Innholdsfortegnelse
- 1. Det personlige lånet
- 2. Kredittkortet
- 3. Hjem-egenkapital lånet
- 4. Hjem-egenkapital linje av kreditt
- 5. Kontantforskuddet
- 6. Lån til småbedrifter
Lånte penger kan brukes til mange formål, fra å finansiere en ny virksomhet til å kjøpe forloveden din en forlovelsesring. Men med alle de forskjellige typer lån der ute, hva er best?
Nedenfor er de vanligste lånetypene og hvordan de fungerer.
1. Det personlige lånet
De fleste banker, online og på Main Street, tilbyr personlige lån, og inntektene kan brukes til praktisk talt alt fra å kjøpe et nytt stereoanlegg til å betale regninger. Dette er en dyr måte å få penger fordi lånet er usikret på. Det vil si at låntakeren ikke setter opp sikkerhet som kan beslaglegges i tilfelle mislighold, som i et billån eller et boliglån.
Vanligvis kan et personlig lån fås for noen hundre til noen tusenlapper, med tilbakebetalingstid på to til fem år.
Viktige takeaways
- Personlige lån og kredittkort har høye renter, men krever ikke sikkerhet. Hjemmekapitallån har lave renter, men låntakerens hjem fungerer som sikkerhet. Kasseutfordringer har vanligvis veldig høye renter pluss transaksjonsgebyrer.
Låntakere trenger en form for inntektsverifisering og bevis på eiendeler som er minst like mye verdt som det lånes. Søknaden er vanligvis bare en side eller to lang, og godkjenningen eller avslaget utstedes vanligvis i løpet av få dager.
Beste og verste priser
Rentene kan variere fra så lite som en 4% årlig prosentsats (april) til så mye som 36%. De beste prisene kan bare oppnås av personer med eksepsjonell kredittvurdering og betydelige eiendeler. Det verste må bare tåles av mennesker som ikke har noe annet valg.
Et personlig lån er sannsynligvis den beste veien å gå for de som trenger å låne et relativt lite beløp, og er sikre på at de kan betale tilbake det i løpet av et par år.
Banklån Vs. Bankgaranti
Et banklån er ikke det samme som en bankgaranti. En bank kan utstede en garanti som garanti til en tredjepart på vegne av en av sine kunder. Hvis kunden ikke oppfyller den relevante avtaleforpliktelsen med tredjeparten, kan den parten kreve betaling fra banken.
Garantien er vanligvis en ordning for en banks småbedriftskunder. For eksempel kan et selskap akseptere en entreprenørs bud under forutsetning av at entreprenørens bank utsteder en garanti for betaling i tilfelle entreprenøren misligholder kontrakten.
2. Kredittkortet
Hver gang en forbruker betaler med et kredittkort, tar han eller hun et personlig lån. Hvis balansen blir betalt fullt ut umiddelbart, belastes ingen renter. Hvis noe av gjelden forblir ubetalt, belastes det renter hver måned til den er nedbetalt.
Den gjennomsnittlige kredittkortrenten har 16, 86% apr, ifølge Federal Reserve. En forbruker som går glipp av en enkeltbetaling, kan bli slått sammen med en straffesats helt opp til 29, 9%.
Revolving gjeld
Den store forskjellen mellom et kredittkort og et personlig lån er at kortet representerer svingende gjeld. Kortet har en fastsatt kredittgrense, og eieren kan gjentatte ganger låne penger opp til grensen og betale tilbake over tid.
Kredittkort er ekstremt praktiske, og de krever selvdisiplin for å unngå å overdrive. Studier har vist at forbrukerne er mer villige til å bruke når de bruker plast i stedet for kontanter.
En kort søknadsprosess på én side gjør det til en enda mer praktisk måte å få kredit på $ 5000 eller $ 10.000.
3. Hjem-egenkapital lånet
Mennesker som eier sine egne hjem kan låne mot egenkapitalen som de har bygget opp i dem.
Det vil si at de kan låne opp til det beløpet de faktisk eier. Hvis halvparten av pantelånet er nedbetalt, kan de låne halvparten av verdien av huset. Eller hvis huset har økt i verdi med 50%, kan de låne det beløpet.
Kort fortalt er forskjellen mellom boligens nåværende markedsverdi og beløpet som fremdeles skyldes pantelånet beløpet som kan lånes.
Lave priser, store risikoer
En fordel med boliglånet er at renten som belastes er langt lavere enn for et personlig lån. På slutten av 2019 var gjennomsnittlig rente 5, 76%. Enda bedre er rentene vanligvis fradragsberettiget, akkurat som pantelenter.
Den potensielle ulempen er at huset er sikkerhet for lånet. Låntaker kan miste huset i tilfelle mislighold av lånet.
Inntektene fra et boliglån kan brukes til ethvert formål, men de brukes ofte til å oppgradere eller utvide boligen.
En forbruker som vurderer et egenkapitallån, kan huske to leksjoner fra finanskrisen 2008-2009: 1) Hjemverdiene kan gå ned og opp, og 2) Jobbene er i fare i en økonomisk nedtur.
4. Kredittlinje for hjemmet (HELOC)
Hjemme egenkapitalen av kreditt fungerer som et kredittkort, men bruker hjemmet som sikkerhet. Et maksimalt beløp på kreditt utvides til låntaker. Kredittgrensen kan brukes, tilbakebetales og gjenbrukes så lenge kontoen forblir åpen, som vanligvis er 10 til 20 år.
23, 68%
Gjennomsnittsrenten for et kontant forskudd på et kredittkort.
Som et vanlig boligkapitallån kan renten være fradragsberettiget.
I motsetning til et vanlig boligkapitallån, settes ikke renten på det tidspunktet lånet er godkjent. Siden låntaker kan få tilgang til pengene når som helst over en periode på år, er renten vanligvis variabel. Det kan være bundet til en eller annen underliggende indeks, for eksempel prime rate.
Gode eller dårlige nyheter
Dette kan være gode eller dårlige nyheter. I løpet av en periode med stigende renter vil rentekostnadene på en utestående saldo øke. En huseier som, for eksempel, låner penger for å installere et nytt kjøkken og betaler det ut over en periode på år, kan sitte fast med å betale mye mer i renter enn forventet, bare fordi prime rate steg opp.
Det er en annen potensiell ulempe. Kredittlinjene som er tilgjengelige, kan være veldig store, og introduksjonsrentene veldig attraktive. Det er lett for en forbruker å komme inn over hodet.
5. Kontantforskuddet
Kredittkort inneholder vanligvis en forhåndsfunksjon. Effektivt, alle som har et kredittkort, har en roterende linje med kontanter tilgjengelig på hvilken som helst minibank.
Dette er en ekstremt dyr måte å låne penger. Renten som er belastet er høyere selv for renten for kjøp av kredittkort. Gjennomsnittet er for tiden 23, 68% apr. Forskuddet kommer også med et gebyr, vanligvis lik 5% av kontantforskuddbeløpet eller minimum $ 10.
Verre ennå går kontantforskuddet på kredittkortbalansen, og påløper renter fra måned til måned til det blir betalt.
Andre kilder
Kontantuttak er tidvis tilgjengelig fra andre kilder. Spesielt kan skatteforberedende selskaper tilby forskudd mot forventet skattemelding til skattemyndighetene.
Med mindre det er en alvorlig nødsituasjon, er det ingen grunn til å gi opp deler av skatterefusjonen din bare for å få pengene litt raskere.
6. Lån til småbedrifter
Lån til småbedrifter er tilgjengelige gjennom de fleste banker og gjennom Small Business Administration (SBA). Disse er vanligvis etterspurt av folk som stiller opp nye virksomheter eller utvider etablerte.
Slike lån gis først etter at bedriftseieren har lagt frem en formell forretningsplan for gjennomgang. Vilkårene for lånet inkluderer vanligvis en personlig garanti, noe som betyr at bedriftseierens personlige eiendeler fungerer som sikkerhet mot mislighold av tilbakebetaling.
Slike lån blir vanligvis forlenget i perioder fra fem til 25 år. Noen ganger er rentene omsettelige.
Lånet til småbedrifter har vist seg uunnværlig for mange, om ikke de fleste, nyutviklede virksomheter. Å lage en forretningsplan og få den godkjent kan imidlertid være vanskelig. SBA har et vell av ressurser både online og lokalt for å hjelpe med å få virksomheter lansert.
