Hva er en rentetilpasset konto?
En bankkonto med nivånivå er en sjekk- eller sparekonto som betaler forskjellige renter avhengig av mengden av midler som er på kontoen.
Generelt vil bankkontoer med nivårenter tilby høyere rente for større kontostørrelser, for å oppmuntre kundene til å spare og forbli lojale mot den aktuelle banken.
Viktige takeaways
- Kurs i rentesats er bankkontoer som tilbyr stigende eller "lagdelt" rente for forskjellige kontostørrelser. De brukes av banker for å tiltrekke seg og beholde kunder. Til sammen med kontogebyrer er det å opprettholde innskudd avgjørende for de fleste bankers lønnsomhet fordi det muliggjør dem å låne ut innskyternes midler og generere høyere rente på lånene.
Forstå kursregnskap
Kontoer med kursfrekvens er utviklet for å tiltrekke seg større innskytere og å oppmuntre eksisterende innskytere til å spare større summer på kontoene sine. De oppnår dette ved å tilby forskjellige renter for forskjellige nivåer av kontosparing.
For eksempel kan en bank tilby renter på 0, 25% for balanse mellom $ 0 og $ 10.000, et andre nivå på 0, 50% rente for mellom mellom $ 10.000 og $ 100.000, og et tredje nivå på 0, 75% rente for saldo over $ 100.000. Andre banker kan knytte rentene til en referanse eller referanseindeks, og tilby større oppslag for høyere saldo.
En tiered-konto kan kreve at en minimumssaldo åpnes, samt et minimum daglig eller månedlig volum av transaksjoner. For eksempel kan en bank tilby en spesielt høy rente for kontoer med hyppige månedlige transaksjoner. I denne situasjonen satser banken på at den vil generere nok gebyrinntekter til å kompensere for de høyere renter som er betalt på kontoen.
Til syvende og sist er imidlertid hovedkilden for virksomhet for forretningsbanker utlån av penger som er satt av kontoinnehavere. Hvis misligholdsrentene er lave og banken kan tjene en høyere rente på lånene sine enn de betaler til kundene sine, vil banken være lønnsom.
I denne sammenheng må bankene balansere mellom å tiltrekke seg kunder på den ene siden og samtidig opprettholde sin egen lønnsomhet på den andre. Av denne grunn er det svært usannsynlig at rentene som tilbys av en bank vil være i nærheten av å samsvare med rentene som belastes på lånene sine - med mindre gebyrplanen som er knyttet til den kontoen er spesielt dyr.
Bankens lønnsomhet
Forskjellen i renter mellom hva en bank betaler til sine innskytere og hva den belaster sine låntakere er kjent som nettorenten. Dette er en nøkkelmetrik for å vurdere en banks lønnsomhet. Som sådan blir det nøye fulgt av finansanalytikere.
Ekte verdenseksempel på en kurs i taktfelt
Emma er mangeårig kunde hos XYZ Financial, en nasjonal bank med flere filialer i hjembyen. En dag mottar hun et varsel fra XYZ som indikerer at banken tilbyr en ny bankkonto med en lagdelt rentestruktur.
I henhold til vilkårene i denne rentekontoen har innskytere rett til å eskalere renten på innskuddene avhengig av hvor mye penger som er på kontoen. I stedet for å gi fast rente, tilbyr imidlertid XYZ variabel rente beregnet basert på et oppslag mot den primære renten.
For innskudd mellom $ 10.000 og $ 50.000 tilbyr XYZ for eksempel en pris på pluss pluss 0, 50%; for innskudd mellom $ 50.000 og $ 100.000, er prisen primær pluss 0, 75%; for innskudd mellom $ 100.000 og $ 500.000, er prisen primær pluss 1, 00%; og til slutt, for innskudd over $ 500 000, er prisen primær pluss 1, 25%.
Emma begrunner riktig med at dette nye insentivprogrammet sannsynligvis er en innsats fra XYZ for å tiltrekke og beholde kunder, spesielt de med relativt store kontosaldoer. Videre erkjenner hun at banken sannsynligvis er i stand til å låne ut disse innskuddene til høyere rente for å opprettholde en positiv netto rentemargin. Ytterligere transaksjonsgebyrer og månedlige kostnader legger til en ekstra inntektskilde for banken.
