Hva er en tapsgrad?
Tapsforhold brukes i forsikringsbransjen, som representerer forholdet mellom tap og opptjente premier. Tap i forholdstall inkluderer betalte forsikringskrav og justeringskostnader. Tapsforholdsformelen er betalte forsikringskrav pluss justeringskostnader dividert med totale opptjente premier. For eksempel, hvis et selskap betaler $ 80 i krav for hver $ 160 i innkrevde premier, vil tapsgraden være 50%.
Viktige takeaways
- Tapsgrad er tapene en forsikringsgiver har på grunn av betalte krav i prosent av opptjente premier. En høy tapsgrad kan være en indikator på økonomisk nød, spesielt for et forsikringsselskap for eiendom eller havari. Forsikringsselskaper vil beregne sine samlede forholdstall, som inkluderer tapsgraden og kostnadsforholdet, for å måle den totale kontantstrømmen som er forbundet med deres driftsaktiviteter. tapsforhold knyttet til forsikringen din blir for høye, kan en forsikringsleverandør heve premier eller velge å ikke fornye en forsikring. Hvis helseforsikringsselskaper ikke viderekobler 80% av premiene til krav eller forbedrer aktiviteter i helsevesenet, må de utstede en rabatt til forsikringstakerne..
Hvordan en tapsforhold fungerer
Tapsforhold varierer avhengig av forsikringstype. For eksempel har tapsgraden for helseforsikring en tendens til å være høyere enn tapsgraden for eiendom og havariforsikring. Tapsforhold hjelper til med å vurdere et forsikringsselskaps helse og lønnsomhet. En virksomhet samler premier som er høyere enn beløp som er betalt i krav, og så høye tapsforhold kan indikere at en virksomhet er i økonomisk nød.
I motsetning til forsikring for biler og huseiere, under ACA, beholder ikke helseforsikring muligheten til å justere forsikringspremiene dine basert på innsendte krav eller din sykehistorie.
Typer av tapsforhold
Medisinsk tap forhold
En helseforsikringsselskap som betaler $ 8 i krav for hver $ 10 i premie som innsamles har en medisinsk kostnadsandel (MCR) på 80%. I henhold til ACA (Affordable Care Act) ble helseforsikringsselskapene gitt mandat til å fordele en betydelig del av premien til kliniske tjenester og forbedre helsetilstandens kvalitet.
Leverandører av helseforsikringer er pålagt å avlede 80% av premiene til krav og aktiviteter som forbedrer kvaliteten på omsorgen og gir mer verdi for deltakerne i planen. Hvis en forsikringsselskap ikke klarer å bruke de nødvendige 80% på kostnadene i helsevesenet, må den tilbakebetale overskytende midler tilbake til forbrukeren.
Tapssats for kommersiell forsikring
Virksomheter med næringseiendom og ansvarspolitikk forventes å opprettholde tilstrekkelige tapsforhold. Ellers kan de møte premieøkninger og kanselleringer. Tenk på en liten bruktbilforhandler som betaler $ 20 000 i årlige premier for å sikre varebeholdningen. En haglorm forårsaker 25.000 dollar i erstatning, som bedriftseieren inngir krav på. Den forsikredes ettårige tapsgrad blir $ 25 000 / $ 20 000, eller 125%.
For å avgjøre om og for hvilket beløp en premieøkning er berettiget, kan transportører gjennomgå kravshistorikk og tapsforhold de siste fem årene. Hvis den forsikrede har en veldig kort periode med forsikringsselskapet, kan selskapet bestemme at bilforhandleren utgjør en uakseptabel fremtidig risiko. På det tidspunktet kan transportøren velge å ikke fornye policyen.
Tap Ratio vs. Benefits-Expense Ratio
Relatert til tapsforhold er fordeler-utgiftsforhold, som sammenligner en forsikringsselskaps utgifter til anskaffelse, forsikring og service av en forsikring med den netto pålagte premien. Utgifter kan inkludere ansattes lønn, agent- og meglerprovisjoner, utbytte, reklame, advokatkostnader og andre generelle og administrative utgifter (G&A).
Et forsikringsselskap vil kombinere fordel-kostnad-forholdet med tapsforholdet for å oppnå et kombinert forhold. Mens fordelingsgraden ser på selskapets utgifter, ser tap-til-gevinst-forholdet på betalte krav, inkludert justeringer, sammenlignet med nettopremien.
På grunn av det større antallet sannsynlige krav per periode, vil tapene for helsepersonell være større enn for forsikring for eiendom eller havari. Det samlede forholdet måler pengestrømmen ut av et selskap gjennom utbetaling av utgifter og de totale tapene når det gjelder inntektene fra premier.
