Hva er lovlig utlånsgrense
Den lovlige utlånsgrensen er det maksimale dollarbeløpet som en enkelt bank kan låne ut til en gitt låntaker. Denne grensen er uttrykt som en prosentandel av institusjonens kapital og overskudd. Grensene overvåkes av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) og kontoret til valutakontrolløren (OCC).
Å bryte ned lovlig utlånsgrense
Den lovlige utlånsgrensen for nasjonale banker ble fastsatt under USAs Code (USC) og overvåkes av FDIC og OCC. Detaljer om nasjonale bankutlånsgrenser er rapportert i USC tittel 12, del 32.3.
FDIC gir forsikring for amerikanske innskytere. Både FDIC og OCC er involvert i den nasjonale bank charteringsprosessen. Begge enhetene arbeider også for å sikre at nasjonale banker følger etablerte regler som er definert i USAs kode som beskriver føderale vedtekter.
Beregning av utlånsgrenser
Juridisk kode for utlånsgrensen gjelder banker og spareforeninger over hele landet. Koden for utlånsgrenser sier at en finansinstitusjon ikke kan gi lån til en enkelt låntaker for mer enn 15% av institusjonens kapital og overskudd. Dette er basestandarden og krever at en institusjon følger nøye med på kapital- og overskuddsnivåer som også er regulert under føderal lov. Bankene får tillatt ytterligere 10% for pantelån. Dermed kan de låne opp til 25% av kapital og overskudd hvis et lån er sikret.
unntak
Noen lån kan tillates spesielle utlånsgrenser. Lån som kan kvalifisere for spesielle utlånsgrenser inkluderer følgende: lån som er sikret med kvitterings- eller lagerkvitteringer, avdragsforbrukerpapir, lån som er sikret med husdyr og forskudd på prosjektfinansiering knyttet til et prekvalifiserende utlånsforpliktelse.
I tillegg er det ikke sikkert at noen lån er underlagt utlånsgrenser i det hele tatt. Disse lånene kan omfatte: visse nedsatte lån fra forretningsdokumenter eller forretningsdokumenter, bankers aksept, lån som er sikret av amerikanske forpliktelser, lån tilknyttet et føderalt byrå, lån tilknyttet en statlig eller politisk underavdeling, lån sikret med segregerte innskuddskontoer, lån til finansiell institusjoner med godkjenning av et spesifikt føderalt bankbyrå, lån til Student Loan Marketing Association, lån til industriutviklingsmyndigheter, lån til leasingselskaper, kreditt fra transaksjoner som finansierer visse statlige verdipapirer og intradagskreditt.
Kapital og overskudd
Bankene er pålagt å ha betydelige kapitalmengder som vanligvis fører til at utlånsgrenser bare gjelder institusjonelle låntakere. Generelt er kapital delt inn i nivåer basert på likviditet. Tier 1-kapital inkluderer den mest likvide kapitalen slik som lovbestemte reserver. Tier 2-kapital kan omfatte ikke-avslørte reserver og generelle tapsreserver. Nasjonale banker er pålagt å ha en total kapital til eiendeler på 8%.
Overskudd kan referere til en rekke komponenter i en bank. Kategorier inkludert som overskudd kan omfatte overskudd, tapsreserver og konvertibel gjeld.
