Hvis selskapet ditt tilbyr en pensjonssparingsplan på 401 (k), som de fleste gjør, er et av de store spørsmålene du måtte ha svar på, dette: Hvilken versjon vil du ha - tradisjonell eller Roth?
Selv om det ikke er så utbredt, vokser den nyere Roth-varianten i popularitet. Rundt 70% av arbeidsgivere som tilbyr 401 (k) planer inkluderer det som et alternativ, men bare 19% av de ansatte velger det.
Spørsmålet er om du vil bidra til pensjonen din i penger før skatt eller penger etter skatt. Det korte svaret er at det er enklere å spare penger før skatt i en tradisjonell plan nå i løpet av dine arbeidsår, men å spare penger etter skatt i en Roth kan gi deg større formue i pensjonsårene.
Viktige takeaways
- Hvis du kan bære det umiddelbare treffet for hjemlønnen din, kan Roth være det beste valget. Hvis du forventer å være i en lavere skatteklasse etter pensjonering, kan den tradisjonelle 401 (k) passe deg. Hvis du ikke kan bestemme, vurdere å dele opp sparepengene dine mellom de to kontotypene.
Nedenfor er faktorene som bør gå inn på din beslutning.
Lavere skatter nå eller skattefrie inntekter senere?
Den tradisjonelle kontoen
Når du velger en tradisjonell 401 (k) -plan, trekker arbeidsgiveren beløpet du velger å bidra før det til og med dukker opp i lønnsslippen din. På papiret (og papiret er IRS inntektsskattform), betyr det at bruttoinntekten din er blitt redusert med beløpet du betaler i. Og det betyr at skattene du skylder fra uke til uke går litt ned, og mykner utslaget av lønnen din reduseres med dine 401 (k) bidrag.
Etter at du har trukket deg og begynt å ta ut penger fra de tradisjonelle 401 (k), betaler du vanlig inntektsskatt av beløpet du trekker ut. Skattene skyldes både de opprinnelige bidragene og investeringsinntektene dine.
Roth-kontoen
Nå for den gode delen: Når du har trukket deg, skylder du ingen inntektsskatt på pengene du tar ut fra kontoen. Fordi bidragene ble beskattet for mange år siden, er de og investeringsinntekter de genererte gjennom årene skattefrie.
Du må begynne å ta ut penger fra både en tradisjonell og en Roth 401 (k) i en alder av 70½, med mindre du fremdeles er aktivt ansatt i selskapet som sponser planen.
Så hvilken plan fungerer bedre for deg? Faktorer å vurdere inkluderer:
- Klarer budsjettet ditt å takle belastningen på en mindre lønnsslipp for hjemmet? Hvis du kan, kan Roth 401 (k) være det bedre valget. Hvis ikke, velg den tradisjonelle typen. Regner du med å ligge i en lavere skatteklasse etter at du har gått av? Mange mennesker er det. I så fall er ikke skattene du skylder uttakene dine like store problemer, og den tradisjonelle 401 (k) kan være bedre for deg. Hvis det motsatte er sant, har Roth-versjonen fordeler.
Roth 401 (k) og eiendom planlegging
La oss si at du ikke har noen intensjon om å gå av med pensjon i tidlig alder eller noen alder i det hele tatt. Du
vil ha pengene i 401 (k) for en fjern fremtid når du virkelig trenger det. Eller så har du mange andre inntektskilder i pensjon, og du vil at de 401 (k) midlene øremerket den overlevende familien og kjære.
Roth 401 (k) tilbyr en tydelig fordel i eiendom planlegging. Arvinger vil dra fordel av den skattefrie behandlingen av penger i en Roth 401 (k) akkurat som den opprinnelige eieren ville ha.
Hvorfor ikke vurdere en splitt?
Dette trenger ikke å være en av beslutningene. Du kan dele sparepengene dine mellom en tradisjonell 401 (k) og en Roth 401 (k). Du kan rulle over den tradisjonelle 401 (k) til en Roth når du har råd til den (selv om du skylder skatten på bidragene dine på forhånd). Du kan også rulle over Roth 401 (k) til en tradisjonell konto (i så fall blir tidligere skatter som er betalt på inntekten, kreditert den nye kontoen).
En mer dagligdagse forklaring kan være at du har råd til et lite tap av inntekt etter skatt, men ikke mye. Derav splittelsen mellom Roth og tradisjonelle 401 (k) planer.
