Innholdsfortegnelse
- Roth IRA CD-er
- Fordelene ved å bruke CD-er i Roth
- Ulemper ved bruk av Roth IRA-CDer
- Bunnlinjen
Aksjemarkedet kan bevege seg vilt til tider, opp hundrevis av poeng en dag, ned hundrevis den neste. På lang sikt er det imidlertid en tendens til at aksjer setter pris på, og historien viser at det å investere i dem er den mest sannsynlige veien til langsiktig vekst for kontoer som en Roth IRA.
Men det er kald komfort hvis du planlegger å benytte deg av Roth IRA snart - fordi du er på grensen til pensjonisttilværelse, si - eller hvis du allerede er avhengig av det for store deler av inntekten. Hvis du har en kort tidshorisont for investeringene dine eller bare en veldig lav toleranse for risiko, kan det være lurt å vurdere et Roth IRA innskuddsbevis (CD).
Viktige takeaways
- En Roth IRA-CD er et innskuddsbevis som holdes inne i en Roth IRA, og noen banker lager CDer eksplisitt for det formålet. På plussiden kan CDer være en trygg og forutsigbar inntektskilde, motvektige flyktige aksjer. På ulemper, CDer binde opp midlene dine - med tunge straffer for uttak før løpetid - og rentene deres er lave og faste, noe som gir pengene dine prisgitt inflasjonen.
Hva er Roth IRA-sertifikater?
En Roth IRA-CD er i utgangspunktet et innskuddsbevis - omtrent som innskuddsbevisene du er vant til å se annonsert i din lokale bank - som holdes inne i en Roth IRA. Den fungerer som hvilken som helst CD, og tilbyr en fast rente over hele levetiden, vanligvis alt fra seks måneder til 10 år. Pengene er ment å oppbevares i CD-en til forfall; Hvis du trekker det ut før, blir du vanligvis utsatt for straff.
Du kan legge en hvilken som helst banks CD i Roth IRA. Og noen finansinstitusjoner har laget spesielle CD-er eksplisitt for dette formålet, kalt IRA-CD-er. Disse CDene har en tendens til å være på lengre side, siktemessig (et tiår eller enda mer), men tilbyr høyere rente enn du kanskje får andre steder.
Fordelene ved å bruke CD-er i Roth
Det er tre hovedfordeler med å bruke et innskuddsbevis i din Roth IRA.
- Du får en jevn, forutsigbar avkastning. APY (årlig prosentvis avkastning) gitt for CDen når du investerer, er avkastningen du vil motta til den når løpetid. Du har en nesten fullstendig mangel på risiko. Ingen investeringer er 100% sikre, men CD-er kommer ganske nær. Som de fleste bankkontoer har de FDIC-forsikring (hvis en CD du ikke vurderer - gå videre). Hvis din Roth IRA-CD er føderalt forsikret, er du dekket opp til $ 250 000 hvis finansinstitusjonen går under. CD-er tilbyr høyere avkastning enn andre forsikrede bankprodukter, for eksempel sparekontoer eller pengemarkedsregnskap. I midten av august 2019 var for eksempel den gjennomsnittlige renten 0, 56% for en 12-måneders CD, 0, 09% for en sparekonto og 0, 19% for en pengemarkedsregnskap, i følge FDICs rapport om ukentlige nasjonale renter og renter.
Ulemper ved bruk av Roth IRA-CDer
Ingen investering er perfekt. Det er tre store ulemper forbundet med å sette innskuddsbevis i din Roth IRA.
- Du går sannsynligvis glipp av mye høyere avkastning andre steder. Ja, CD-er betaler bedre enn andre bankprodukter, men de betaler mindre enn andre investeringsbiler. Fra og med 2019 tilbyr de høyeste CD-ene APY-er på rundt 2, 75%. Det er omtrent halvparten av avkastningen fra aksje- og obligasjonsfond i 2018. Den andre ulempen er knyttet til den første. Siden du er innelåst i en relativt lav avkastning, kan pengene dine miste terreng for inflasjonen. Hvis du investerer 100 000 dollar i en CD i dag og tjener 1%, og inflasjonen er 3%, når du får pengene dine ut av CDen, vil den ha mindre kjøpekraft enn når du legger i. Inflasjonen vil sakte spise seg bort hos investeringsprinsippet. Din tilgang til midlene dine er begrenset. Straffene for å ta ut penger tidlig fra CD-en din spiller ikke så mye rolle om du er mange år unna å tappe inn på Roth, eller om kontoen er mindre enn fem år gammel (siden du ikke kan ta ut inntekt skattefritt fra det før da, uansett). Men hvis inntektsbehovet ditt er i fleng, hvorfor risikere du å bli snevet? Tross alt er Roths fleksibilitet - å kunne ta ut bidragene dine fra det når som helst - et av de viktigste salgsargumentene.
Å sette en eller flere CDer i Roth IRA er det mest fornuftige hvis du er veldig nær pensjon eller allerede er der.
Bunnlinjen
Innskuddsbevis i en Roth har sine plusser. Men de er sannsynligvis ikke det beste valget hvis du har flere tiår igjen til at Roth skal vokse, siden du bør investere mer for prisstigning enn inntekt, og du har tid til å forvitre aksjemarkedets oppturer og nedturer.
Imidlertid, hvis du er i eller i nærheten av pensjonsalder, kan de være en god, lav risiko måte å balansere ut en del av investeringsporteføljen din, en motvekt til markedets volatilitet. Du kan også vurdere å bygge en CD-stige i Roth IRA for å hjelpe deg med å administrere kontantstrømmen din og sikre at du ikke blir låst i en lav rente på lenge.
