I dag tilbyr de noen av de beste skattemessige fordelene ved en pensjonskonto. Men vil Roth IRAs bli beskattet i fremtiden?
Frykten eksisterer for at uttak av Roth IRA på en eller annen måte kan beskattes i fremtiden. Den amerikanske regjeringens problemer med budsjettunderskudd begynte å stusse flammene tilbake på begynnelsen av 2010-tallet. Mer nylig har skattereformlovgivningen fra 2018, som desimerte mange spesifiserte fradrag og eliminert muligheten til å angre konverteringer fra tradisjonell til Roth-IRA — lagt drivstoff til brannen.
I henhold til gjeldende skattelov kan du trekke inn Roth-bidrag og deres akkumulerte inntekter skattefritt så lenge du er minst 59 ½ år, og det har gått minst fem år siden du først bidro til en Roth IRA.
Viktige takeaways
- Du betaler allerede skatt for Roth IRA-bidragene i året du gjør dem. Takket være Roth IRA-uttak vil effektivt drepe en kilde til investeringskapital for landets økonomi. Andre pensjonsplaner vil være en mye rikere kilde til skatteinntekter. Roth IRAs er en stadig mer populært alternativ. Selv om loven ble endret, vil sannsynligvis gjeldende kontoer bli unntatt.
5 grunner til at IRA ikke blir beskattet
Begrunnelsen for spekulasjoner rundt beskatning av Roth IRA-uttak er at skattepausen ser altfor sjenerøs ut. Andre skattebeskyttede pensjonsplaner er tross alt bare utsatt for skatt - noe som betyr at du til slutt vil betale skatt for dem. Inntektene på Roth IRAs er effektivt skattefri.
Men så mye som å beskatte uttak av Roth IRA kan virke uunngåelig på et tidspunkt, det er minst fem grunner til at det sannsynligvis ikke vil skje.
Roth-bidrag er ikke fradragsberettiget
Du betaler skatt på Roth IRA-bidragene dine. Dollarene som settes inn i en Roth er dollar etter skatt. Så du får ikke et forhåndsskatt, men kvalifiserte uttak er skattefrie.
Derimot er bidrag til tradisjonelle IRA-er dollar før skatt. Hvis du oppfyller inntektsgrensene, kan du trekke bidragene dine når du leverer selvangivelsen. Det senker den skattepliktige inntekten for året og sparer penger på skatter. Siden du får den forhåndsskattepausen, betaler du skatt senere, når du tar ut midler fra en tradisjonell IRA.
Roth IRAs er med på å bygge opp nasjonen
Vi liker å tro at det primære formålet med å etablere skatteskjermede pensjonsplaner er å hjelpe folk med å forberede seg til pensjon. Men det er andre faktorer som opererer på et makronivå.
Hver nasjon trenger et kapitalbase for å bygge og utvide sine virksomheter og næringer. Det betyr at noen et sted trenger å spare penger som til slutt vil finne veien til investeringer som aksjer, obligasjoner og eiendom.
Også store føderale underskudd betyr at det må være kapitalvillig og tilgjengelig for å kjøpe regjeringens gjeld.
41%
Andelen amerikanere som eier en tradisjonell eller Roth IRA.
Amerikanere er imidlertid beryktet for å være ikke-sparere, bortsett fra i skatterelaterte pensjonsplaner. Uansett hvilke metoder regjeringen kan bruke for å prøve å skaffe skatteinntekter, vil pensjonsplaner sannsynligvis beholde sin foretrukne skattestatus.
Gunstig skattebehandling er en stor grunn til at noen investerer i en pensjonsplan. Hvis skattefordelene forsvinner, gjør også planene, og en stor del av landets kapitalbase går med det. Det vil føre til enda større finanspolitiske problemer enn vi har nå.
Dette fører oss pent til neste årsak til at det ikke er sannsynlig at uttak av Roth IRA blir beskattet.
En skatt på uttak ville ende Roth IRAs
Hvis uttak av Roth IRA ble beskattet, ville det nesten helt sikkert drept programmet. Skattefrie uttak er den spesielle sausen som krydder denne investeringsretten. Ta den bort, så sitter du i utgangspunktet med bare en annen skattekjønn sparekonto, og vi har allerede flere av disse.
Roth IRA-programmet vokser raskt, og gir stadig større bidrag til landets økonomi. Vi kan være sikre på at regjeringen ikke har noen interesse i å avslutte programmet, som er nøyaktig hva som ville skje hvis uttak ble gjort skattepliktig.
Roth IRAs er relativt små poteter
Selv om de blir stadig mer populære, forblir Roth IRA-planer en relativt lett vekt i pensjonsplanen. De har bare eksistert siden 1997. Og i dollar, er de årlige bidragsgrensene relativt lave.
For skatteår 2019 og 2020 er det mest du kan bidra årlig til en Roth IRA:
- 6 000 dollar eller 7 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre
Roth IRA-bidragsgrensene for 2019 representerer den første økningen på seks år, men den vil forbli den samme for skatteåret 2020.
Sammenlign det med 401 (k) planer. De har eksistert siden 1974, og 2020-bidragsgrensene er $ 19 500 ($ 19 000 for 2019) og $ 26 000 ($ 25 000 for 2019) hvis du er 50 år eller eldre, pluss arbeidsgiverkamp.
Hvis arbeidsgiveren legger til en kamp, teller det ikke med bidragsgrensen din. Men skattemyndighetene takler den totale grensen for samlet bidrag av deg og arbeidsgiveren din i 401 (k) s. For 2020 er det:
- 57 000 dollar (56 000 dollar for 2019) hvis du er under 50 år, 62 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre 100% av lønnen din (hvis det er mindre enn dollargrensene)
Hvis regjeringen skulle se etter skatteinntekter, ville 401 (k) planer tilby en mye rikere kilde.
Hvis Roth IRAs blir beskattet, vil deltakelse bli bestefar
Hvordan kan vi vite dette med sikkerhet? Bare les avgiftskoden. Den er fylt med spesielle bestemmelser. Se etter prefikset “pre-” etterfulgt av en dato, eller “post-” etterfulgt av en dato. Du finner dem over hele IRS-forskriften .
Hver gang disse ordene dukker opp, betyr det vanligvis at det er gitt et særlig godtgjørelse for alle som deltok i et program før forskriften ble endret. Dette vil nesten helt sikkert være tilfelle hvis Roth IRA-uttak blir skattepliktig på et tidspunkt i fremtiden.
Basert på hva vi vet i dag, kan du fortsette å finansiere Roth IRA og gjøre det med selvtillit. Ditt fremtidige jeg vil takke deg.
