Innholdsfortegnelse
- Kapitalfordeling
- Kapitalfordeling etter alder
- Begynner planlegging: 20-årene
- Karrierefokusert: 30-årene
- Pensjonist-tenkende: 40-årene
- Nesten pensjonert: 50- og 60-årene
- Pensjon: 70- og 80-tallet
- Bunnlinjen
De fleste som planlegger pensjonering er veldig interessert i å finne ut hvordan de skal investere. Når alt kommer til alt, hvordan du sparer og investerer i tiårene før du forlater jobben din fra ni til fem, påvirker hvordan du bruker årene etter arbeidet. Det er også viktig å vite at kapitalfordelingsstrategien du bruker i 20- og 30-årene ikke vil fungere når du er nær (eller i) pensjonisttilværelse. Slik investerer du i alle aldre for å nå pensjonsmålene dine.
Viktige takeaways
- Investering for pensjonering er viktig i alle aldre, men den samme strategien bør ikke brukes i alle faser i livet ditt. De som er yngre tåler mer risiko, men de har ofte mindre inntekter å investere. De som er i nærheten av pensjon kan ha mer penger å investere, men mindre tid til å komme seg etter tap. Kapitalfordeling etter alder spiller en viktig rolle i å bygge en forsvarlig pensjonsinvesteringsstrategi.
Kapitalfordeling
Før du vurderer hvordan du skal investere i de forskjellige stadiene i livet ditt, er det nyttig å forstå konseptet for allokering av eiendeler. Når det gjelder investering, er det mange aktivaklasser - eller ganske enkelt sagt "investeringskategorier." De tre hovedklassene er:
- Aksjer (aksjer) Obligasjoner (rentepapirer) Kontanter og kontantekvivalenter
Andre aktivaklasser inkluderer:
- VarerEiendomFuturer og andre derivater
Hver aktivaklasse har et annet nivå av risiko og belønning - avkastning, som de vanligvis kalles. Som sådan oppfører hver klasse seg annerledes over tid, avhengig av hva som skjer i den samlede økonomien og andre faktorer.
Når for eksempel økonomien blomstrer, er investorene trygge. De tar penger ut av obligasjonsmarkedet og flytter dem til aksjer, der inntektspotensialet er mye høyere.
Tilsvarende, når økonomien kjøler seg, er investorene mindre sikre. De tar penger ut av aksjer - som nå virker for risikable - og søker den sikre havnen i obligasjonsmarkedet. Aksjer og obligasjoner er da negativt korrelert. Når den ene går opp, går den andre ned, og omvendt.
Her er grunnen til at det er viktig. Hvis du legger alle pengene dine i en aktivaklasse (dvs. alle eggene i en kurv), og den klassetanken, har du ingen hekk for å beskytte kapitalen din. Investering i en rekke aktivaklasser gir spredning i porteføljen din. Den diversifiseringen hindrer deg i å tape alle pengene dine hvis en aktivaklasse går sørover. Hvordan du ordner eiendelene i porteføljen din kalles fordeling av eiendeler. Avhengig av alder og antall år du har til du går av med pensjon, ser den anbefalte aktivaallokeringen veldig annerledes ut.
Kapitalfordeling etter alder
Her er en titt på tildeling av eiendeler gjennom livets forskjellige stadier. Dette er selvfølgelig generelle anbefalinger som ikke kan ta hensyn til dine spesifikke forhold eller risikoprofil. Noen investorer er komfortable med en mer aggressiv investeringstilnærming, mens andre verdsetter stabilitet fremfor alt annet - eller har livssituasjoner som krever ekstra forsiktighet, for eksempel et barn med nedsatt funksjonsevne.
En pålitelig finansiell rådgiver kan hjelpe deg med å finne ut av risikoprofilen din. Alternativt har mange online meglere risikoprofil "kalkulatorer" og spørreskjemaer som kan avgjøre om investeringsstilen din er konservativ eller aggressiv - eller et sted i mellom.
I alle aldre bør du først samle leveutgiftene til minst seks til 12 måneder på et lett tilgjengelig sted, for eksempel en sparekonto, pengemarkedsregnskap eller flytende CD.
Begynner pensjonsplanlegging: 20-årene
Eksempel på allokering av aktiva:
- Aksjer: 80% til 90% obligasjoner: 10% til 20%
Selv om du kanskje nylig har gått gradene fra studiene og sannsynligvis fortsatt betaler studielån, kan du bruke denne tiden til å begynne å investere. Enten det er i et selskap 401 (k) eller i en IRA du oppretter selv, invester det du kan som 20-noe, selv om du ikke kan bidra med det anbefalte beløpet på 10%.
Du har den største fordelen fremfor alle ved å investere akkurat nå: tid. På grunn av sammensatte renter har det du investerer i løpet av dette tiåret størst mulig vekst. Siden du har mer tid til å absorbere endringer i markedet, kan du fokusere på mer aggressive vekstaksjer og unngå saktevoksende eiendeler som obligasjoner.
Karrierefokusert: 30-årene
Eksempel på allokering av aktiva:
- Aksjer: 70% til 80% obligasjoner: 20% til 30%
Selv om du nå betaler for et pantelån eller stifter familie, bør du bidra til pensjonen din være førsteprioritet. Du har fortsatt 30 til 40 aktive arbeidsår igjen, så det er da du trenger å maksimere det bidraget. Sørg for å sette i nok til å få selskapskampen i 401 (k) og vurder å maksimere den hvis du kan. Og maksimere IRA-ene dine også, mens du er inne på det.
Du har fortsatt råd til litt risiko, men det kan være på tide å begynne å legge obligasjoner til blandingen for å ha litt sikkerhet.
Pensjonist-tenkende: 40-årene
Eksempel på allokering av aktiva:
- Aksjer: 60% til 70% obligasjoner: 30% til 40%
Hvis du har utsatt sparing til pensjon til 40-tallet - eller hvis du var i en lavtlønende karriere og byttet til noe mer lukrativt - er det nå på tide å slå seg ned og bli alvorlig. Hvis du allerede er på banen, kan du bruke denne tiden til å gjøre seriøs porteføljebygging. Du er midt i karrieren din, og du nærmer deg sannsynligvis ditt høye inntjeningspotensial.
Selv om du sparer for ungene dine college-midler eller fortsetter å betale pantelånet ditt, bør pensjonssparing være i forkant av enhver økonomisk beslutning. Du har nok tid til å spille når du er forsiktig, men ikke nok tid til å rote deg rundt. Møt med en finansiell rådgiver hvis du ikke er sikker på hvilke midler du skal velge. Du må spare inn aggressive eiendeler som aksjer for å gi fondene dine den beste sjansen til å slå inflasjonen.
Imidlertid betyr "aggressiv" ikke "uforsiktig." Hold fast ved investeringer som har en god oversikt over å produsere avkastning, og unngå avtaler som er "for gode til å være sanne." Og fortsett å maksimere bidrag til 401 (k) og IRA-er.
Nesten pensjonisttilværelse: 50- og 60-årene
Eksempel på allokering av aktiva:
- Aksjer: 50% til 60% obligasjoner: 40% til 50%
Siden du kommer nærmere pensjonsalderen, er det ikke tid for å miste fokus. Hvis du har brukt de yngre årene på å sette penger i de siste varme aksjene, må du være mer konservativ jo nærmere du kommer til å faktisk trenge pensjonssparing.
Å bytte noen av investeringene dine til mer stabile, lavtlønende fond som obligasjoner og pengemarkeder kan være et godt valg hvis du ikke vil risikere å ha alle pengene dine på bordet. Nå er det også på tide å ta oppmerksom på hva du har og begynne å tenke på når det kan være en god tid for deg å faktisk trekke deg. Å få profesjonelle råd kan være et godt skritt for å føle deg trygg når du velger riktig tid til å gå bort.
En annen tilnærming er å spille innhenting ved å soke mer penger unna. Skattemyndighetene lar folk som nærmer seg pensjonering sette mer av inntektene sine i investeringskontoer. Arbeidstakere som er 50 år og eldre kan bidra med opptil $ 26 000 til en 401 (k) i 2020. Hvis du har en IRA, er bidragsgrensen for 2020 $ 7000 hvis du er 50 år eller eldre.
Pensjon: 70- og 80-tallet
Eksempel på allokering av aktiva:
- Aksjer: 30% til 50% obligasjoner: 50% til 70%
Du er sannsynligvis pensjonist nå - eller kommer snart - så det er på tide å skifte fokus fra vekst til inntekt. Fortsatt betyr det ikke at du vil utbetale alle aksjene dine. Fokuser på aksjer som gir utbytteinntekter og øker obligasjonsbeholdningen.
På dette stadiet vil du sannsynligvis samle pensjonsytelser for trygd, en selskapspensjon (hvis du har en), og i løpet av året du fyller 72 år, vil du sannsynligvis begynne å ta nødvendige minimumsutdelinger fra pensjonskontoer.
Forsikre deg om at du tar disse RMD-ene i tide - det er 50% straff for ethvert beløp du burde ha trukket tilbake, men ikke gjort det. Hvis du har en Roth IRA, trenger du ikke å ta RMD-er, så du kan la kontoen vokse for arvingene dine hvis du ikke trenger pengene.
Skulle du fremdeles jobbe, forresten, skylder du ikke RMD-er på de 401 (k) du har i selskapet der du er ansatt. Og du kan fremdeles bidra til en IRA (selv om det er en tradisjonell, takket være SECURE Act som ble vedtatt i slutten av 2019) hvis du har kvalifiserte inntekter som ikke overstiger IRS inntektsgrenser.
Bunnlinjen
Et kinesisk ordspråk sier: “Den beste tiden å plante et tre var for 20 år siden. Den nest beste tiden er nå. ”
Den holdningen er kjernen i å investere. Uansett hvor gammel du er, var den beste tiden å begynne å investere for en stund siden. Men det er aldri for sent å gjøre noe.
Bare sørg for at beslutningene du tar er de riktige for alderen din - din investeringsmetode bør eldes med deg. Det er også en god idé å møte en kvalifisert finansiell fagperson som kan fortelle deg hvor du står og hvor du må hen.
