Innholdsfortegnelse
- Oversikt
- Generell føderal tålmodighet for lån
- Obligatorisk føderal tålmodighet
- Tålmodighet til privatlån
- Fordeler og ulemper
- Alternativer til tålmodighet
- Bunnlinjen
Tålmodighet for studielån er en måte å stanse eller senke utbetalingene av studielån midlertidig, vanligvis i 12 måneder eller mindre, i perioder med økonomisk stress. Tålmodighet er ikke så ønskelig som utsatt, der du kanskje ikke trenger å betale renter som påløper i løpet av utsettelsesperioden på visse typer lån. Med tålmodighet er du alltid ansvarlig for påløpte renter når tålmodighetsperioden er over.
Viktige takeaways
- Tålmodighet er kun for midlertidig (12 måneder) lettelse. Det er ikke en langvarig løsning. Utsettelse eller en inntektsstyrt tilbakebetaling (IDR) -plan er begge å foretrekke fremfor tålmodighet. Tjeneste for føderale studielån har to former — generelt og obligatorisk. Du må fortsette å betale nødvendige studielån til din tålmodighetssøknad er godkjent for å unngå mislighold. For å redusere kostnadene, prøv å betale renter når det påløper mens lånet er i tåle.
Studielånetoleranse: en oversikt
Når all studielån tåler, fortsetter renter på lånet ditt å påløpe i løpet av utsettelsesperioden og balanseføres vanligvis (legges til det skyldige lånebeløpet) på slutten av utsettelsesperioden, med mindre du betaler renten når det påløper.
Perkins-lån er et unntak fra kapitaliseringsregelen. Med et Perkins-lån påløper renten din i løpet av utsettelsesperioden, men blir ikke balanseført. I stedet legges den til rentesaldoen (ikke hovedstolen) under tilbakebetaling, med mindre du betaler den etter hvert som den påløper. (Selv om Perkins-lån sluttet å bli tilbudt i 2017, betaler mange tilbake det de lånte gjennom disse lånene.)
Overholdelse av føderale studielån innvilges vanligvis i 12 måneder om gangen og kan fornyes på ubestemt tid for direkte- og FFEL-lån. (FFEL-studielånprogrammet ble avviklet i 2010 og erstattet av Direct lån-programmet, men mange som hadde FFEL-lån betaler fremdeles dem.) Perkins-lån har en kumulativ grense på tre år på tålmodighet. Betingelser og beløp for noen typer føderal studielån tåler ikke lov. I andre tilfeller har lånetjenesten skjønn.
Overholdelse av privat studielån er vanligvis gitt i 12 måneder, men långivere tilbyr sjelden fornyelse. Vilkårene og beløpene for privat lånetak er opp til långiveren.
Generell føderal studielånetakthet
Hvis dine økonomiske problemer fortsetter, kan du be om en ny generell tålmodighet på inntil 12 måneder. Som nevnt ovenfor tillater Perkins-lån en generell utholdenhet av lån på opptil tre år mens Direct og FFEL-lån har ingen begrensninger i antall ganger forespørselen din om generell tålmodighet kan godkjennes. Låneservicen din kan imidlertid sette en maksimal periode på individuelt grunnlag for direkte- og FFEL-lån.
Generell utholdenhet er etter lånetjenestens skjønn og innvilges vanligvis på grunn av uforutsette medisinske utgifter, arbeidsledighet eller nesten økonomiske problemer som forhindrer deg i å foreta lånebetalinger. Du kan be om en generell tålmodighet ved å fylle ut online-skjemaet eller ved å ringe din låneservicen og be om en tålmodighet over telefonen.
Obligatorisk føderal studielånetakthet
I motsetning til en generell utholdenhet, som etter lånetjenestens skjønn, må du få en obligatorisk tålmodighet hvis du kvalifiserer og ber om det. Hver type obligatorisk tålmodighet har sin egen form og nødvendig dokumentasjon. Betingelsene du kan kvalifisere deg inkluderer (pdfs vil lastes ned):
- Deltakelse i medisinsk eller tannlegepraktikum eller bosted (kun direkte og FFEL-lån) Totalt utbetaling av studielån på 20% eller mer av den månedlige bruttoinntekten (Direct, FFEL og Perkins lån) Service i AmeriCorps (bare direkte og FFEL lån) Kvalifikasjon for lærerlån tilgivelse (kun direkte og FFEL lån) Kvalifisering for delvis tilbakebetaling av studielånene dine under det amerikanske forsvarsdepartementets program for tilbakebetaling av lån på lån (kun direkte og FFEL-lån) Aktivert tjeneste i Nasjonalgarden når det ikke sørger for en militær utsettelse (bare direkte og FFEL-lån)
Tålmodighet til privatlån
Tålmodighetsalternativene dine med private studielån vil variere fra utlåner, men er generelt mindre fleksible enn de som er tilgjengelige på føderale lån.
Mange private långivere utvider et tålmodighetsalternativ mens du er på skolen eller deltar i praksisplass eller medisinsk opphold. Noen lar deg betale bare med renter mens du er på skolen. Overholdenhet på skolen har vanligvis en tidsbegrensning som kan skape problemer hvis du tar lengre tid enn fire år å fullføre. De fleste tilbyr også en seks måneders avdragsperiode etter endt utdanning.
Noen private långivere gir tålmodighet hvis du er arbeidsledig eller har problemer med å utbetale etter endt utdanning. Disse innvilges typisk i to måneder av gangen i ikke lenger enn 12 måneder totalt. Det kan være et tilleggsgebyr for hver måned du holder på.
Andre typer overbærenhet blir ofte gitt for aktiv militærtjeneste eller hvis du har blitt rammet av en naturkatastrofe. Med alle private lån påløper renter under tålmodighet og aktiveres med mindre du betaler den når den påløper.
Fordeler og ulemper ved tålmodighet til studielån
Som med de fleste økonomiske verktøy har tålmodighet til studielån både fordeler og ulemper. Hvis valget ditt er mellom lønnsdekning eller tap av refusjon og utholdenhet i inntektsskatt, for eksempel, er det siste et bedre alternativ, både økonomisk og kredittmessig.
Det er verdt å merke seg at påløpte renter under utsettelse sannsynligvis vil være rimeligere enn renten du betaler når du tar opp en lønningsdag eller et personlig lån. Det faktum at påløpte renter aktiveres, betyr imidlertid at du betaler mer i løpet av lånets levetid enn du ville gjort hvis du kunne unngå tålmodighet.
Pros
-
Bedre enn pynt eller standard
-
Lavere renter enn lønningsdag eller personlig lån
-
Frigjør deg til å betale kritiske utgifter
-
Har ingen innvirkning på kredittpoengene dine
Ulemper
-
Ikke en langsiktig løsning
-
Kapitalisering av påløpte renter er dyrt
-
Gjentatt fornyelse kan føre til mislighold av lån
-
Forsinkede / manglende betalinger skader kredittscore
Tålmodighet gir midlertidig pusterom slik at du kan betale viktige utgifter som bolig og verktøy, men kan være veldig kostbart hvis du prøver å bruke det som en langsiktig løsning ved stadig å fornye statusen din. Dette kan til syvende og sist føre til mislighold eller verre lån, alle dårlige kredittbetegnelser sammen med tapte eller sene betalinger.
Selv om tålmodighet er notert i kredittrapportene dine, resulterer det ikke i lavere kredittscore med mindre du har betalte forsinkede eller tapte betalinger. For å unngå komplikasjoner og unødvendige utgifter under og etter tålmodighet, fortsett å utføre betalinger mens søknaden din behandles, gå ut av tålmodighet så snart du er økonomisk stabil, og om mulig foreta rentebetalinger når de påløper.
Alternativer til tålmodighet
Før du søker omholdenhet og avhengig av hvilken (n) lån (er) du har, bør du vurdere to alternativer: utsettelses- og inntektsstyrt tilbakebetaling (IDR) -planer.
Utsettelse, som tålmodighet lar deg midlertidig stoppe betalinger - vanligvis opptil tre år. Hvis du kvalifiserer for utsettelse og har subsidiert føderale lån, vil påløpte renter under utsettelse bli betalt av regjeringen. Alt du skylder ved utsettelsen er det opprinnelige lånebeløpet.
Usubstituert føderal utsettelse av lån og privat utsettelse av lån blir behandlet på samme måte som tålmodighet, noe som betyr at renter påløper og balanseføres ved slutten av utsettelsesperioden.
IDR-planer for føderale studielån kommer i fire former: Revised Pay As You Tjent Repayment Plan (REPAYE); Betal som du har fått tilbakebetalt plan (LØNN); Inntektsbasert tilbakebetalingsplan (IBR); og inntektsbetinget tilbakebetaling plan (ICR).
Betalinger er vanligvis en prosentandel av skjønnsmessige inntekter og kan være så lave som $ 0 per måned. En ulempe er at fordi tilbakebetaling vanligvis tar lengre tid, vil du betale mer renter i løpet av lånets levetid. En mulig fordel er at hvis lånet ditt ikke er fullstendig tilbakebetalt innen utløpet av tilbakebetalingsperioden - 20 til 25 år - vil enhver saldo bli tilgitt. Du kan lære mer og registrere deg for en inntektsstyrt nedbetalingsplan her.
Bunnlinjen
Tålmodighet for studielån er nesten alltid en siste utvei, ikke et første alternativ. Bruk den hvis du trenger midlertidig lettelse og ikke kvalifiserer for utsettelse. For langvarige problemer bør du vurdere en inntektsstyrt tilbakebetaling (IDR) i stedet. Hvis mulig, betal renter når det påløper for å unngå å betale renter når du gjenopptar tilbakebetaling. Til slutt, når du først begynner å oppleve økonomiske problemer, snakk med låneservicen din for å utforske alle tilbakebetalingsmuligheter.
