Når du har tatt en beslutning om å kjøpe permanent forsikring, må du finne ut hvilken type forsikring du skal kjøpe og hvilket beløp på premien du skal betale. I motsetning til livsforsikring, som har en fast premie basert på dekningens størrelse og varighet, avhenger premien for en permanent forsikring av hvordan dekningen er designet og hvilke forutsetninger som brukes til å utarbeide den hypotetiske illustrasjonen. Premiene varierer også avhengig av typen permanent dekning. For eksempel har hele livet mindre fleksibilitet enn universelt liv. I tillegg kan premien endres over den tiden du eier dekningen.
Hvordan beregnes premien
Premien for en livsforsikring beregnes ved hjelp av illustrasjonsprogramvare levert av forsikringsselskapet. Premiebeløpet bestemmes av en rekke variabler inkludert din alder, kjønn, helsevurdering, antatt avkastning, betalingsmodus, flere ryttere, og om dødsfordelen er nivå eller øker. Hvor lenge policyen er designet for å vare, samt den antatte ikke-garanterte avkastningsgraden, kan ha en betydelig innvirkning på premien. Noen policyer beregnes til å vare til forventet dødelighet eller 90 år, mens andre kan være modellert til å vare til 121 år.
premie
Når du mottar en hypotetisk illustrasjon, vil alle følgende premier, sammen med noen forklaringer, bli inkludert. Du må lese gjennom illustrasjonen for å finne dem siden hovedboksene i illustrasjonen vil være basert på den planlagte premien.
Den planlagte eller målpremien er beløpet modellert av programvaren og er basert på variablene forsikringsmegleren legger inn i programmet, inkludert en antatt avkastning. Antatt avkastning er viktig siden en høyere ikke-garantert avkastning resulterer i en lavere premie og omvendt.
No-Lapse-garantipremien er beløpet som må betales for å sikre at policyen forblir i kraft i et bestemt antall år, uavhengig av den faktiske politikkutviklingen. I løpet av ikke-bortfallsperioden garanterer forsikringsselskapet at dekningen vil fortsette, selv om kontantverdien faller til null. Når garantiperioden er utløpt, kan imidlertid forsikringen bortfalle med mindre det betales en betydelig høyere premie. Tiden for bortfall kan variere fra så få som 5 år til 12 år. I bytte mot garantien har kontrakter med lengre garantiperioder en tendens til å bygge betydelig mindre kontantverdi enn den samme kontrakten som bruker målet eller en annen ikke-garantert premie.
Guideline Premium og Cash Value Akkumuleringstestene ble utviklet for å gi en IRS-godkjent måte å bestemme skattemessig behandling av en livsforsikringspolicy. Retningslinjepremieprøven krever at en forsikring skal ha minst et minimum dødsfordel i fare (forsikring som overstiger kontantverdien). Korridorbeløpet er større når forsikringstageren er ung og reduseres som en prosentandel av den totale dødsgevinsten når man eldes, til slutt faller til null ved fylte 95. Hvis premien overstiger disse retningslinjene, kan politikken skattlegges som en investering i stedet for som forsikring.
Den modifiserte begavelsespremien er beløpet som gjør en forsikring til en modifisert begavelsesavtale (MEC). I henhold til Teknisk og diverse inntektslov fra 1988 er utdelinger fra en politikk som er bestemt til å være et MEC, for eksempel lån eller kontantuttak, potensielt avgiftspliktige og kan bli pålagt en IRS-avgift på 10%. Dødsstønaden forblir imidlertid skattefri. En politikk kan bli en LUR når de samlede premiene som er betalt i løpet av de syv første årene politikken er i kraft overstiger syv lønnspremiepremien. Illustrasjonsprogramvaren beregner automatisk beløpet for syv lønn. Skattemyndighetene har etablert disse tiltakene for å dempe overgrep der forsikringsselskapene solgte forsikringer med et nominelt forsikringsbeløp som virkelig var designet for å bygge en stor mengde skattefri kontantverdi. De syv lønnsbeløpene varierer etter alder og type politikk.
Minstepremien er beløpet som må betales for å sette politikken i kraft. Dette beløpet er vanligvis ikke tilstrekkelig for å holde dekningen gjeldende hele livet, med mindre den forsikrede er veldig ung. Denne premien kan brukes, for eksempel når en 1035-bytte fra en annen policy er i påvente eller politikken eies i en trust og når utstedte gaver vil bli gitt for å gi ytterligere finansiering.
Hvilket premiumbeløp skal du betale?
Premiebeløpet du bør betale avhenger virkelig av hvordan du designer dekningen.
Hele livspolicyer bygger en stor kontantverdi og har en tendens til å ha en høyere fastsatt premie. Gjeldende antagelse om universelle livspolitikker har fleksible premier og forutsetter fast rente. Variabel universell livspolitikk tilbyr derimot det største risikobelønningspotensialet, slik at kontantverdien kan investeres i underfondskontoer.
For å bygge mest mulig kontantverdi i en forsikring, vil du betale maksimalt tillatt premie og velge en dødsfordel på nivå som hjelper til med å minimere forsikringsbeløpet du kjøper. Hvis du vil ha innflytelse (dødsstønad), universelle og varierende retningslinjer illustrert med høy avkastning, gir økende dødsfall og lav premie den høyeste utbetalingen ved døden. En policy med en dødsfordel på nivå, for eksempel $ 500 000, inkluderer kontantverdien som en del av dødsfordelen. En politikk med økende dødsgevinst vil betale $ 500 000, pluss eventuell kontantverdi.
Hele liv og universelle retningslinjer uten forfall gir garanterte dødsgevinster. Imidlertid vil forsikringene ha en høyere premie som gir mindre gearing.
Bunnlinjen
Når du designer permanent livsforsikringsdekning, kommer riktig premie virkelig ned på hvorfor du kjøper dekningen. Er det for beskyttelse, akkumulering av kontanter eller begge deler?
