Innholdsfortegnelse
- Bestem deg for om en Roth IRA er riktig for deg
- Sjekk din kvalifisering
- Bestem hvor du skal åpne kontoen
- Fullfør dokumentasjonen
- Velg dine investeringer
- Bunnlinjen
Roth IRAs er kanskje bare rockestjernene i investeringsverdenen. Ved å tilby skattefrie penger i pensjon - og et bredt spekter av investeringsalternativer - tilbyr de noen fine frynsegoder som andre pensjonistbiler ikke har.
Og likevel er det vanskelig å ikke bli overveldet av det store antallet alternativer på IRA-markedet. Mange finansinstitusjoner tilbyr disse kontoene, alle med litt forskjellige funksjoner og priser.
Men bekymre deg ikke mer. Hvis du tenker på å starte pensjonssparingen din med en Roth IRA, her er hva du trenger å vite.
Viktige takeaways
- En Roth IRA har en rekke fordeler, men du må først avgjøre om det er det rette pensjonssparealternativet for din situasjon. Hvis inntekten din er for høy, kan det å bidra til en Roth ikke være et alternativ. For 2020 er utfasingsområdet for enkeltfilere 124 000 til 139 000 dollar (122 000 til 137 000 dollar for 2019); For ektepar som arkiverer i fellesskap, er det $ 196.000 til $ 206.000 ($ 193.000 til $ 203.000 for 2019). Du må bestemme om du vil åpne en konto med en robotrådgiver, en bank, et online meglerfirma eller et aksjefondsselskap. leverandører lar deg åpne en konto på nettet, så vær sikker på at du har den informasjonen du trenger og har valgt mottakeren. IRS tillater et ganske bredt spekter av investeringsbiler i Roth IRAs, inkludert aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, ETF, innskuddsbevis, og til og med eiendomsinvesteringer (REIT).
Bestem deg for om en Roth IRA er riktig for deg
Det første du trenger å gjøre er å finne ut om en Roth-konto er det beste sparealternativet for dine behov. Før du drar nedover IRA-banen, må du forsikre deg om at du har maksimert arbeidsgiveravgiften til 401 (k) eller annen pensjonsplan for arbeidsplassen - det er hvis du er heldig nok til å få en i kompensasjonspakken. Hvis du ikke sparker nok til å treffe grensen for din arbeidsgiverkamp (vanligvis 50 øre for hver krone du bidrar med opp til en viss prosent av lønnen din), legger du i utgangspunktet gratis penger på bordet.
Når du har krysset denne terskelen med arbeidsplassen din, er individuelle pensjonskontoer ofte det neste beste stedet å parkere pengene dine (ja, du kan bidra til både en 401 (k) -stilplan og en IRA, så lenge du blir innenfor bidragsgrensene for hvert sparekjøretøy). Skattefordelene ligner på arbeidsplassplaner, men tilbyr mye mer valg. I stedet for å være begrenset til en meny som tilbys av arbeidsgiveren din, kan du velge et hvilket som helst antall enkeltaksjer, obligasjoner, verdipapirfond, CDer og til og med eiendomsinvesteringer (REIT).
Tradisjonelle IRA-er tilbyr skattemessig fradragsberettigede bidrag, men utsetter deg for inntektsskatt når du til slutt trekker ut pengene. Roth-versjonen fungerer motsatt. Du investerer penger etter skatt, men du betaler ingen skatt på uttak, inkludert inntjeningen, hvis du er over 59½ år og har hatt en Roth-konto i minst fem år.
Roth IRA-er er et godt alternativ for de som forventer å være i en høyere skatteklasse når de treffer pensjonisttilværelsen, som ofte er tilfelle med yngre arbeidstakere. I motsetning til en tradisjonell IRA, er det ingen nødvendige minimumsdistribusjoner (RMDer) når du har fylt 72 år, så du får litt mer fleksibilitet til å starte opp. RMD pleide å være 70-1 / 2, men etter passering av loven om å sette hvert fellesskap opp for pensjonistforbedring (SECURE) i desember 2019, ble den hevet til 72.
Sjekk din kvalifisering
En Roth IRA er kanskje ikke et alternativ hvis du overskrider inntektsbegrensningene. For 2020 begynner kvalifiseringen å fases ut for de som innleveres som enslige eller husholdningssjef som tjener mer enn $ 124.000 ($ 122.000 for 2019); når du har nådd 139 000 dollar i inntjening (137 000 dollar for 2019), er du ikke lenger i stand til å bidra. For felles filere for 2020 er avskjæringen $ 206.000, med en utfasning over $ 196.000 ($ 203.000 og $ 193.000 for 2019). Husk at fristen for å bidra til en Roth IRA for 2019 er 15. april 2020; for 2020 er det 15. april 2021.
Når du bygger din Roth IRA-portefølje, bør du vurdere måldato-fond, som tilbyr en forhåndsinnstilt blanding av individuelle aksje- og obligasjonsfond basert på investeringshorisonten.
Bestem hvor du skal åpne kontoen
Hvis du ikke er helt trygg når du tar beslutninger med store penger, kan du alltid ansette en finansiell rådgiver som hjelper deg med å administrere eiendelene dine for deg. En fordel er at de kan hjelpe deg med å justere planen din basert på oppdateringer til avgiftskoden - for ikke å nevne endringer i hvilke investeringsalternativer som er tilgjengelige gjennom IRA-leverandøren din.
I disse dager er ikke økonomiske planleggere det eneste stedet du kan få hjelp med din Roth-konto. En rekke algoritmebaserte online robo-rådgivere har dukket opp de siste årene for å velge investeringer for deg, inkludert Betterment og Wealthfront. Disse selskapene bruker din personlige informasjon og dine mål for å bygge en passende aktivamiks og regelmessig balansere investeringene dine.
Med administrasjonsavgift på 0, 25% til 0, 50% i året, har robo-rådgivere en tendens til å være billigere enn en menneskelig planlegger. Når det er sagt, er de heller ikke designet for å håndtere hele utvalget av økonomiske behov som en profesjonell kan.
For de som er helt glade for å administrere en IRA på egen hånd - og spare noen få dollar i prosessen - er det andre alternativer. Du kan gå med en megler som Merrill Edge (del av Bank of America), som belaster $ 2, 95 per aksjehandel, eller TD Ameritrade, som tilbyr gratis aksjehandel. (Ingen av meglerne har minimumskontoer.)
Et annet alternativ for gjør-det-selv-spillere: å gå rett til aksjeselskaper som Vanguard og Fidelity. Disse har en tendens til å være et bedre valg for folk som liker diversifiseringen som fondene tilbyr og tynger mot visse investeringsselskaper uansett.
Mange IRA-leverandører tilbyr en lagdelt tilnærming for å appellere til et bredere segment av markedet, med et lavt "gjør det selv" alternativ, samt kontoer som gir profesjonell tilsyn, mot en avgift.
Det er verdt å gjøre litt research for å se hva som best passer dine spesifikke behov.
Diagrammet nedenfor gir deg en følelse av hvilken type depotperson som kanskje passer best for dine behov. Før du velger en, må du bestemme om du vil velge de underliggende verdipapirene selv eller betale litt ekstra for å få dem til å administrere for deg.
Fullfør dokumentasjonen
Det er ganske enkelt å åpne en konto, og de aller fleste tilbydere lar deg gjøre det på nettet. Selvfølgelig må du gi litt informasjon for å bekrefte hvem du er.
Her er hva du bør ha nyttig for å fremskynde prosessen:
- Ditt personnummer Et førerkort eller annen foto-IDNavnet og adressen til arbeidsgiveren din. Bankkontonummer og rutingsnummer for å overføre kontanter til IRAHvis du fullfører en rollover, kontoupplysninger for din eksisterende IRA eller 401 (k) Navnet og sosialt Sikkerhetsnummer for mottakeren av kontoen din
Du ønsker å tenke litt på valg av mottaker. Når du til slutt viderefører, må du ikke anta at instruksjonene i testamentet erstatter mottakerinformasjonen du gir finansinstitusjonen. Faktisk fungerer det generelt omvendt.
Velg dine investeringer
Med mindre du velger en robotrådgiver eller annen kapitalforvaltningstjeneste, må du velge de enkelte investeringene som skal gå inn på Roth-kontoen din. Skattemyndighetene tillater et ganske bredt spekter av kjøretøyer, inkludert aksjer, obligasjoner, aksjefond, ETF og innskuddsbevis. Du kan også velge måldatofond som tilbyr en forhåndsinnstilt blanding av individuelle aksje- og obligasjonsfond basert på investeringshorisonten. Når du kommer nærmere pensjonsdato, kan du forvente at aktiva-blandingen blir mer konservativ.
I tillegg til det første kjøpet ditt - og noen kontoer krever en minimumssaldo for å komme i gang - velger mange investorer å sette opp tilbakevendende bidrag, slik at kontoen deres kan vokse over tid.
Bare pass på at du ikke sparker for mye inn. For 2019 og 2020 har du bare lov til å investere 6000 dollar i året på alle IRA-kontoene dine - 7 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre. Så hvis du legger $ 2000 til en egen, tradisjonell IRA, kan yngre investorer bare bidra med $ 4000 til deres Roth.
Sett inn mer enn det, så vil du finne deg en skatt på 6% på de overskytende bidragene som er igjen på kontoen din. Det er unødvendig å si at det er verdt å gjøre litt enkel matematikk for å sikre at dine automatiserte bidrag ikke setter deg over grensen.
Bunnlinjen
Valg er en fin luksus å ha, men det krever mer lekser når det gjelder å velge en Roth IRA-leverandør. Finn ut hvilke planfunksjoner som betyr mest for deg, og hvilke du kan glemme. Åpner du en konto? Det er den enkleste delen.
