Innholdsfortegnelse
- Slik fungerer annuitisering
- Dine økonomiske mål
- Din forventede levealder
- Eksempel på annuitisering
- Annuitiseringsalternativer
- Bunnlinjen
Annuitisering tilbyr livrenteeiere en pensjonsinntektsstrøm de ikke kan overleve, men det er fallgruver. Hvis du vurderer dette alternativet, må du være sikker på at du forstår mekanikken i denne prosessen, så vel som konsekvensene på lang sikt.
Viktige takeaways
- Selv om annuitisering gir en pensjonsinntektsstrøm som annuitetseiere ikke kan overleve, er det langsiktige konsekvenser som må tas i betraktning. Annuitisering er generelt et godt valg for de som forventer å leve mye lenger enn den forventede statistiske levetiden. bestemme om annuitisering er det riktige alternativet, må du ta hensyn til lang levetid, økonomiske forhold, risikotoleranse og investeringsmål.
Slik fungerer annuitisering
For flere tiår siden begynte livsforsikringsselskaper å tilby emballerte livrenteprodukter til pensjonssparere som en form for forsikring mot å leve ut inntekten. En av de viktigste fordelene livrenter er deres evne til å gi en garantert månedlig utbetaling til mottakeren til døden, selv om den totale utbetalingen overstiger verdien av kontrakten. For å få denne garantien, må imidlertid kontrakten annuitiseres.
Annuitisering er en enkelt engangshendelse som oppstår mellom akkumulerings- og utbetalingsfasene i en annuitet. Når kontraktseieren er klar til å begynne å motta livrenteutbetalinger, konverterer forsikringsselskapet akkumuleringsenhetene i kontrakten til livrenteenheter og beregner en matematisk månedlig utbetaling basert på flere faktorer, inkludert verdien av kontrakten, den forventede levetiden til mottakeren eller mottakere, og hvilken type utbetaling som er valgt.
For å bestemme om annuitisering er det rette trekket for deg, bør du vurdere følgende:
Dine økonomiske mål
Årsaken til å velge annuitisering er at utbetalingen er en kilde til månedlig inntekt. Velstående investorer som bruker livrenter som krisesentre, vil typisk velge andre former for distribusjon. Flertallet av annuitetseiere velger vanligvis enten en rett systematisk tilbaketrekning eller sier at de ikke forventer å ta ut midler med mindre en nødssituasjon oppstår.
En nøkkelfaktor å vurdere her er hvor mye penger du har spart i eiendeler utenfor livrente-kontrakten. Hvis du for eksempel har ytterligere 100 000 dollar i likviditetsbesparelser andre steder, kan annuitisering være et passende valg fordi du har andre eiendeler du kan trekke på i tilfelle en nødsituasjon.
Det er tydeligvis ikke lurt å konvertere alle sparepengene dine til en ugjenkallelig kontantstrøm, selv om dette ville gi størst mulig avkastning på investeringen. Av denne grunn vil de fleste annuitetskort bare tillate klienter å sette 60% til 80% av eiendelene sine i livrenter.
Imidlertid kan de som søker om Medicaid dra nytte av en ugjenkallelig utbetaling fordi dette vil forhindre akkumuleringsverdien av kontrakten fra å bli inkludert i eiendelene deres under nedtrekkingsprosessen. Reglene for denne eksklusjonen er sammensatte og varierer fra stat og forsikringsselskap til en annen.
Din forventede levealder
Annuitisering tilbyr forskjellige alternativer, slik at du kan beregne din estimerte levetid og om livrenten må sørge for arvingene dine.
De økonomiske konsekvensene av vesentlig under eller overprojeksjon av forventet levealder kan variere fra skadelig til ødeleggende.
La oss si at du velger en rett utbetaling av noe slag uten noen bestemt bestemmelse. Hvis du velger den rette utbetalingen, mister du den ubetalte delen av kontrakten din tilbake til transportøren hvis det er noe hovedstol igjen når du dør. Hadde du valgt en kontrakt med en bestemt periode, ville det alternativet garantert utbetalinger for en bestemt periode og ville fortsatt å betale arvingene dine hvis du døde før utbetalingsperioden tok slutt.
På den annen side kan pensjonister som valgte å ikke annuitisere kontraktene og gjøre det forbi sin forventede levealder overleve sparingene.
Forbedre sjansene dine for å ta riktig beslutning ved å undersøke den anslåtte statistiske levetiden og sammenligne dette med ditt eget estimat basert på faktorer som familiens sykehistorie og din egen nåværende helse og livsstil.
I dag vil omtrent en av hver 65-åring leve forbi 90, og omtrent en av syv vil leve forbi 95, ifølge Social Security Administration.
Annuitisering er en hellig gave for de som vesentlig overskrider forventet levetid. Gifte par som ønsker en høyere utbetaling uten fare for forspilling, kan komme fremover ved å ta en rett fellesutbetaling uten noen bestemt periode av noe slag og deretter kjøpe en felles forsikringspolicy fra første til døden som betaler en skatt -fri dødsgevinst for den overlevende. Arbeid deg gjennom kostnadskonsekvensene av valgene du vurderer før du tar en endelig beslutning.
Bestemmer seg for å annuitisere: et eksempel
La oss se på et hypotetisk eksempel på et ektepar og hva de trenger å vurdere for å bestemme om de skal ta annuitiseringsveien eller ikke.
Jim og Mary er gift, og begge ble pensjonist forrige måned. Jim er 68 år og Mary er 65. De kjøper en indeksert livrente-kontrakt på $ 100 000 som vil begynne å betale dem umiddelbare inntekter. De må velge betalingsalternativ.
- Hvis de velger å bruke en inntektsytelsesrytter for beskyttelse, vil de motta en minimum garantert utbetaling på 5 000 dollar per år så lenge en av dem lever - selv etter at akkumuleringsverdien i kontrakten er oppbrukt. Utbetalingen deres kan være litt høyere hvis markedene presterer godt. Hvis de går ut for en fellesutbetaling med en 20-årsperiode som er sikker på at det krever annuitisering, er det beste tilbudet 5 746 dollar per år, noe som vil garantere totale utbetalinger på minst 114 920 dollar (5 746 dollar x 20 år).
Det er klart at den annuitiserte livskontrakten ville betalt dem det høyeste månedlige beløpet. Denne utbetalingen ville imidlertid vært ugjenkallelig. Inntekts-fordel-rytteralternativet vil derimot gi dem mulighet til å ta ut eventuell gjenværende akkumuleringsverdi i kontrakten uten kostnad når overgivelsesgebyret har gått ut.
Dette eksemplet illustrerer avveiningen mellom utbetaling og likviditet. Jim og Mary vil måtte analysere nøye sannsynligheten for at de kan trenge å få tilgang til den akkumulerte verdien i kontrakten på et tidspunkt i fremtiden, for eksempel å betale for medisinske utgifter.
Annuitiseringsalternativer
Livrenteeiere som velger å ikke annuitisere kontraktene sine, har flere andre alternativer. De kan ganske enkelt avvikle kontraktene sine uten kostnad hvis de er minst 59½ år og planen for overgivelsesgebyr på kontrakten har gått ut. De kan også overføre hele beløpet i kontrakten til mottakerne etter deres død hvis de ikke trenger å ta utdelinger mens de lever.
Ryttere med inntekt og nytte er kanskje det mest populære alternativet til annuitisering fordi de gir en garantert inntektsstrøm som ofte overstiger den faktiske akkumuleringsverdien av kontrakten uten å låse annuitetseieren i en ugjenkallelig utbetalingsplan. Kontraktseiere vil derfor motta en fast månedlig betaling som fremdeles tillater dem å ta ut resterende saldo minus eventuelle overføringsgebyrer eller gebyrer.
Bunnlinjen
Livrenteeiere har flere faktorer å vurdere hvis de vurderer om de skal annuitisere kontrakten. Nåværende helse og anslått levetid må analyseres, så vel som deres økonomiske forhold, risikotoleranse og investeringsmål - for eksempel behovet for likviditet. Noen annuitetsselskaper begynner også å tilby et mål for fleksibilitet for å trekke seg fra annuitiserte kontrakter, for eksempel å tillate distribusjon av fremtidige betalinger i løpet av den bestemte perioden.
