En vekst av å ha stor formue er et ønske om å beholde mest mulig i familien ved å gi eiendeler videre til kommende generasjoner. Livsforsikring er en populær måte for de velstående å maksimere sin velstand etter skatt og ha mer penger å overføre til arvinger. Her er hvordan og hvorfor forsikring hjelper.
Viktige takeaways
- Livsforsikring kan være et nyttig økonomisk verktøy for bedriftseiere. Det er lovlig å eie flere livsforsikringer. Livsforsikringer regnes ikke som en del av et eiendom og beskattes ikke av den føderale regjeringen. En livsforsikring kan selges. for kontantverdien.
Skattelov favoriserer forsikring
Skatterett gir livsforsikringspremier og gir skattefordeler og gir de rike en måte å beskytte eiendelene sine. Inntektene fra livsforsikring er skattefri for mottakeren. Velstående mennesker vil ikke at dødsfallene deres skal være et økonomisk kratt for arvingene, så dødsgevinsten er en stor komponent i enhver livsforsikringsstrategi. Men det er flere fordeler med livsforsikring.
Poliseiere med eiendommer på 11, 4 millioner dollar eller mindre (eller 22, 8 millioner dollar for par) kan overlate dette beløpet til mottakerne uten å måtte betale eiendomsskatt, da dette er grensene i 2019, i henhold til skattemyndighetene. Men hva med enkeltpersoner eller par med eiendommer som er verdt mer enn grensene? Inntektene fra en stor livsforsikring kan brukes av arvingene til å betale en skatteregning for de velstående individer hvis eiendommer overskrider fritaksterskelen for eiendomskatt.
Forsikringspremier vil heller ikke bli belastet eiendomsskatt. For eksempel, hvis en velstående person bruker $ 500 000 for en livsforsikring på $ 2 millioner, kommer den første premiebetalingen ut av boet og vil ikke bli beskattet. For å se på forsikringspremien på en annen måte, er verdien etter skatt på $ 500 000 $ 300 000, og dermed for $ 200 000 ($ 500 000 premie - 300 000 dollar eiendomsskatt), får familien en garantert utbetaling på 2 millioner dollar i livsforsikring. Det er en garantert avkastning på premieutbetalingen.
En dødsstønad er en skattefri eiendel som kan overføres til mottakere.
Bedriftseiere bør absolutt ha det
Hvis en gründer sameier en virksomhet, kan livsforsikring finansiere en kjøp / salg avtale i tilfelle en eiers plutselige død. En familiebedrift vil ha fordel av en nøkkelpersons forsikring. Dette er forsikring for hovedpersonen i en liten virksomhet, vanligvis eier, grunnlegger eller nøkkelpersoner.
Denne policyen beskytter firmaet mot å gå under hvis nøkkelpersonell går videre før en erstatning er på plass. En ekstra fordel med denne typen forsikringer er at premiene vanligvis er fradragsberettiget som en virksomhetsutgift.
Livsforsikring som eiendel
Livsforsikring er mer enn en dødsstønad. Avhengig av forsikringstype, kan det ha en kontantverdi eller egenverdi. Når forsikringen ikke lenger er nødvendig, kan den selges som livoppgjør.
Hele livsforsikring, riktig strukturert, kan tilby jevn skattefri utbytte. Selv om det ikke er garantert, har mange forsikringsselskaper eksistert i opptil et århundre. Kontantverdien i politikken bygger seg også opp og kan brukes som din egen private bank for en rekke inntektsgivende aktiviteter.
Til slutt, med hele livsforsikring, er din dødsgevinst garantert uavhengig av din fremtidige helse. Dette er viktig langsiktig sikkerhet for forsikringseierens familie og arvinger.
Livsforsikringsstrategier
Det er en rekke forsikringsscenarier å velge mellom. Den rette kan være avhengig av, for eksempel, hvordan ditt nåværende pensjonskasse blir beskattet. Tenk på disse tre eksemplene:
Pensjonsplan finansierer livsforsikringsstrategi
Velstående individer pensjonsplan midler - både IRAs og 401 (k) s - skattlegges to ganger: Først som inntekt og deretter med en eiendomsskatt. James har 900 000 dollar i sin IRA. For å unngå å miste en stor prosent av IRA til onkel Sam etter hans død, kjøper James en andre-til-dø-forsikring med sine $ 900.000. Etter James 'død mottar hans kone den skattefrie fordelen på 3 millioner dollar.
Overfør nåværende livsforsikring med kontanter for overføring av verdier for å øke dødsfordelen
Kevin hadde en ti år gammel annen-til-dø-forsikring til en verdi av 850 000 dollar med en dødsgevinst på 1, 53 millioner dollar. Rådgiveren hans anbefalte at han gjorde en skattefri forsikringsutveksling. Den nye politikken hadde en økt dødsgevinst på 3, 48 millioner dollar, og det var ingen utgifter for lommen.
To-trinns livrente-taktikk
Sarah kjøper en umiddelbar livrente for en million dollar, som betaler 43 843 dollar årlig så lenge Sarah og mannen er i live. Deretter bruker Sarah den årlige utbetalingen på $ 43 843 for å finansiere en politikk på 5, 68 millioner dollar til døme. I hovedsak konverterte Sarah 600 000 dollar, verdien etter skatt av de opprinnelige 1 million dollar, til 5, 68 millioner dollar. Endelig er både livrente og dødsfall garantert.
Bunnlinjen
En finansiell rådgiver er viktig når det gjelder å undersøke smarte forsikringsstrategier for velstående klienter. Disse menneskene har et misunnelsesverdig problem - å forvalte, bevare og vokse rikdom. Korrekt strukturert livsforsikring kan hjelpe dem med alle disse målene.
