Hva er et annet pantelån?
Et annet pantelån er en type underlån som er gjort mens et opprinnelig pantelån fremdeles er i kraft. I tilfelle mislighold vil det opprinnelige pantelånet motta alt utbytte fra avvikling av eiendommen til det hele er betalt av.
Siden det andre pantelånet bare vil motta tilbakebetaling når det første pantelånet er nedbetalt, har renten som belastes for det andre pantelånet en tendens til å være høyere, og det lånte beløpet vil være lavere enn det første pantelånet.
Et annet pantelån kalles også et boliglån.
Viktige takeaways
- Et annet pantelån er et lån som er gitt i tillegg til huseierens primære pantelån. Hjelpeselskaper brukes ofte som andre pantelån. Boligeiere kan bruke et annet pantelån til å finansiere store kjøp som college eller et nytt kjøretøy.
Hvordan fungerer et andre pantelån
Når de fleste kjøper et hjem eller en eiendom, tar de et boliglån fra en utlånsinstitusjon som bruker eiendommen som sikkerhet. Dette boliglånet kalles et pantelån, eller nærmere bestemt et første pantelån.
Låntaker er pålagt å betale tilbake lånet i månedlige avdrag som består av en del av hovedbeløpet og rentebetalinger. Over tid, ettersom huseieren tjener godt på sine månedlige utbetalinger, verdsetter også verdien av boligen økonomisk.
Forskjellen mellom boligens nåværende markedsverdi og eventuelle gjenværende pantebetalinger kalles egenkapital.
En huseier kan bestemme seg for å låne mot egenkapitalen for å finansiere andre prosjekter eller utgifter. Lånet han tar opp mot sin egenkapital er kjent som et andre pantelån, siden han allerede har et enestående første pantelån. Det andre pantelånet er et engangsbeløp som utbetales til låntaker i begynnelsen av lånet.
Som første prioritetslån, må andre pantelån tilbakebetales over en bestemt periode til en fast eller variabel rente, avhengig av låneavtalen som er inngått med långiveren. Lånet må først betales før låntaker kan ta på seg et nytt pant i egenkapitalen.
Andre pantelån er ofte mer risikabelt fordi det primære pantelånet har prioritet og betales først i tilfelle mislighold.
Bruker en HELOC som et annet pantelån
Noen låntakere bruker en egenkapitallinje (HELOC) som et andre pantelån. En HELOC er en revolusjonslinje som garanteres av egenkapitalen i hjemmet. HELOC-kontoen er strukturert som en kredittkortkonto ved at du bare kan låne opp til et forhåndsbestemt beløp og foreta månedlige betalinger på kontoen avhengig av hvor mye du for øyeblikket skylder på lånet.
Når saldoen på lånet øker, vil også betalingene være. Imidlertid er rentene på en HELOC og andre pantelån generelt sett lavere enn rentene på kredittkort og usikret gjeld.
Siden det første boliglånet eller kjøpspant brukes som et lån for å kjøpe eiendommen, bruker mange andre pantelån som lån til store utgifter som kan være svært vanskelige å finansiere. For eksempel kan folk ta på seg et annet pantelån for å finansiere et barns høyskoleutdanning eller for å kjøpe et nytt kjøretøy.
Andre pantelån kan også være en metode for å konsolidere gjeld ved å bruke pengene fra det andre pantelånet til å betale ned andre kilder til utestående gjeld, som kan ha båret enda høyere renter.
Fordi det andre pantelånet også bruker den samme eiendommen til sikkerhet som det første pantelånet, har det opprinnelige pantelånet prioritet på pantelånet dersom låntakeren skulle ha misligholdt sine betalinger. Hvis lånet går i mislighold, får den første pantelånet utbetalt før den andre pantelånet. Dette betyr at andre pantelån er risikofylt for långivere som ber om en høyere rente på disse pantelånene enn på det opprinnelige pantelånet.
Andre pantekostnader
I likhet med kjøpepantelånet, er det kostnader forbundet med å ta et nytt pantelån. Disse kostnadene inkluderer vurderingsgebyr, kostnader for å utføre en kredittsjekk og opprinnelsesgebyr.
Selv om de fleste andre pantelångivere oppgir at de ikke belaster lukkekostnader, må låntakeren fremdeles betale lukkekostnader på noen måte, da kostnadene er inkludert i de totale kostnadene for å ta et nytt lån på et hjem.
Siden en utlåner i en annen stilling tar større risiko enn en i den første stillingen, tilbyr ikke alle långivere et annet pantelån. De som gjør store skritt for å sikre at låntageren er flink til å betale på lånet. Når lånerens søknad om boliglån vurderes, vil långiveren sjekke om eiendommen har betydelig egenkapital i det første pantelånet, høy kredittscore, stabil sysselsettingshistorie og lav gjeldsgrad.
