Når du bytter jobb og at pengene plutselig blir tilgjengelige, kan du tenke på det som en enkel måte å dekke flytteutgiftene dine og de andre kostnadene ved å starte din nye stilling. Eller du kan se 401 (k) som en måte å spare for et hus eller et annet stort kjøp, eller som en sparegris som du kan herje for utdannelse av et barn.
Ikke så raskt: 401 (k) din er et av de beste alternativene du må spare for pensjonisttilværelse, så det er smart å la den være i fred med mindre du har alvorlige vanskeligheter. Ikke bare er det strenge regler for å ta ut 401 (k) penger for tidlig, men 401 (k) kan være en av de mest verdifulle delene av pensjonsinntekten. de fleste har ingen andre pensjonsordninger for arbeidsgivere. Av alle disse grunnene er 401 (k) din viktigere enn du kanskje tror.
Viktige takeaways
- En 401 (k) -konto er den eneste arbeidsgiver-sponsede pensjonsplanen som er tilgjengelig for de fleste i dag. Hvis arbeidsgiveren din matcher dine 401 (k) bidrag, og du ikke bidrar nok til å samle hele beløpet, går du glipp av gratis penger. Hvis du foretar uttak fra 401 (k) før du er 59 år gammel, må du vanligvis betale skatt og straff.
Sparing for pensjonering med en 401 (k)
Tidligere kunne mange ansatte i den private sektor være avhengige av en tradisjonell ytelsesbasert pensjon fra arbeidsgiveren. Men det var da. I 1980 deltok nesten 40% av de ansatte i privat sektor i tradisjonelle pensjonsplaner. I 2019 hadde tallet falt til under 15%, og det fortsetter å falle.
I mellomtiden vokste 401 (k) planer. I dag er de fortsatt et populært valg for investorer, ettersom de tilbyr en fleksibel, velprøvd måte å spare til pensjon. På slutten av første kvartal av 2019 deltok mer enn 55 millioner amerikanere i 401 (k) planer, som hadde anslagsvis 5, 7 billioner dollar i formue, ifølge Investment Company Institute.
Når tradisjonelle pensjoner blir unntatt foreldet, øker presset på 401 (k) for å gjøre det tunge løftet til pensjon. Noen ansatte har en individuell pensjonskonto (IRA) og andre besparelser å legge til i potten, men for de fleste vil mesteparten av inntekten sannsynligvis komme fra trygd pluss hva de har i 401 (k).
Selv om du tar trygd i full pensjonsalder - 66 for de fleste baby boomers, 67 for arbeidere født i 1960 eller senere - vil det bare erstatte omtrent 40% av inntekten din. Likevel sier ofte økonomiske planleggere at du må bytte ut 70 til 90% av din nåværende inntekt hvis du tar sikte på å opprettholde den livsstilen du liker i dag. Det er der du bidrar til en 401 (k) - og ideelt sett lar pengene være urørt frem til pensjonering - kommer inn.
Å ta ut penger fra 401 (k) før du fyller 59 ½ resulterer vanligvis i en straff på 10% for tidlig uttak (det er visse unntak), og beløpet du tar ut er også skattepliktig. Å tømme - eller til og med ta relativt beskjedne beløp fra - 401 (k) før du går av med pensjon kan ha alvorlige konsekvenser for din levestandard i pensjon.
5, 7 billioner dollar
Antatt eiendel i 401 (k) planer ved utgangen av første kvartal 2019.
Beregne pensjonsinntekten
Basert på den informasjonen anslått Lifetime Income Calculator en kontosaldo ved pensjonering på $ 187, 453 og en livstidsinntekt per måned på $ 1 018. Hvis vår hypotetiske pensjonist også mottok den gjennomsnittlige trygdeytelsen på $ 1.461 (for 2019) og ikke hadde andre inntektskilder, ville den samlede månedlige inntekten være $ 2.479.
Social Security Administration tilbyr også kalkulatorer som du kan bruke til å projisere den månedlige inntekten fra den kilden.
Hvorfor dine 401 (k) saker
En fordel med en 401 (k) i forhold til en IRA er de betydelig høyere bidragsgrensene.
I tillegg til sparingskapitalen, er den andre store fordelen ved å maksimere beløpet du legger inn i 401 (k) hvis arbeidsgiveren din matcher dine bidrag med noen prosentandel. Hvis du ikke legger inn minst nok til å få din fulle arbeidsgiverkamp, er det som å gi deg gratis penger. Forresten teller ikke matchende penger dine bidragsgrenser.
Mange arbeidsgivere samsvarer med minst en del av sine ansattes 401 (k) bidrag. La oss for eksempel si at arbeidsgiveren din matcher 100% av bidragene dine for så mye som 3% av lønnen din. Så hvis du tjener $ 40 000 per år, vil arbeidsgiveravgiften din legge til ytterligere 1 200 $ til 401 (k), så lenge du bidro med minst så mye selv. Hvis din medarbeider tjener den samme lønnen og bestemmer seg for ikke å gi et bidrag på 401 (k), mister ikke bare han eller hun en skattemessig fordelaktig mulighet til å spare til pensjon, men de har også gitt opp de gratis $ 1200 fra arbeidsgiveren..
En kamp 401 (k) er en forferdelig ting å kaste bort - som alle 401 (k) generelt. Men for ofte deltar ikke ansatte i disse planene i det hele tatt. Kanskje ville de imidlertid gjort det hvis de virkelig forsto hvordan de kaster bort gratis penger fra arbeidsgiverkampen.
Å konkludere
Forsøk alltid å bidra minst nok til 401 (k) for å få din fulle arbeidsgiverkamp. Vurder å legge bort enda mer hvis du har råd, opp til den årlige innskuddsgrensen. Hvis du bytter jobb, ikke bruk pengene; Rull i stedet den over til en IRA eller din nye arbeidsgivers 401 (k), hvis mulig. Uansett vil pengene dine fortsette å vokse, utsatt skatt, i pensjonsårene.
Husk at en viktig nøkkel til enhver pensjonsspareplan - uansett type - er å spare konsekvent.
