Innholdsfortegnelse
- 401 (k) Framtid
- Maksimumsgrenser
- First Place to Look: IRAs
- Neste trinn-strategiske investeringer
- Alternativer med lav risiko
- Risikovillige alternativer
- Andre strategiske bevegelser
- Bunnlinjen
401 (k) Framtid
Hvis du allerede har nådd 401 (k) bidragsgrensen for året - eller snart vil - vil det være et problem. Du har ikke råd til å falle bak i spillet om finansiering-pensjon. Å miste bidragets reduksjon i bruttoinntekten kommer heller ikke til å hjelpe skatteregningen din neste april. Disse tipsene vil hjelpe deg å bestemme hvordan du skal takle maksimering av bidragene dine og forhåpentligvis unngå en stor skattetrykk i april.
Viktige takeaways
- Enten du bidrar til en Roth IRA eller en tradisjonell, vil pengene dine vokse skattefrie til du går av, akkurat som i 401 (k). For pensjonssparing er det generelle målet å minimere skatteforpliktelser og maksimere inntjeningspotensialet.Det er mange investeringsalternativer som har inntjeningspotensial mens de gir skattefordeler som kommunale obligasjoner, faste indeks livrenter og universell livsforsikring.
Maksimumsgrenser
Å maksimere ut betyr at hvis du er 49 år eller yngre, har du bidratt med maksimalt 19 500 dollar - fra 2020 (opp fra 19 000 dollar i 2919). Hvis du er 50 år eller eldre, og legger til det beste innhentingsbidraget til $ 6 000, er maksimalt 401 (k) bidrag $ 25 000.
First Place to Look: IRAs
Å bidra til en IRA i tillegg til 401 (k) er ett alternativ. Enten du bidrar til en Roth IRA eller en tradisjonell, vil pengene dine vokse skattefrie til du går av med pensjon, akkurat som i 401 (k). Merk at du kan gi et bidrag til en IRA for skatteåret 2019 til og med 15. april 2020.
Hvor skattefordelte som bidrar til en IRA er, vil avhenge av hvor mye du tjener. Siden du er dekket av en pensjonsordning for arbeidsplass, for innlevering i 2019, når du når $ 64, 000 til $ 74, 000 av inntekt som en enkelt person (dette øker til $ 65, 000 til $ 75, 000 for skatteåret 2020) - eller $ 103, 000 til $ 123, 000 (øker til $ 104, 000 til $ 124, 000 in 2020) hvis du er gift, innleverer i fellesskap eller en kvalifisert enke (er) - har du enten rett til å trekke bare deler av det tradisjonelle IRA-bidraget ditt eller ikke ha rett til fradrag i det hele tatt. Grensene for 2018 var $ 63, 000 til $ 73, 000 og $ 101, 000 til $ 121, 000 i inntekt.
Du kan fremdeles være i stand til å bidra til en Roth IRA. Imidlertid vil bidraget ditt ikke være fradragsberettiget. Når du begynner å dele ut utbetalinger ved pensjonisttilværelse, vil alle pengene som er bidratt etter skatt være skattefrie på baksiden. Imidlertid kan ikke singler som tjener $ 139 000 eller mer for skatteåret 2020 (og gifte mennesker som arkiverer sammen tjene $ 206, 000 +) bidra til en Roth; muligheten til å gjøre dette begynner å fase ut på $ 124 000 for enslige og $ 196 000 for gift innlevering i fellesskap.
Neste trinn: Strategiske investeringer
La oss si at du også har maksimert IRA-alternativene dine - eller har bestemt deg for at du heller vil investere ekstra sparing på en annen måte. For pensjonssparing er det generelle målet å minimere skatteforpliktelser og maksimere inntjeningspotensialet.
Selv om det ikke er noen magisk formel som garantert oppnår begge mål, kan nøye planlegging komme nær. "Se på alternativene når det gjelder investeringsprodukter og investeringsstrategier, " sier Keith Klein, CFP og rektor ved Turning Pointe Wealth Management i Phoenix. Her er noen alternativer som ikke er IRA å vurdere.
Alternativer med lav risiko
Alternativene nedenfor er for investorer som trenger en pålitelig strøm av inntekter fra pensjonskontoer. Disse alternativene vil aldri vise enestående vekst, men de er klassiske valg på grunn av deres forutsigbare natur.
1. Kommunale obligasjoner
En kommunal obligasjon (eller mun) er en sikkerhet som selges av en by, by, stat, fylke eller annen lokal myndighet for å finansiere prosjekter til det offentlige (offentlige skoler, motorveier, sykehus osv.). Kjøperen låner i hovedsak kjøpet pris til den statlige enheten til gjengjeld for et spesifisert beløp av interesse. Hovedstolen blir returnert til kjøper på obligasjonens forfallstidspunkt. "Det fine med kommunale obligasjoner, " forklarer Klein, "er at de er likvide. Du har alltid muligheten til å selge dem, eller å holde dem til forfall og hente hovedstolen tilbake."
En annen fordel for kommunale obligasjoner for pensjonsplanleggingsformål er at renteinntektene opptjent underveis er unntatt fra føderale skatter, og i noen tilfeller også fra statlige og lokale skatter. Skattepliktige inntekter finnes imidlertid, så sjekk ut det aspektet før du investerer. Hvis du selger obligasjonene med overskudd før de modnes, kan det hende du betaler kapitalgevinstskatt. Sjekk også obligasjonens rating; det bør være BBB eller over for å bli betraktet som et konservativt alternativ (det er det du vil ha i et pensjonskjøretøy).
2. Faste indeksrenter
En fast indeksrente, også kalt en indeksert livrente, utstedes av et forsikringsselskap. Kjøperen investerer et gitt beløp som skal tilbakebetales i angitte beløp med jevne mellomrom senere. Livrenteytelsen er knyttet til en aksjeindeks (for eksempel S&P 500), derav navnet. Forsikringsselskapet garanterer at opprinnelige investeringer mot svingninger i markedet mens de også gir potensiale for vekst (inntjening). "De tilbyr avkastning som er litt bedre enn ikke-indekserte livrenter, " sier Klein.
Faste indeksrenter er et konservativt alternativ, ofte sammenlignet med innskuddsbevis (CD-er) når det gjelder risiko. Det beste av alt er at livrentets inntekter blir utsatt skatt til eieren når pensjonsalder. Ulempen: Livrenter er ganske illikvide. "Du må noen ganger betale en straff hvis du tar ut midlene før du er 59 år gammel, eller hvis du ikke tar dem som en inntektsstrøm, " advarer Klein. Selv om du unngår straffen, ved å flytte midlene direkte til et annet livrenteprodukt, vil du sannsynligvis fortsatt være underlagt forsikringsselskapets overgivelsesomkostninger.
3. Universal Life Insurance
En universell livsforsikring, en type hel livsforsikring, er både en forsikring og en investering. Forsikringsselskapet betaler et forhåndsbestemt beløp ved forsikringstakerens død, og i mellomtiden akkumulerer forsikringen kontantverdi. Forsikringstakeren kan ta ut eller låne fra kontoen mens han er i live, og i noen tilfeller tjene utbytte.
Ikke alle er tilhenger av å bruke livsforsikring som investeringsprodukt. Hvis den er strukturert og brukt riktig, tilbyr forsikringen skattefordeler for forsikrede. Bidragene vokser til en utsatt skatt, og forsikringstakeren har tilgang til kapitalen i mellomtiden.
"Den gode nyheten er at du har tilgang til midlene før fylte 59½ uten straff hvis du bruker det riktig, " sier Klein. "Gjennom bruk av forsikringslån kan du kanskje ta ut penger uten å betale skatt og sette inn pengene igjen uten å betale skatt, så lenge livsforsikringspolisen holdes i kraft." Eieren må betale skatt på gevinster hvis politikken blir kansellert.
Risikovillige alternativer
Det er noen veibeskrivelse du kan ta hvis du fremdeles har en solid inntekt eller forventer et vindfall i løpet av en nær fremtid. Selv om dette ikke er de mest tradisjonelle alternativene, er de verdt å diskutere med pensjonistplanleggeren.
1. Variable livrenter
En variabel livrente er en kontrakt mellom kjøper og et forsikringsselskap. Kjøperen foretar enten en enkeltbetaling eller en serie betalinger, og assurandøren samtykker i å foreta periodiske betalinger til kjøperen. De periodiske utbetalingene kan starte umiddelbart eller i fremtiden. En variabel livrente gjør det mulig for investoren å fordele deler av midlene til forskjellige aktiva-opsjoner, for eksempel aksjer, obligasjoner og aksjefond. Så mens en minimumsavkastning vanligvis er garantert, svinger betalingene, avhengig av porteføljens ytelse.
Variable livrenter gir flere fordeler. Skattebetaling på inntekt og gevinst blir utsatt til 59½ år. De periodiske utbetalingene kan settes opp til å vare resten av investorens liv, og gir beskyttelse mot muligheten for at investoren vil leve ut pensjonssparingen sin. Disse livrentene kommer også med en dødsfordel, som garanterer at kjøperens mottakerbetaling tilsvarer det garanterte minimum eller beløpet på kontoen, avhengig av hva som er større. Innskudd blir utsatt til de trekkes inn som inntekt.
Tidlig tilbaketrekning er underlagt kapitulasjonsgebyr. Variable livrenter kommer også med forskjellige andre gebyrer og avgifter som kan spise inn i den potensielle inntjeningen. Ved pensjonering beskattes gevinster til inntektsskattesatsen, ikke med lavere kapitalgevinst.
2. Variabelt universalt liv
Ja, vi vet at dette høres ut som element tre i foregående avsnitt. Variabel universell livsforsikring er faktisk lik; det er en hybrid av universell livsforsikring og variabel livsforsikring, som lar deg delta i forskjellige typer investeringsalternativer mens du ikke blir beskattet på inntektene dine. Kontantverdien av policyen din blir investert i separate kontoer (likt aksjefond, pengemarkedsfond og obligasjonsfond), hvis ytelse svinger. Mer gevinst, muligens - men mer smerter, også.
Hvis aksjemarkedet faller, "kan disse eiendelene falle til en verdi av null, og du risikerer muligheten for å miste forsikringen i så fall, " advarer Klein. "Men hvis du trenger livsforsikring og har muligheten til å ta på deg risikoen for å investere i aksjemarkedet, kan det være et alternativ." Variabel universell livsforsikring er et komplekst instrument, så det er lurt å studere opp før du fortsetter.
Andre strategiske bevegelser
Alternative investeringsprodukter
Noen alternative produkter er svært ettertraktede på grunn av klimaet med lav rente og potensialet for høyere distribusjoner. De inkluderer olje- og gassinvesteringer "på grunn av skattefradragene du får for å delta, " sier Klein. Dessuten er visse typer ikke-omsatte eiendomsinvesteringer (REIT) eller andre typer eiendommer investeringsforeninger ønskelige fordi bare en del av distribusjonene er skattepliktige. Imidlertid har "ikke-omsatte produkter ofte en viss kompleksitet og kan være veldig illikvide, " advarer Klein.
Eiendom
Noen investorer liker å investere i individuelle eiendommer. "Noe av det store ved å eie individuell eiendom er muligheten til å utveksle seksjon 1031, " sier Klein. Med andre ord kan du selge eiendommen og rulle pengene til nye eiendommer uten å måtte innregne gevinsten for skatteformål (til du avvikler hele eiendommen).
Individuelle beholdninger
En annen strategi er å kjøpe individuelle beholdninger - aksjer, obligasjoner og i noen tilfeller børshandlede fond (ETF). "Når du eier disse investeringene, trenger du ikke betale skatt på gevinsten før du faktisk avvikler eller selger disse eierandelene, " forklarer Klein. (Verdipapirfond, derimot, er underlagt skatt på gevinstene når du tjener dem.)
En nyttig strategi for noen investorer som kjøper individuelle eiendeler eller kortsiktige investeringer som har falt ut av favør og skapt tap, er å benytte høsting av underskudd. Investoren kan motregne gevinster ved å høste tapet og overføre eiendelene til en lignende type investering (uten å gjøre en vaskesalgstransaksjon). "Mennesker som bruker høst av tap i porteføljene, kan faktisk øke avkastningen på lang sikt med hele 1%, " sier Klein.
Investere i en virksomhet
"En ansatt som har maksimert ut 401 (k) deres, vil kanskje vurdere å investere i en virksomhet, " sier Kirk Chisholm, formuesjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Mange virksomheter, som eiendommer, har sjenerøse skattemessige fordeler På toppen av disse skattefordelene kan bedriftseiere bestemme hvilken type pensjonsplan de ønsker å lage. Hvis de for eksempel ønsket å sette opp en 401 (k) plan for selskapet sitt, ville de kunne utvide 401 (k) (k) bidrag utover det de måtte ha hos arbeidsgiveren."
pensjoner
Basert på den forrige ideen, vil noen bedriftseiere vurdere å lage en pensjonsplan eller ytelsesplan utover 401 (k) selskapet kan tilby. Store selskaper har flyttet seg fra pensjonsplaner på grunn av de høye kostnadene, men disse planene kan fungere bra for noen mindre bedriftseiere, spesielt de som er vellykkede og over 40 år. "Disse bedriftseierne kan utsette ekstra penger fra skatter til sine pensjonering ved å bruke en pensjonsplan for seg selv eller nøkkelansatte i tillegg til en 401 (k) -plan, "bemerker Klein.
Den nye loven Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) ble undertegnet i begynnelsen av januar av president Trump. En del av denne loven er laget for å gjøre det enklere og rimeligere for eiere av små bedrifter å sette opp pensjonsplaner for ansatte. Den nye regelen vil la flere småbedrifter slå seg sammen for å tilby det som kalles flere arbeidsgiverplaner eller MEP-er, selv om denne bestemmelsen ikke vil være i kraft før i 2021.
SECURE Act gir også flere deltakere til å spare gjennom arbeidsgiver-sponsede pensjonsplaner, få begynnelse i 2021. Kravene til noen arbeidere er å sette inn minst 500 timer i året i tre sammenhengende år for å være kvalifiserte.
hsas
Et annet alternativ for de som er villige til å risikere en høy egenandel helseplan, er å finansiere en helsesparekonto (HSA). "Et alternativ vi har undersøkt i det siste med våre kunder, er tilgjengeligheten av HSAer, " sier David S. Hunter, CFP, i Horizons Wealth Management i Asheville, NC. "Hvis de kvalifiserer seg, er det potensielt flere skattefordeler for disse bidragene enn en 401 (k) kan ha. Det er heller ingen inntektsfase ut for bidrag. HSAs har mange fordeler, for eksempel fradragsberettigelse, inntektsutsettelse og skattefrie utdelinger, som for et økende antall sparere tilsvarer en veldig nyttig pensjon spareredskap."
Etter skatt 401 (k) Bidrag
Du kan også se om bedriftens 401 (k) lar deg gi bidrag etter skatt til 401 (k) opp til den lovlige grensen for samlede arbeidsgiver- / ansattbidrag ($ 56 000, eller $ 62 000 for deltakere 50 år eller eldre, og $ 57 000, eller $ 63 500 for de 50 år eller eldre for 2020). "De fleste arbeidsgivere tillater ikke bidrag etter skatt, men hvis planen din tillater det, kan det være veldig gunstig, " sier Damon Gonzalez, CFP, RICP, fra Domestique Capital LLC i Plano, Texas. Inntekter på besparelser etter skatt blir utsatt for skatt, og når du har skilt fra tjenesten, kan du rulle det du bidro med etter skatt til 401 (k) til en Roth IRA. Veksten på disse etter skatt dollar må rulles til en tradisjonell IRA."
Roths
Til slutt bør de som har råd til å spille begge sider av skattespillet vurdere å bruke Roth IRAs eller Roth 401 (k) s. Det er ikke alltid garantert å utsette skatter til et senere tidspunkt, som med den vanlige 401 (k), den største fordelen. Investorer som har begge deler, kan ta fremtidige uttak fra kontoen som gir mest mening: Hvis skattesatsene går opp, trekk deg fra Roth, fordi skattene allerede var betalt på midlene der inne. Hvis skattesatsene går ned, kan investoren ta penger fra den tradisjonelle 401 (k) kontoen og betale skatt til den lavere satsen.
Bunnlinjen
Alle disse investeringsalternativene har ulik grad av kompleksitet, likviditet / illikviditet og risiko. Men de beviser at ja, det er skattefordelte måter å spare til pensjon etter 401 (k). Det er mange måter å maksimere sparepengene dine på, så nøye planleggere vil være lurt å vurdere så mange metoder som det er fornuftig å nå sine mål.
