Til tross for at mer enn 70% av alle pensjonister trenger noen langvarige omsorgstjenester i pensjon, er det få som har en plan på plass. Denne manglende planleggingen påvirker ikke bare egen økonomi, men setter også familiepleiere i en potensielt skadelig stilling. De fleste langtidstjenester tilbys uformelt og i ulønnet setting. Uten riktig planlegging blir ofte belastningen ved langvarig omsorg forskjøvet til familiemedlemmer.
Å sette opp en langtidsomsorgsplan handler ikke bare om å budsjettere for utgifter eller finansiere risikoen gjennom et produkt som langtidsforsikring. For å planlegge ordentlig for langvarig omsorg, må sparere bestemme hvordan de ønsker å få omsorg, hvilken type omsorg de ønsker å få, hvem som skal gi den omsorgen, gi tillatelse for familiemedlemmer til å yte omsorg og utvikle en måte å finansiere kostnadene. I følge Bill Borton, administrerende rektor i WR Borton & Associates, "må familiemedlemmer i mangel av en plan sette sitt travle liv på vent og bli omsorgspersoner."
Altfor mange tror at alt du trenger for en langtidsomsorgsplan er tradisjonell langtidsforsikring. Borton antyder at alle trenger en langtidsomsorgsplan. Men han understreker også at "bare det å ha forsikring ikke betyr at det er en plan." Som et resultat er det mange som bestemmer at tradisjonelle forsikringsprodukter er dårlige passform, og ser bort fra videre planlegging og går glipp av mange andre planleggingsalternativer og fordeler.
Konsekvenser for omsorgspersoner
Effekten på omsorgspersoner når utover økonomien, ifølge en fersk studie fra Lincoln Financial Group. I forbrukerstudien sin siterte 84% av omsorgspersonene den emosjonelle belastningen som det vanskeligste aspektet ved å tilby langvarig pleie.
Mangel på planlegging presser et ofte uforberedt familiemedlem til rollen som omsorgsperson, og mens studien viser at 97% av amerikanerne mener familier bør diskutere langtidsomsorgsplaner før omsorg faktisk er nødvendig, har bare 52% hatt samtaler med sin ektefelle og 29% har gjort det med barna sine.
Den økonomiske virkningen på omsorgspersoner kan bare forverres ifølge Debra Newman, president i Newman Long Term Care, en forsikringsleverandør. I følge Newman var forholdet mellom omsorgspersoner og pasienter som trenger langvarig pleie i 2010 7 omsorgspersoner til 80 pasienter. I 2018 anslås dette forholdet til å nesten halvere seg: 4 til 1. Langsiktige påvirkninger på omsorgspersoner er vanskeligere å tallfeste, men reelle. Newman bemerker at de ofte må forlate arbeidsplassen for å gi et eldre familiemedlem omsorg, noe som reduserer deres egen pensjonssparing og trygghet.
Kvantifisering av kostnadene ved langvarig pleie
Kostnadene ved langtidsomsorg varierer etter geografisk område. Årlige studier, som Genworths studie av omsorgskostnader og den nevnte rapporten fra Lincoln Financial Group, kan bidra til å gi en grunnleggende idé om hva omsorg kan koste i institusjonelle eller profesjonelle omgivelser.
I de fleste tilfeller faller likevel ansvaret for å gi omsorg ektefeller og barn. Når du utvikler en langtidsomsorgsplan, må du sørge for å vurdere de negative økonomiske virkningene dette kan ha på dem. Tenk på: Vil familiens omsorgsperson måtte forlate arbeidsstyrken? Må de betale for visse utgifter uten lomme? Planen din kan omfatte å sette av midler for å utligne tapte lønninger eller utgifter til lommepenger for din familiepleier for å avlaste deres økonomiske byrder.
Finansiering av langvarig pleie
Det er en rekke måter å finansiere kostnadene ved langvarig pleie. Det mest åpenbare valget er å egenfinansiere. Dette betyr at du setter av de anslåtte kostnadene i investeringer og sparing, sannsynligvis som en del av pensjonsplanleggingen.
For det andre kan du velge å bruke tradisjonell langtidsforsikring, noe som kan være ekstremt gunstig når det brukes til å dekke de høye kostnadene ved et sykehjem på heltid, fordi langvarig omsorgsforsikring kan skreddersys for å spesifikt dekke disse kostnadene, mens andre finansieringskilder kan komme til kort. Vær imidlertid oppmerksom på at pågående premiebetalinger som kan stige over tid, noe som gjør det vanskelig for noen enkeltpersoner å ha råd til dekningen gjennom pensjonen.
Til slutt kombinerer nyere produkter som kalles aktivabaserte eller hybridpolicyer funksjoner ved tradisjonell langtidsforsikring og livsforsikring i en forsikring. Hybridpolicyer kan være rimeligere og garanteres å gi enten en livsforsikringsfordel hvis du ikke trenger langvarig pleie eller gi dekning hvis du trenger langtidsomsorgstjenester.
Et ekstra alternativ er å stole på fordelene gitt av Medicaid. For å kvalifisere seg til Medicaid, trenger den enkelte imidlertid bruke betydelig ned sine egne eiendeler. Medicaid etterlater også vanligvis personen med mindre kontroll over den type omsorg han eller hun får fordi Medicaid bare dekker begrensede tjenester og ikke alle fasiliteter godtar Medicaid. For eksempel er ikke Medicaid pålagt å dekke kostnader i et assistent bofasiliteter, og lovlig kan ikke dekke Medicaid mottakerens rom og styre i et assistert bofasiliteter, men kan dekke noen pleiekostnader.
Hvis du tar deg tid til å lage en plan for langtidsomsorg, gir familiemedlemmer og omsorgspersoner tillatelse til å ta beslutninger og bruke penger for å gi deg den omsorgen du trenger. Uten å sette opp en plan på forhånd, blir byrden flyttet til familiens omsorgsperson for å ta beslutninger om hvordan man skal finansiere omsorg og hvordan man kan yte omsorg. Selv om overføring av en del av den økonomiske risikoen til et forsikringsselskap gir trygghet, øyeblikkelig likviditet, økonomisk innflytelse, skattemessige fordeler og kan omfatte omsorgskoordineringstjenester, handler ikke en riktig oppsatt plan alt om det spesifikke produktet eller finansieringsmekanismen du bruker, men i stedet om din livskvalitet og familiepleierne du beskytter.
Jamie Hopkins er Direktør for American College's New York Life Center for Retirement Income og en førsteamanuensis i skattlegging ved American College, hvor han var med på å utvikle benevnelsen Retirement Income Certified Professional® (RICP®). American College of Financial Services er en non-profit, akkreditert, graden som gir institusjon med fokus på utdanning av finansielle rådgivere .
