Innholdsfortegnelse
- 1. Vet hva som er skattepliktig
- 2. Kjenn skattefilen din
- 3. Konverter til en Roth
- 4. Skattediversifisering
- 5. Vurder å flytte
- Bunnlinjen
Du jobbet hardt for å spare nok penger til pensjon, men det er bare en del av slaget. Når du har trukket deg og er avhengig av at pengene er din viktigste inntektskilde, er det siste du ønsker at regjeringen skal få en stor del av dem. De fleste vil gå inn i pensjon med mindre penger enn de trenger, så du er lurt å minimere skatten. Selv om du har spart mye penger, vil du fortsatt betale det laveste beløpet som mulig.
Vi ba noen få økonomiske rådgivere om å veie på hvordan du betaler færre skatter til regjeringen ved pensjon og spare mer penger for deg og din familie.
1. Vet hva som er skattepliktig
Det er enkelt - omtrent alt er skattepliktig. Spørsmålet er, når er det skattepliktig? Hvis du har investeringer utenfor skattefordelte pensjonskontoer, er de skattepliktige hvert år, enten du er pensjonist eller ikke. Disse kan inkludere meglerkontoer, eiendommer, sparekontoer og andre.
De fleste inntektsbestemte inntekter er derimot ikke skattepliktige før du faktisk går av med pensjon. Så er det. Uttak fra tradisjonelle IRA, 401 (k) s og 403 (b) s - og utbetalinger fra livrenter, pensjoner, militære pensjonskontoer og mange andre - kan være skattepliktig.
Roth IRA er derimot en hybrid. Pengene du legger inn på en Roth-konto er skattepliktige før du gjør innskuddet, men investeringsgevinstene er skattefrie hvis du venter på å ta ut dem til du opplever en "kvalifiserende hendelse." Å dreie 59½ er en kvalifiserende begivenhet; noe forskning på egen hånd eller med hjelp av en finansiell rådgiver vil hjelpe deg med å finne ut av de andre, samt hvilke andre eiendeler som er skattepliktige, utsatt for skatt eller unntatt.
2. Kjenn skattefilen din
I følge Nathan Garcia, CFP, formuesrådgiver hos Strategic Wealth Partners i Maryland, “er den enkleste måten å redusere skatter ved å holde inntekten din innenfor skatteområdet som beskatter langsiktige kapitalgevinster på 0%. Hvis du gjør det, vil du også holde den vanlige inntektsskatten i 15% -gruppen."
For skatteåret 2020 forblir den øverste skattesatsen 37% for enkeltstående skattebetalere med inntekter større enn $ 518.400 ($ 622.050 for ektepar som innleverer i felleskap). De andre prisene er som følger:
- 35%, for inntekter over $ 207.350 ($ 414.700 for ektepar som innleverer felleskap) 32% for inntekter over $ 163.300 ($ 326.600 for ektepar som innleverer i felleskap) 24% for inntekter over $ 85.525 ($ 171.050 for ektepar som arkiverer i felleskap) 22% for inntekter over $ 40.125 ($ 80.250 for ektepar som arkiverer seg i fellesskap) 12% for inntekter over $ 9.875 ($ 19.750 for ektepar som arkiverer i felleskap)
Den laveste satsen er 10% for inntekter til enslige individer med inntekter på $ 9.875 eller mindre ($ 19.750 for ektepar som arkiverer i felleskap).
Det er ikke alltid like enkelt å oppfylle inntektskravene. "Mye planlegging må til for å utføre denne strategien på riktig måte, fordi du må inkludere sosial trygghet, pensjoner og andre inntektskilder sammen med eventuelle utbetalinger av pensjonskontoer, " sier Garcia. "Du eller rådgiveren din må ha en klar forståelse av ditt grunnlag i dine ikke-kvalifiserte investeringsregnskap."
3. Konverter til en Roth
Husk at en Roth IRA beskatter deg nå i stedet for når du tar ut pengene. Å betale skatt nå, mens du fremdeles jobber, eliminerer skattetrykket senere i livet når du trenger alle pengene du kan få.
Josh Trubow, CFP, i Sensible Financial Planning, sa: "Uten å legge til grunn endringer i skattekoden i fremtiden, er Roth-omregninger i lavinntektsår en strategi for å betale skatt til en lavere skattekategori ved å skifte når du realiserer inntekten. Vi bestemmer hvor mye klienten skal konvertere på år for år for å fylle opp de lavere skattekonsollene og betale skatt til en lavere sats (nå) enn de ville gjort hvis de ventet og trakk midler i løpet av et år da de ' Jeg vil være i en høyere skatteklasse."
4. Skattediversifisering
På samme måte som du bør diversifisere investeringsporteføljen din for å unngå tap i stor skala, bør du gjøre det samme med skattene dine, fordi skattekonsollen sannsynligvis vil svinge på forskjellige tider i livet ditt.
Chris Kowalik fra ProFeds, føderal pensjonsekspert og hyppig foredragsholder for føderale ansatte om økonomisk planlegging, forklarer at “skattediversifisering er konseptet som at en pensjonist i forskjellige økonomiske tider har flere bøtter med penger å velge mellom. Når skattene er relativt høye, kan en pensjonist velge å ta inntekt fra en skattefri konto. Når skattene er relativt lave, kan en pensjonist velge å ta inntekt fra en skattepliktig konto."
5. Vurder å flytte
Noen gang lurt på hvorfor Florida er et så populært reisemål for pensjonister? Det er ikke bare strendene - det er mangelen på statlig inntektsskatt. Sammen med Florida, Alaska, Nevada, South Dakota, Texas, Washington og Wyoming mangler alle statlig inntektsskatt. Det betyr imidlertid ikke nødvendigvis at boene er lettere der eller i andre populære pensjonsstater i USA
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, sier: “Denne strategien kan fungere, men den er ikke den eneste løsningen. Et alternativ er å investere i statsspesifikke kommunale obligasjonsfond. Men før du gjør noe, må du forstå hvordan statlige og lokale skatter vil påvirke ditt pensjoneringsegg. ”
Bunnlinjen
Nøkkelen til å holde pensjonsskattene lave er ikke å vente til pensjonering for å begynne planleggingen. I stedet må du lage planer i god tid før du trenger å stole på pensjonssparing som viktigste inntektskilde. Økonomisk planlegging er ingen enkel oppgave. Det er best å søke råd fra en finansiell rådgiver med erfaring i å utforme skatteeffektive formuesforvaltningsplaner.
