Hva om du kan få fleksibiliteten i justerbare livsforsikringspremier og pålydende verdi og en mulighet til å øke kontantverdien - ville du gått etter det? Hva om du kan få dette uten den iboende ulemperen ved å investere i aksjemarkedet? Alt dette er mulig med en indeksert universal livsforsikring. Disse retningslinjene er ikke for alle, så les videre for å finne ut om denne kombinasjonen av fleksibilitet og investeringsvekst passer godt for deg.
Hva er universelt liv?
Universal life insurance (UL) kommer i mange forskjellige smaker, fra faste renter til variabel, der du velger forskjellige aksjekontoer å investere i. Indeksert universal life (IUL) lar eieren tildele kontantverdi beløp til enten fast konto eller egenkapitalindeks. Retningslinjer tilbyr en rekke kjente indekser som S&P 500 eller Nasdaq 100. IUL-policyene er mer ustabile enn faste UL-er, men mindre risikofylte enn varierende universelle livspolitikker fordi ingen penger faktisk investeres i aksjeposisjoner.
IUL-policyer tilbyr skatteutsatt kontantakkumulering for pensjon og samtidig opprettholde en dødsgevinst. Personer som trenger varig livsforsikring, men ønsker å benytte seg av mulig kontantakkumulering via en aksjeindeks, kan bruke IUL som nøkkelpersonsforsikring for bedriftseiere, premiumfinansieringsplaner eller eiendommer. IUL anses som avanserte livsforsikringsprodukter ved at de kan være vanskelige å forklare og forstå tilstrekkelig.
Indeksert universalt liv: Fleksibilitet og sikkerhet
Hvordan virker det?
Når en premie utbetales, betaler en del for årlig forsikring med fornybar periode basert på forsikredes levetid. Eventuelle avgifter blir betalt, og resten legges til kontantverdien. Det totale beløpet av kontantverdi blir kreditert med renter basert på økninger i en aksjeindeks (men den er ikke direkte investert i aksjemarkedet). Noen policyer lar forsikringstakeren velge flere indekser. IUL-er tilbyr vanligvis en garantert minimumsrente og et indeksvalg. Forsikringstakere kan bestemme hvor stor prosentandel som er tildelt faste og indeksregnskap.
Verdien på den valgte indeksen blir registrert i begynnelsen av måneden og sammenlignet med verdien på slutten av måneden. Hvis indeksen øker i løpet av måneden, legges renten til kontantverdien. Indeksgevinstene blir kreditert tilbake til politikken enten på månedlig eller årlig basis. Hvis indeksen for eksempel steg 6% fra begynnelsen av juni til slutten av juni, multipliseres 6% med kontantverdien. Den resulterende renten legges til kontantverdien. Noen policyer beregner indeksgevinstene som summen av endringene for perioden. Andre retningslinjer tar et gjennomsnitt av de daglige gevinstene i en måned. Hvis indeksen går ned i stedet for opp, krediteres ingen renter til kontantkontoen.
Gevinsten fra indeksen krediteres politikken basert på en prosentandel, referert til som deltakerraten. Prisen settes av forsikringsselskapet. Det kan være alt fra 25% til mer enn 100%. For eksempel, hvis gevinsten er 6%, er deltakelsesgraden 50% og den gjeldende kontantverdien totalt er $ 10.000, legges $ 300 til kontantverdien (6% x 50% x $ 10.000 = $ 300).
IUL-policyer krediterer indeksrenten vanligvis til kontante akkumuleringer enten en gang i året eller en gang hvert femte år.
Hva er bra med en IUL-policy?
- Lav pris: Forsikringstakeren bærer risikoen, så premiene er lave. Akkumulering av kasseverdier: Beløp som er kreditert til kontantverdien vokser skatteutsatt. Kontantverdien kan betale forsikringspremiene, slik at forsikringstakeren kan redusere eller slutte å utbetale premieutbetalinger. Fleksibilitet: Forsikringstakeren kontrollerer beløpet som er risikert i indeksregnskap kontra en fast konto, og dødsfallsbeløpene kan justeres som behov for. De fleste IUL-retningslinjer tilbyr en rekke valgfrie ryttere, fra dødsfradragsgarantier til ikke-bortfallsgarantier. Nødfordel: Denne fordelen er permanent, er ikke underlagt inntekts- eller dødsskatt og er ikke pålagt å gå gjennom skifterett. Mindre risikabelt: Politikken er ikke direkte investert i aksjemarkedet, og reduserer dermed risikoen. Enklere distribusjon: Kontantverdien i IUL-policyer kan nås når som helst uten straff, uavhengig av en persons alder. Ubegrenset bidrag: IUL-policyer har ingen begrensninger på årlige bidrag.
Hva er dårlig med en IUL-policy?
- Kapsler på akkumuleringsprosenter: Forsikringsselskaper setter noen ganger en maksimal deltakelsesgrad som er mindre enn 100%. Bedre for større ansiktsbeløp: Mindre pålydende verdier gir ikke så stor fordel i forhold til vanlig universell livspolicy. Basert på en aksjeindeks: Hvis indeksen går ned, blir ingen renter kreditert til kontantverdien. (Noen policyer tilbyr en lav garantert rente over en lengre periode). Investeringsbiler bruker markedsindekser som målestokk for ytelse. Målet deres er normalt å overgå indeksen. Med IUL er målet å tjene på oppadgående bevegelser i indeksen.
Hovedpoenget på IUL
Selv om det ikke er for alle, er indekserte universelle livsforsikringer et levedyktig alternativ for folk som leter etter sikkerheten til en fast universell livspolicy og det rentemessige potensialet til en variabel politikk.
