Innholdsfortegnelse
- Hvordan pantelån tjenestemenn blir betalt
- Sammenligning av lån for å oppdage kostnader
- Lånsbetjent Pitches
- Lånemegler vs banklånsoffiser
- Bunnlinjen
Det er veldig hyggelig av långivere å tilby gratis lån. I det minste er det slik det høres ut som de gjør - i alle fall i alle disse internettannonsene eller e-postene som trompetiserer lån til ekstremt lave priser uten utgifter.
Har du noen gang lurt på hvordan långivere kan gjøre dette? Hvis de ikke belaster deg, må pengene komme fra et sted. Det hjelper å rydde opp når du forstår hvordan en låneansvarlig tjener pengene sine.
viktige takeaways
- Låneansvarlige kompenseres enten "på fronten" - en avgifter du betaler ved å få lånet ditt - og / eller "på baksiden", en provisjon fra institusjonen deres (som du indirekte betaler med en høyere rente). en utlåner gir deg avgrensning av april på lånet ditt, som representerer de totale årlige kostnadene. Størrelse av låneansvarlige som presser deg til prioritetslån med justerbar rente eller refinansiering. Å bruke en boliglån megler kan finne deg bedre vilkår enn å håndtere en individuell låneansvarlig.
Hvordan pantelån tjenestemenn blir betalt
Lånoffiserer får betalt på en måte som de kaller "på fronten" og / eller "på baksiden." Hvis en låneansvarlig tjener penger på fronten, betyr det at de tar betalt for ting du kan se - diverse kostnader for å behandle lånet ditt, ofte kategorisert som oppgjørskostnader eller behandlingsgebyr. Du kan betale disse avgiftene ut av lommen når du signerer papirene, eller inkorporerer dem i lånet.
Hvis en låneansvarlig tjener penger på baksiden, betyr det at penger mottas fra banken som en slags provisjon for innlevering av lånet. Dette er pengene du ikke ser. Når långivere hevder å gi deg et "ingen utlomme" eller "uten gebyr" lån, tjener de fortsatt penger, men de belaster det på "baksiden".
Så er ikke det bedre for deg? Ikke nødvendigvis. Selv om banken betaler låneansvarlig en kommisjon nå, kommer pengene virkelig fra deg, låntageren - i form av en høyere rente. Långivere som ikke belaster gebyrer på fronten, kan belaste en høyere sats for å kompensere for tapte avgifter. Faktisk kan utlånsinstitusjonen tjene mye mer penger på denne måten da de får en høyere rente i muligens 30 år eller mer.
Sammenligning av lån for å oppdage kostnader
Hvordan sammenligner du lån for å være sikker på hvilken avtale som er best for deg? Du må forstå noe som kalles den årlige prosentsatsen (APR).
Når du søker om et lån, må låneansvarlig gi deg et estimat av god tro - en slags forhåndsvisning av pantelånet og betingelsene. Dette anslaget inkluderer april på lånet ditt, som viser hele kostnaden for lånet til deg på årlig basis - hensyntatt hva avgiftene koster så vel som renten. Ved å sammenligne estimater for god tro og deres april, kan du få et bedre inntrykk av hva långivere planlegger å belaste deg.
En sammenligning vil ofte gjøre det klart at det, som de sier, ikke er noe som heter en gratis lunsj. Du betaler kanskje ikke penger ut av lommen akkurat nå, men enten betaler du nå, eller så betaler du til slutt senere. Mange ganger er det en bedre avtale å betale avgiftene nå for å få en lavere sats i stedet for å betale en høyere sats over 30 år.
Lånsbetjent Pitches
Husk at til tross for deres autoritative klingende navn, er låneansvarlige selgere; de får betalt ved å selge deg noe - nærmere bestemt et lån. Og det lånet som best kommer dem, er kanskje ikke i din beste interesse.
Vær for eksempel forsiktig med låneansvarlig som vil selge deg et prioritetsrente (ARM), og fortsett å selge deg etter ARM etter ARM for den samme eiendommen. ARM er et godt valg for visse mennesker, spesielt de som vet at de ikke vil være hjemme lenge eller planlegger å betale ned lånet i det hele tatt i løpet av en viss periode. Imidlertid, hvis du planlegger å være i hjemmet i mer enn syv år eller så, er det ikke sikkert at et ARM er et veldig godt valg, siden renten dramatisk kan øke for deg.
Det er behov for betjenter å ta så mange lån som mulig. En måte å gjøre dette på er å få folk inn i ARM-er som kanskje må refinansieres ofte. Når de forteller deg at det er et godt tidspunkt å refinansiere - enten det er en ARM eller et rentebinding - må du finne ut hvor mye det lånet vil koste deg. For å gjøre dette, må du vurdere hvor mange avgifter du betaler, hvis lånets rente er mindre, og hvis du er i lånet lenge nok til å hente inn disse utgiftene. Hvis du får en lavere rente og ikke betaler noen gebyrer, kan det være en bedre avtale enn det du har nå.
Lånemegler vs banklånsoffiser
Noen ganger er menneskene bak de fristende annonsene ikke banklånsbetjenter selv, men boliglånsmeglere. Meglere fungerer som formidler mellom låntakere og långivere; de betaler ikke lån selv. Hvis et lån er godkjent, innkasserer kredittmegleren et opprinnelsesgebyr fra långiveren som kompensasjon.
Fordelen med å bruke en megler for deg, låntageren, er at meglere kan shoppe rundt i de forskjellige bankene for de laveste rentene, mens en låneansvarlig bare kan takle den renten som tilbys av institusjonen. Fordelen med å bruke en bank direkte er at de ikke trenger å betale megleren et gebyr - kostnadene du kan satse på, kommer til slutt ut av lommen, på en eller annen måte. Hvis megleren kan finne en lavere rente, kreve gebyret og fortsatt tilby det mest fordelaktige lånet, kan de være det beste valget ditt.
Du må gjøre leksene dine og sammenligne estimater for god tro for å være sikker. Husk at låneansvarlig bestemmer hvor mye penger de vil tjene til en viss grad; de kan ha noe forhandlingsrom. Forvent ikke alltid at meglere vil gi deg den beste prisen de kan. De kan ikke fortelle deg den laveste satsen de kan tilby, fordi ved å tilby den prisen de opprinnelig siterte, kan det hende de får mer provisjon på baksiden.
Bunnlinjen
Hvordan kan du best beskytte deg selv? Gjør din forskning. Shoppe rundt. Ikke godta det første estimatet for god tro. Få flere estimater. Sammenlign april på hver enkelt. Gå til både meglere og bankmenn for å se hva de tilbyr.
Vær på vakt mot låneansvarlig som ikke spør deg hvor lenge du skal bo i hjemmet ditt. Hvis de ikke stiller spørsmål, vet de ikke hvilket lån som passer deg best. Hvis du planlegger å bare være hjemme kort tid - mindre enn et tiår eller så - kan du vurdere en ARM. Hvis du skal være der lenge, bør du vurdere et 30-årig lån. Enda bedre, hvis dagen kommer og du har råd til det, må du betale ekstra hver måned på det 30-årige lånet ditt og betale det på 15 år i stedet.
