 år, så det er viktig å holde gebyrene til et minimum.
Bunnlinjen
Enten det er en Roth eller tradisjonell IRA, kom i gang. Pengene som sitter på sparekontoen din og tjener liten eller ingen renter, kan jobbe hardere for deg i en IRA med trygge investeringsvalg. Vet du ikke hvordan du skal investere pengene? Spør en rådgiver med bare avgift for litt hjelp. Mange tar gjerne en engangsavgift og en avgift for en årlig konsultasjon.
