Boliglån til konvertering av boliglån - eller HECM-er, som de ofte kalles - er de mest kjente av omvendt boliglånsprodukter. Disse føderalt forsikrede lånene gjør at huseiere som er minst 62 år gamle kan benytte seg av egenkapitalen til å betale for ting som grunnleggende levekostnader, helsetjenester og en boligrenovering. Mens HECM-er representerer det meste av markedet for reverslån, inkluderer et lite segment - mindre enn 10% - to andre låneprodukter: proprietære reverslån og omvendt pantelån. Denne artikkelen forklarer hvem som kanskje vil bruke et proprietært omvendt pantelån.
Hva er et proprietært omvendt pantelån?
Det amerikanske departementet for bolig- og byutvikling fastsetter det maksimale lånebeløpet for HECM-er. Fra 1. januar 2018 økte beløpet til $ 679.650 (150% av den nasjonale grensen for Freddie Mac på 453.100 dollar). Dette maksimumet gjelder også for områder som mottar unntak fra Freddie Mac-grensene, inkludert Alaska, Hawaii, Guam og De amerikanske jomfruøyene.
Eiendomsrettslige pantelån gir større lånebeløp enn tillatt under HECM-programmer. Det er fordi mens HECM-er støttes av staten og kan tilbys av enhver långiver som er godkjent av Federal Housing Administration, er proprietære omvendte pantelån strukturerte og forsikret av private selskaper, som også velger långivere som kan tilby dem.
Størrelsesmessig, egenutviklet omvendt pantelån begrenses bare av mengden risiko långiveren er villig til å påta seg. I likhet med HECM-er, er lånebeløpet basert på flere faktorer, inkludert den vurderte verdien på hjemmet, men i motsetning til HECM-er, kan lånet ligge i millionene. Som et resultat blir proprietære omvendte pantelån også kalt jumbo reverslån.
Både HECM og proprietære omvendte pantelån tillater låntakere å bruke midlene på en hvilken som helst måte de ønsker, enten det er til leveutgifter, reiser, medisinske utgifter, langtidsomsorg, en boligrenovering eller en drømmeferie. Det eneste omvendte boliglånsproduktet som begrenser hvordan midlene brukes, er det ensidige omvendte pantelånet, som vanligvis brukes til å hjelpe huseiere med å betale for eiendomsskatt og nødvendige reparasjoner av hjemmet.
Til slutt, i motsetning til HECM-er, er det ikke sikkert at tilbakebetalte pantelån gir flere muligheter for utbetaling, for eksempel en månedlig betaling eller en kredittgrense. I stedet er midlene vanligvis bare tilgjengelige som et engangsbeløp ved stenging.
Kostnader til proprietære omvendte pantelån
Eiendomsrettslige pantelån er ikke føderalt forsikret, så det er ingen forhånds- eller månedlig pantforsikringspremie (som det er for HECM-er). Fortsatt pleier långivere å kreve høyere renter og låne ut lavere beløp i forhold til hjemmets verdi for å kompensere for mangelen på pantesikring. Som sådan vil et proprietært omvendt pantelån ikke alltid være den beste passformen for en huseier - selv en med et dyrt hjem. Det er en god idé å sammenligne renter og avgifter fra flere proprietære omvendte pantelångivere og HECM-långivere både for å finne den beste avtalen basert på din alder og hjemmeverdi.
Bunnlinjen
Hvis du er en eldre huseier, kan det hende du kan benytte egenkapitalen til hjemmet med et omvendt pantelån til å betale for levekostnader, en boligrenovering eller andre utgifter. Den vanligste typen omvendt pantelån langt er HECM, men visse huseiere kan oppleve at et proprietært omvendt pantelån tillater dem å låne mer mot egenkapitalen i hjemmet. Hvor mye du kan låne avhenger av din alder og eiendommens verdi - og hvor stor risiko långiveren er villig til å ta på seg.
Fortsett å lese
Komplett guide til omvendt pantelån
Sammenligning av omvendt pantelån kontra terminlån
Hvordan velge en omvendt pantebetalingsplan
Omvendt pantelån eller egenkapitallån?
5 Toppalternativer til et omvendt pantelån
5 tegn på et omvendt pantelån er en god idé
5 tegn på et omvendt pantelån er en dårlig idé
Hvordan unngå å overleve det omvendte pantelånet
En titt på regulering av omvendt pantelån
Regler for å få et FHA omvendt pantelån
Finn riktig omvendt pantelånsrådgivning
Omvendt pantelån: Kan din enke (e) miste huset?
Vær forsiktig med disse omvendte prioritetslånene
Omvendt boliglån fallgruver
Kvalifiserer du for et omvendt pantelån?
Omvendte pantetyper
Når skal du få et omvendt pantelån
