Innholdsfortegnelse
- Sandwich-generasjonen
- Sparing for pensjonisttilværelse versus høyskole
- Sett grenser for Boomerang Kids
- Vurder LTC-forsikring for foreldre
- Lag et realistisk budsjett
- Be om en heving
- Bunnlinjen
Sandwich-generasjonen
Personer fra 35 til 44 år eller eldre faller ofte i en kategori kalt sandwich-generasjon fordi de finner seg selv ivaretar barna og foreldrene sine. Selv om det ikke finnes noen cookie-cutter pensjonsplanlegging-løsning, kan følgende tips være nyttige for de som befinner seg i denne situasjonen og sliter med å spare til pensjon.
Viktige takeaways
- De mellom 35 og 44 år og eldre sliter ofte med å spare seg til pensjon mens de sjonglerer økonomisk ansvar for barn og aldrende foreldre. Finansiering av et barns høyskoleutdanning bør ikke komme på bekostning av pensjonsmålene dine. Overvei forsikring for langvarig pleie foreldre.Formaliserer økonomiske grenser for boomerang-barn. Det er også avgjørende å sette et realistisk budsjett, som bør omfatte et nødfond. Til slutt gjør det aldri vondt å be om en økning, spesielt hvis du har jobbet for samme selskap en stund og ha en god merittliste.
Sparer for pensjonisttilværelse kontra å betale for college
De fleste foreldre vil at barna skal uteksamineres fra gjeldsfritt, slik at de kan starte sin karriere med en ren økonomisk skifer. Mens noen kanskje kan betale for barnas utdanning og fremdeles sparer til pensjon, kan de fleste ikke. Spørsmålet blir da, hva er det bedre økonomiske valget?
Når man overveier en slik beslutning, bør alternativene som er tilgjengelige for finansiering av en høyskoleutdanning veies nøye. Tenk for eksempel på følgende:
Sparer til pensjon
Med overgangen fra ytelsesplaner til innskuddsbaserte planer og det faktum at Social Security aldri har gitt nok for en komfortabel pensjonisttilværelse, er individer stort sett ansvarlige for å finansiere pensjonsårene. Som sådan må de spare så mye som mulig for å øke muligheten for å oppleve en økonomisk sikker pensjonisttilværelse og gjøre valg av arbeid under pensjonering snarere enn obligatorisk.
Betaler for college
Alternativer for finansiering college inkluderer tilskudd til de som er kvalifisert, stipend for de som kvalifiserer, og lån. Mens lån betyr at studenter sannsynligvis vil ha utestående gjeld etter endt utdanning, vil de ha flere alternativer og mange år å betale dem av.
Barn som er motstandere av studielån kan vurdere et arbeidsskoleprogram, der de jobber på heltid og går på college på deltid. Selv om dette kan forlenge tiden det tar barnet å motta en grad eller vitnemål, blir avveiningen gjeldsfri etter endt utdanning. Mange arbeidsgivere vil til og med godtgjøre studenter for noen eller alle studiekostnadene, forutsatt at de får bestått karakter på kurset.
"Noen familier vil at barna deres skal ha litt hud i spillet og vil betale for noen høyskoler selv. For de familiene, kan det å bidra mer til pensjonisttilværelse enn høyskole fungere best, " sier Derek Hagen, CFP®, CFA, finansplanlegger og grunnlegger, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. "For de som ikke vil at barnet deres skal betale noe, vil de sannsynligvis betale mer for college til college er ferdig, og deretter øke pensjonssparingen."
Finansiering er tilgjengelig for å betale for college, men ikke for pensjon.
Husk at akademikere går videre til en inntektsbringende karriere, mens pensjonister er avhengige av pensjonssparing i stedet for en jobb for inntekt.
"De fleste familier prioriterer universitetssparing fremfor pensjonisttilværelse fordi det er de nærmeste store utgiftene. Det de ikke er klar over er at pensjonssparing som trengs er vanligvis massiv, vel 10 ganger, om ikke 20 eller 30 ganger, sparepengene som kreves for college. for college, men ikke på bekostning av pensjonsmålene dine, "sier Rob Schulz, CFP®, president for Schulz Wealth, Mansfield, Texas.
Sett økonomiske grenser for Boomerang Kids
Mens de fleste barn drar hjemmefra for å bo på egen hånd i midten av slutten av 20-årene eller derimot, er det mange som ikke gjør det. Noen som drar, ender også med å reise hjem av forskjellige grunner. Disse personene blir ofte referert til som boomerang-barn. Dessverre faller noen boomerangers tilbake i mønsteret med å få foreldrene til å betale for levekostnadene sine, noe som kan ha en negativ innvirkning på evnen til å spare til pensjon.
Foreldre som opplever å bo hos boomerangers, kan være lurt å vurdere å formalisere de økonomiske sidene ved forholdet. Eksempler inkluderer å la barnet signere en avtale om å betale et visst beløp for leie, mat og verktøy hver måned. Foreldre kan også være lurt å gjøre det klart at de, som leietakere, vil bli kastet ut hvis de ikke betaler sin rettferdige andel av utgiftene.
Vurder langvarig omsorgsforsikring for aldrende foreldre
Kostnadene for å ta vare på aldrende foreldre øker vanligvis når de blir eldre, og mesteparten av utgiftene skyldes helsetjenester. Videre synes voksne barn som ikke er i stand til å betale kostnadene for eldreomsorgen, ofte å ta vare på foreldrene sine. I likhet med situasjonen med boomerangers kan dette sette en stor belastning på pleiernes økonomi og kunne hindre dem i å spare for pensjonen.
En måte å sikre at kostnadene for helsetjenester for aldrende foreldre dekkes er å kjøpe langtidsomsorg (LTC) forsikring. LTC-forsikring kan brukes til å dekke ulike utgifter, inkludert helsetjenester i hjemmet eller helsetjenester på sykehjem. Det tjener ikke bare til å lette den økonomiske belastningen på barna, men kan også negere behovet for aldrende foreldre til å benytte seg av pensjonssparing for å betale for helsetjenester. Hvis foreldrene dine ikke har råd til kostnadene, kan det være verdt det på lang sikt å hjelpe dem med å betale for det.
Lag et realistisk budsjett
Når en person kommer nærmere middelalderen, kan panikk sette inn hvis en vurdering av pensjonssparing indikerer at programmet ikke er i mål. Den naturlige reaksjonen er vanligvis å øke mengden som spares for å komme nærmere målsparingsbeløpet.
Vårt overraskende råd: Ikke skynde deg med det uten noen analyser først. Å spare mer enn et rimelig beløp kan ha en negativ innvirkning. Når du bestemmer deg for om du vil øke det du sparer i pensjonskontoer, bør du først vurdere følgende spørsmål:
Hvorfor er ikke sparemålet i mål?
Hvis det skyldes at det budsjetterte beløpet ikke lagres regelmessig, og er det et resultat av at beløpene blir omdirigert til unødvendige utgifter? I så fall ville en enkel løsning være å holde seg til budsjettet og eliminere disse unødvendige utgiftene. Hvis beløpet blir omdirigert til ting som familien trenger, er kanskje ikke pensjonssparemålet og budsjettet realistisk og må revideres.
Er økt pensjonssparing et realistisk mål?
Det kan virke som en god idé å legge til større mengder i pensjoneringsegget ditt. Men hvis det betyr at reduksjonen i disponibel inntekt enten vil føre til økende kredittkort og annen gjeld for hverdagsutgifter, kan økt pensjonssparing faktisk ha en negativ innvirkning på bunnlinjen.
Ble uttak fra pensjonskontoer brukes i nødstilfeller?
Hvis du finner ut at du trenger å ta ut beløp fra pensjonskontoen din for å dekke kriser, kan det bety at nødfondet ditt er utilstrekkelig. Finanseksperter anbefaler at en nødfondskonto skal ha minst tre måneders nettoinntekt for å dekke uplanlagte utgifter. I likhet med pensjonssparing kan du behandle beløp som legges til nødfondet som en tilbakevendende utgift, slik at du ikke blir møtt med en uventet økonomisk belastning når en krise rammer.
Realistisk budsjettering er nøkkelen til et solid spareprogram. Budsjettet må ikke bare gi rom for pensjonssparing og levekostnader i hverdagen, men skal være med på bevilgninger til et nødfond.
"En av de gylne reglene for budsjettering i sparing er å betale deg selv først. Sett opp en automatisert spareplan der et månedlig beløp går inn på sparekontoen du ikke berører, " sier Kirk Chisholm, formuessjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Messe. "Hvis du først betaler deg selv, har du en tendens til å tilpasse deg et lavere beløp av skjønnsmessige utgifter. Hvis du sparer det som er igjen i slutten av måneden, vil du sannsynligvis ikke ha noe igjen å spare."
"Uansett alder, inntekt, skatteklasse, gjeldsbelastning osv., Har budsjett deg til å ta hensyn til kontantstrømmen din - noe som hjelper deg med å unngå problemer som å sprette sjekker, gå tom for penger hver måned for å betale regninger, ikke spare nok for pensjonisttilværelse, og mer, "sier Martin A. Federici Jr., AAMS®, administrerende direktør i MF Advisers Inc., Dallas, Pa." Hvis du ikke kan håndtere innstrømnings- / utstrømningssituasjonen din realistisk, vil du ikke å planlegge din økonomiske fremtid (og pensjonisttilværelse) bare ved å vinge den."
Be om en heving
Ganske mange tjenester gir informasjon om gjennomsnittslønnen for visse jobbtyper og lokasjoner. En kopi av en slik analyse vil være en lang vei for å bidra til å gjøre saken din. De fleste arbeidsgivere vil ta rimelig hensyn til en rimelig forespørsel om lønnsøkning.
Bunnlinjen
Å spare til pensjonering kan være en utfordring, særlig når man sjonglerer med det økonomiske ansvaret til barn og aldrende foreldre. En måte å overvinne den utfordringen er å behandle sparing som en gjentagende utgift. I de fleste tilfeller er dette lettere å oppnå når det er en økning i disponibel inntekt, for eksempel fra lønnsøkning eller endring i familiestatus, som resulterer i færre utgifter.
For andre kan det bety å kutte ned på ikke-essensielle utgifter. Selvfølgelig er mental helse like viktig som økonomisk helse. Budsjettering skal ikke bety å frata deg en godbit nå og da.
