HVA ER DOMSKRAVANALYS
Dømmekredittanalyse er en metode for å godkjenne eller nekte kreditt basert på utlåners skjønn i stedet for på en bestemt kredittscoringsmodell. Dømmekredittanalyse innebærer å evaluere låntakers søknad og bruke tidligere erfaring med å behandle lignende søkere for å bestemme kredittgodkjenning. Denne prosessen unngår å bruke algoritmer eller empiriske prosesser for å bestemme godkjenninger.
Å bryte ned dømmekredittanalyse
Dømmekredittanalyse brukes mest av mindre banker. Mens store banker ofte har mer automatiserte kredittprosesser, på grunn av omfanget av søknader de mottar, vil mindre banker benytte seg av fordømmende kredittanalyse, da det ikke er økonomisk for dem å utvikle et kredittscoringssystem eller ansette en tredjepart for å etablere kredittscore. Den dømmende kredittanalysen er unik i sin tilnærming, og er basert på tradisjonelle standarder for kredittanalyse, som betalingshistorikk, bankreferanser, alder og andre elementer. Disse blir scoret og vektet for å gi en samlet kredittscore, som kredittutstederen bruker.
Ulike typer kredittscore
Selv om dømmende kredittanalyse fungerer bra for mindre banker, er de fleste mer kjent med begrepet kredittscore, og assosierer det ofte med FICO eller Fair Isaac Corporation, som opprettet den mest brukte kredittscore-modellen. Banker og långivere i større skala bruker en kredittscore-modell som bruker et statistisk tall for å evaluere forbrukerens kredittverdighet. Långivere bruker deretter kredittscore for å vurdere sannsynligheten for at en person vil betale tilbake sin gjeld. En persons kredittscore varierer fra 300 til 850. Jo høyere poengsum, jo mer økonomisk pålitelig anses en person å være. Mens det er andre kredittscoringssystemer, er FICO-poengsummen den desidert mest brukte.
En kredittscore spiller en nøkkelrolle i en utlåners beslutning om å tilby kreditt. For eksempel anses de med kredittscore under 640 generelt å være subprime-låntakere. Utlånsinstitusjoner krever ofte renter på subprime-pantelån til en rente som er høyere enn et konvensjonelt pantelån for å kompensere seg for å ha mer risiko. De kan også kreve en kortere tilbakebetalingstid eller medunderskriver for låntakere med lav kredittscore. Motsatt blir en kredittscore på 700 eller overordnet sett ansett som god og kan føre til at en låntaker får lavere rente, noe som resulterer i at de betaler mindre penger i renter i løpet av lånets levetid.
Hver kreditor definerer sine egne områder for kredittscore, men når man beregner en kredittscore, bruker et kredittkontor fem hovedfaktorer: betalingshistorikk, totalt skyldig beløp, lengde på kreditthistorikk, kreditttyper og ny kreditt. Forbrukerne kan ha høye skår ved å opprettholde en lang historie med å betale regningene i tide og holde gjelden lav.
