Sikrede kontra usikrede kredittlinjer: oversikt
En kredittlinje (LOC) er et åpent lån som kan brukes til ethvert formål. Det er et roterende lån, likt et kredittkort. Det vil si at kunden kan trykke flere ganger på kredittlinjen og betale pengene tilbake gjentatte ganger. Den har en maksimalgrense, men ingen angitt utløpsdato. Kredittlinjer kan være sikret eller usikret, og det er betydelige forskjeller mellom de to.
Viktige takeaways
- En sikret kredittlinje er garantert av en eiendel, for eksempel et hjem eller en bil. En usikret kredittlinje er ikke garantert av et aktivum, for eksempel et kredittkort. Usikret kreditt leveres alltid med høyere rente.
Sikret kredittlinje
Når noe lån er sikret, har finansinstitusjonen opprettet en panterett mot en eiendel som tilhører låntaker. Denne eiendelen blir sikkerhetsstillelse, og den kan beslaglegges eller avvikles av utlåner i tilfelle mislighold.
Et vanlig eksempel er et boliglån eller et nytt billån. Banken samtykker i å låne pengene mens de skaffer seg sikkerhet i form av hjemmet eller bilen.
Både sikrede og usikrede kredittlinjer kan brukes fleksibelt og gjentatte ganger, med lave minimumsbetalinger og ingen krav om å betale i sin helhet. Men sikret kreditt er lettere å få og billigere.
Tilsvarende kan en virksomhet eller individ få en sikret kredittlinje ved å bruke eiendeler som sikkerhet. Hvis låntakeren misligholder lånet, kan sikkerhetsstillelsen beslaglegge og selge av banken for å få tilbake tapet.
Fordi banken er sikker på å få pengene sine tilbake, kommer en sikret kredittlinje vanligvis med en høyere kredittgrense og en betydelig lavere rente enn en usikret kredittgrense.
En ofte brukt versjon av en sikret LOC er hjemmet egenkapitalgrensen (HELOC). Pengene er lånt mot egenkapitalen i hjemmet.
Usikret kredittlinje
Utlånsinstitusjonen påtar seg større risiko ved å gi en usikret kredittgrense. Ingen av låntakers eiendeler er underlagt beslag ved mislighold.
Ikke overraskende er usikrede kredittlinjer tøffere å få for både bedrifter og enkeltpersoner. For eksempel kan en bedrift ønske å åpne en kredittgrense for å finansiere utvidelsen. Midlene skal tilbakebetales av fremtidig forretningsavkastning.
Slike lån vurderes bare hvis selskapet er veletablert og har et utmerket rykte. Selv da kompenserer långivere for den økte risikoen ved å begrense beløpet som kan lånes og ved å kreve høyere renter.
Kredittkort er i hovedsak usikrede kredittlinjer. Det er en av grunnene til at rentene på dem er så høye. Hvis kortinnehaveren misligholder, er det ingenting som kredittkortutstederen kan gripe i erstatning.
Spesielle hensyn
Både sikrede og usikrede kredittlinjer har fordeler i forhold til andre typer lån. De kan brukes (eller ikke brukes) fleksibelt og gjentatte ganger, med lave minimumsbetalinger og ingen krav om å betale i sin helhet så lenge betalingene er oppdaterte.
Den sikrede kredittgrensen er helt klart det beste alternativet hvis det er mulig, da det holder kostnadene ved å låne til et minimum.
